Правила противодействия кредиторам и коллекторам
П
равила
противодействия кредиторам и коллекторам
Василенко И.Л.
г. Тула 2009 г.
Содержание
Предисловие
1. Работа коллектора
2. Краткая теория психологического воздействия
2.1 Манипулирование
2.2 Сводка манипулятивных схем
2.3 Кто и зачем придумал НЛП?
2.4 Схема защиты
3. Юридическое обеспечение
3.1 Имущество, которое не подлежит взысканию
3.2 Структура коллекторского агентства
3.3 Формы сотрудничества банков и коллекторов
3.4 Уголовный кодекс, для чего он коллекторам?
3.5 Попытки оказать давление на следствие
3.6 Уголовная ответсвенность колекторов
3.7 Банковская тайна
3.8 Коллекторы не имеют права требовать погашения долгов
3.9 Газеты о коллекторах
3.10 О частной детективной и охранной деятельности
Заключение
Спсок использованной литературы
Предисловие
Главное оружие коллектора (службы по возращению кредитов банка) - психология. Нагнетание страха. Если Вас страшат слова типа пару раз по "фэйсу" не читайте дальше, я не буду советовать как вывернуться наизнанку отдавая деньги банкирам, я буду говорить о том, что за каждым конкретным словом коллектора стоит и что он может сделать и почему.
Сегодняшний кредитный процент, заоблачный, за квартиру или машину надо отдать две цены. Разве банкиры свои деньги заработали? Правительство отдало наши деньги им в долг и за наши деньги мы должны платить? Сейчас.
Нам понадобились деньги, мы взяли. Нас простых людей обложили налогами, платежами, процентами, что ж примем правила игры и используем их для защиты.
Нам говорят инфляция, а откуда же она? А от банкиров с их ничем необеспеченными ценными бумагами. Пример. Мы взяли кредит, люди взяли кредит, а банки под эти кредиты взяли у друг друга еще кредит, т.е. на 1 рубль четыре виртуальных.
1 рубль - нам на дело;
2 рубля - на долг банку;
4 рубля - банк взял кредит под обеспечение (наши кредиты).
Цепочку можно продолжить, но понятно если товара много - денег, то товар дешевеет, в нашем случаи даже на бумагу и краску тратиться не надо - деньги то виртуальные.
Почему мы должны оплачивать сладкую жизнь кучке бездельников?
Далее, Вас беспокоит, что Вы не отдали деньги банку, зря, все кредиты страхуются от невыплат и страховые компании возмещают банкам потери. Если Вы опасаетесь того, что о Вас плохо будут думать, зря,20 % кредитов в нашей стране не возвращаются, большинству все равно, друзья порадуются, огорчаться лишь враги.
Еще коллекторы любят говорить об уголовном преследовании и криминальных способах отъема.
Уголовная статья - мошенничество, т.е. брали заведомо не собираясь отдавать, но мы же не такие, три платежа были (систематические платежи, по определению верховной коллегии, не менее трех раз), значит отдавать собирались, сейчас только проблемы с деньгами.
Криминальный способ - внезапный электрошок (самозащита в своем подъезде) лечит любого крутого коллектора, проверено, после чего долго им пришлось решать вопрос о прекращении уголовного дела о вымогательстве (есть и такая статья в уголовном кодексе).
Если Вам желают добра и хотят помочь, дадут деньги без процентов, то по таким долгам следует рассчитываться, мое мнение. Все остальное - это желание накинуть на Вас удавку и сделать рабом. Но мы сильные люди и не потерпим. Теперь о жизни.
1. Работа коллектора
Передача Вашего дела из кредитного отдела банка, в коллекторское агентство происходит вроде бы без Вашего участия, но в начале СБ (служба безопасности) (мальчик или девочка на телефоне) будут звонить Вам и договариваться "по-хорошему". Пример. Б - банк.
Б: Иванов Иван Иванович?
Варианты Ваших ответов:
А) Да
Б) Нет
В) А кому Вы звоните?
Г) А Вы не знаете кому звоните?
Тактическая цель любого разговора получить психологическое преимущество - раз звонит (нападает) значит сильнее, ни чего подобного собьем спесь - ответ нет, или можно просто ответить - "достали со своей рекламой" и положить трубку, в следующий раз научаться представляться.
Теперь через несколько минут или часов, а может и дней второй звонок, если не научились представляться перед вопросом о Вашем ФИО, по тому же сценарию. Если ведется запись разговора - "дык они даже несказали кто такие и что надо!!!", "да если бы я знал, что ридный банк!", слабый лепет "трубку бросал" отметаем, "у меня на мобиле все номера высвечиваются, какой смысл бросать, я бы просто не брал, да и телефон банка из договора у меня записан, звонили бы с него, что за тайны?".
Теоретическое отступление, немного скучное.
Важно все телефоны с которых звонили записывать и желательно в телефон.
Важно не предоставлять в разговоре ни каких сведений о себе, вообще, даже самых на Ваш взгляд незначительных (составляется психологический портрет).
Важно внимательно слушать собеседника. Анализировать его слова, по горячим следам записывать. Для чего? Что бы не дать на себя давить.
Повторюсь: ЧТО БЫ НЕ ДАТЬ НА СЕБЯ ДАВИТЬ!
Пример: Реальное коллекторское агентство "Пристав" (женский голос).
К: Иванов Иван Иванович?
И: Добрый день. Слушаю Вас.
К: Это я Вас слушаю.
И: Но это же Вы мне позвонили так, что все же я Вас слушаю.
К: Собираетесь кредит погашать? (тактическая ошибка, надо было: Вам необходимо погасить кредит. И: я работаю над этим)
И: Собираюсь.
К: И как долго?
И: Что как долго?
Далее идет жонглирование словами, минут двадцать, девочка одна, а должников легион. Вывод руководства коллекторов - работник не справился передаем другому. Но и других специалистов - психологов человек пять - семь. Главное они на работе и делают план, а Вы защищаете себя, свою жизнь и своих близких.
Многие спросят, а зачем все это, можно же трубку не брать?
Верно, это первая реакция всех зависимых людей, тут то штатный психолог СБ (деточка из пединститута) и начнет потирать ручки - он нас - боиться. Сейчас, разбежались. Их оружие придание максимальной серьезности делу, Ваше - суда нет (и как минимум еще год не будет) - валяем ваньку.
Часто слышим:
К: У Вас серьезные проблемы?
И: Какие?
К: Серьезные?
И: Серьезнее не бывает? (Ирония). Можно добить (Меня жестоко убьют?), и далее уже не разговор а прикол.
К: Да. (Осторожничает, не понял)
И: Да, этого мало (берем инициативу на себя, заставляем, думать рассказывать, допускать ошибки и корявые фразы)
К: На Вас банк возбудит уголовное дело! Или посадит. Или более умные говорят - буде возбуждено уголовное дело.
И: Что-то я отстал от жизни, прокуратура же возбуждает уголовные дела.
К: Банк передаст материалы на Вас в прокуратуру.
И: О, это уже осмысленная речь (выводим из себя), по какому основанию?
К: Вы не платите кредит, есть статья в УК РФ - мошенничество! (как избежать - три платежа, телефон и место жительства не менял, все указано в анкете, с чего Вы взяли, что я скрываюсь и не собираюсь платить, да и на звонки отвечаю, вот ксерокопия заявления о реструктуризации долга в банк, товарищ следователь, даже если бумаги уже в прокуратуре).
И: Здорово, а почему до сих пор не передали?
К: Наш банк сначала разговаривает! (К: Уже передаем. И: А зачем тогда звоните? Встретимся в суде и дело с концом).
И: Хорошо поговорим. (фраза без информации).
К: Думайте (Устал господин).
И: Понял, тогда до созвона? (Покровительственно "созвона" и оставляем последнее слово за собой.
К: Всего доброго.
Чего мы добились:
Из разговора видно, нет оснований, для возбуждения уголовного дела, значит нам лгут или по простому "берут на понт", вывод: все что нам грозит до судебного решения, - это разговоры, нас запугивают. Значительный страх перед неизвестностью, пусть говорят, выспрашивайте, чем больше говорят тем больше будет видна их несостоятельность.
Банк понял, что Вы трудный клиент и отдает дело коллекторскому агентству.
Работа после передачи в коллекторское агентство на звонках такая же как и с банком.
Так же часто шлют автоматы СМС:
"К Вам подготовлен выезд";
"Ваше дело передано в судебный отдел"
Когда Вам будут звонить поинтересуйтесь: "когда приедут, когда суд, мне бы удобно в среду, часов в шестнадцать". Особенно чудно когда эти "суды" и "приезды" чередуются.
Прочитав эти несколько страниц, скажите, вот способный нашелся, побудь ка в шкуре должника, а то все легко и просто. Спешу заверить, и сейчас нахожусь в той шкуре. И, совершенно справедливо, не все легко, не все просто. И колоссальные финансовые и интеллектуальные силы затрачиваются на взыскание долгов. А почему бы как просрочка так и сразу в суд? На следующий день! И коллекторам не плати. Задумайтесь.
А пока вернемся к друзъям-коллекторам. Главное и в большинстве своем единственное оружия взыскателей долгов - моральное давление. И им наплевать кому звонить родным, друзьям, на работу.
Пример. Хозяйка магазина взяла в кредит машину. Поручителем была работница магазина. Просрочка за один месяц составила - 14 тысяч. СБ банка так запугала поручительницу (несколькими звонками), что она понесла 14 тысяч отдавать, но муж слава богу позвонил мне и удалось ей объяснить, что банк совершенно не имеет права взыскивать долг с поручителя пока полностью (в том числе и в судебном порядке не удостоверился в неплатежеспособности должника).
Главное пережить шок такого давления. Эти методики давления при щедром, очень щедром финансирования разрабатывали умные люди. По сему и наша задачи не относиться ко всему легко и спокойно, необходимо мало говорить и много слушать. И уточнять, записывать и консультироваться со знающими людьми изучать настоящие, а не пропагандистские материалы.
Пример пропаганды - сайты коллекторских агентств, такой слоган попался "Если мы должнику дозвонились - долг он отдаст!" Ну-ну. Банки заявляют - процент неотдачи кредитов 2-5% из 100. Господа, почитайте официальную статистику - 20%. Масса передач по телевидению: жена и муж повесились из-за кредитов, постоянно мелькают изможденные лица должников, рассказывающих о своих проблемах. Нам говорят - бойтесь! Мы банкиры сильны!
Важно помнить, что пропаганда не истина, а просто набор фраз, что бы сформировать у людей выгодную для активиста (банкира) среду, в которой комфортно проводить свою политику. К примеру если бы население страны (как в Европе) считало, что 6% это много, то у нас в год кредит был бы не выше 5% годовой ставки. Но мы к телевидению не допущены и поэтому маститые экономисты (но почему-то не миллиардеры) рассуждают об "объективности" процента за "пользование" деньгами.
Смысл всех звонков - запугать, создать невыносимую обстановку для жизни. Надо бороться. Как? В начале, и мужчины и женщины, берем себя в руки. Предупреждаем друзей и близких, что бы не распространялись о Вас с незнакомыми людьми, а по телефону отвечали "Эти вопросы лучше задайте ему лично". Ложные сведения лучше не давать, это выйдет Вам боком. Ответ должен быть вежливый "В личную жизнь я не допускаю, посторонних", "Мои доходы указаны в справке 2НДФЛ", "Собственность? Бритва и перочинный ножик", "Недвижимость? Ну Вы то же скажите." Никакой конкретики и желательно без отрицаний это их хлеб, поэтому пусть побегают, порыщут сами.
Околозаконные методы психологического воздействия, не будем спорить применяются, но не так часто как это рекламируется.
1-й способ. Подходит группа товарищей и сосредоточенно пинает гражданина, причем молча (один раз за шесть лет в моей практике) видимо кому-то не давала покоя слава рэкетиров, хотя делать это за зарплату коллектора? Лучше убегайте. Кто знает, может обычная шпана. А еще лучше, после этого подать заявление в милицию с приметами парней следящих за вами от коллекторского агентства и прийти на опознание посмотреть на их бледный вид. Но то был долг частному лицу. Банки так не действуют, при всех их грозных словесах, Вы представляете, сколько им придется выложить за лицензию если обнаружиться их связь с этим делом, и много ли у них будет клиентов? То-то. Ваш долг и процента от суммы не составит.
2-й способ. Слежка.
в начале скрытая (выискивают собственность, место фактического проживания, определяют круг знакомых друзей, что бы потом поразить осведомленностью), тут сделать ничего нельзя если Вы не из спецслужб, Вы их не заметите, а если заметите, то не уличите. Если приемлемо, то поменяйте образ жизни (на два-три месяца), потом из скрытой слежки она перерастает в демонстративную.
демонстративная слежка, все то же психологическое давление. Методы борьбы, когда вы удостоверились, что эти люди не случайны начните следить за ними - они периодически меняются, как только смена подошла и ребята уходят, идите за ними, главное не заходите в безлюдные места (когда четыре против одного всякие дурные мысли четверым могут прийти в голову). Иногда если чувствуете в себе силы подойдите к ним поговорите. Часто товарищи не имеют возможности переодеться, приведите в место где их одежда смотрится нелепо, малость помучайте, почему только им слежка должна доставлять удовольствие? С безопасного расстояния или места (что б не отобрали фотоаппарат) фотографируйте их. Далее с подборкой фото разных дней сходите в прокуратуру, напишите заявление, о том, что Вас преследуют какие-то типы, так как на деятельность детектива нужна лицензия, которой эти товарищи, ой как часто бывает не обладают, заодно выясните их ФИО, адрес регистрации и номер паспорта, не инкогнито теперь, можно здороваться по имени-отчеству по утрам.
2. Краткая теория психологического воздействия
2.1 Манипулирование
Несколько лет назад мне в руки попала книга под названием "Корова не может жить в Лос-Анджелесе". Речь в ней шла о мексиканце, который тайно переправлял своих родственников через границу и обучал их премудростям жизни в Америке. "Глядите, - говорил он, - американцы - милейшие люди, но одного они терпеть не могут. Вы не должны им давать знать, что они трупы".
По-моему, это предельно точный диагноз болезни современного человека. Он не живой. Он марионетка, приводимая в действие внешними силами. Его нарочитое, предсказуемое и обделенное эмоциями поведение в самом деле напоминает поведение оживленного трупа. Он надежен в работе, но лишен живых побуждений, желаний, стремлений. Его жизнь пуста и бессмысленна. Он занят тем, что управляет и манипулирует окружающими, безнадежно запутавшись при этом в сетях их манипуляций, равно как и своих собственных.
Манипулирование, эта чума современности, - универсальный, общечеловеческий феномен. Например, уже в Ветхом Завете можно прочитать историю Давида, который был так очарован прекрасной Вирсавией, женой Урии, что послал соперника в самую гущу сражения на верную смерть. Вопиющая манипуляция! Читая далее, можно узнать о последних днях Давида, преисполненных страданий, вызванных греховной любовью к этой женщине, и о том, как его мятежный сын, "завладев сердцами израильтян", организовал заговор с целью захвата царского трона отца. Да, древние манипулировали людьми в собственных интересах и становились жертвами манипуляций точно так же, как и мы с вами.
Последнее достижение современной психологической науки - нейролингвистическое програмирование (НЛП)
Эрих Фромм говорит, что вещи можно расчленять и манипулировать ими, не причиняя вреда их природе. Но человек - не вещь. Его нельзя расчленить, не разрушив его; им нельзя манипулировать, не причиняя ему вреда. Между тем главная задача рыночного механизма в том и состоит, чтобы выработать в людях такое "вещное" отношение друг к другу.
2.2 Сводка манипулятивных схем
Манипулятивную схему можно определить как поведенческий или игровой стереотип. Мы выделяем четыре основные типа манипулятивных схем:
АКТИВНЫЙ манипулятор пытается управлять другими с помощью активных методов. Он избегает проявлять слабость и играет роль сильной личности. Как правило, для этого он использует свое статусное или социальное положение: родитель, сержант, учитель, начальник, кредитор. Он играет роль "попирающего" и получает удовлетворение от беспомощности других, пользуясь ею для установления над ними контроля. Он делает их своими должниками, культивирует в них ожидания на свой счет, провозглашает себя авторитетом, руководит ими словно марионетками и т.д.
ПАССИВНЫЙ манипулятор являет собой противоположность активному. Он решает, что не в силах контролировать свою жизнь, и уступает возможность управления собой активному манипулятору. Демонстрируя свою беспомощность, слабость и тупость, он охотно входит в роль "попираемого". Если активный манипулятор добивается своего с помощью победы, пассивный добивается того же посредством поражения. Позволяя активному манипулятору думать за него, принимать за него решения и делать за него его работу, пассивный манипулятор своей "пассивностью" и "несообразительностью" в определенном смысле берет верх над "попирающим".
СОРЕВНУЮЩИЙСЯ манипулятор рассматривает жизнь как состояние, требующее постоянной бдительности, поскольку здесь можно или выиграть, или проиграть: третьего не дано. Для него жизнь - это поле битвы, а все остальные - соперники или враги, реальные или потенциальные. Этот тип манипулятора представляет собой некий промежуточный вариант между "попирающим" и "попираемым" и, используя методы того и другого, по сути соединяет в себе активного и пассивного манипулятора.
БЕЗРАЗЛИЧНЫЙ манипулятор, контактируя с людьми, делает вид, что встречи с ними не представляют для него интереса, что он равнодушен к ним, и что он вообще их избегает. Его любимая фраза: "Мне наплевать". Он относится к другому человеку так, словно того не существует, словно это манекен, неспособный изменяться и развиваться. Подобно манипулятору третьего типа, он использует активные и пассивные методы, играя роль то Сварливой Бабы, то Стервы, то Мученика, то Беспомощного. Его секрет в том, что ему вовсе не наплевать, - иначе он не стал бы продолжать свои манипулятивные игры. Подобные отношения нередко существуют между мужьями и женами. Примером их может служить игра "Угроза разводом", когда манипулятор надеется подчинить себе партнера, а вовсе не разойтись с ним. Поскольку манипулятор ведет себя с другим, как с куклой, неодушевленным предметом, такое безразличное отношение исподволь взращивает качество неодушевленности и в нем самом. Вот почему подобное отношение к людям может быть названо самоубийственным.
Рассмотрев различные схемы манипуляции, мы приходим к выводу, что все они зиждутся на одной философии: манипулятор относится к себе и другим прежде всего как к объектам воздействия. При этом активный манипулятор усматривает свою основную задачу в том, чтобы любой ценой сохранять контроль, пассивный манипулятор - не вызывать раздражения, соревнующийся манипулятор - выигрывать во что бы то ни стало, а безразличный манипулятор - отрицать значимость происходящего. Ясно, что манипулятор ни на минуту не может позволить себе быть собой, и никогда не имеет возможности расслабиться, ибо избранная им схема манипулятивных игр и маневров требует, чтобы он постоянно играл надлежащую роль.
2.3 Кто и зачем придумал НЛП?
НЛП создавалось с целью оказания помощи пациентам в решении их психологических проблем. Это направление психотерапии - довольно молодое: первые работы появились лишь в 1975-1977 годах, "Отцами" НЛП являются американские психом. ч и Д. Бэндлер и Д. Гриндер.
Материал об НЛП взят из книги "Скрытое управление человеком" автор В.П. Шейнов.
Являясь новой технологией эффективной коммуникации, НЛП создавалось не на пустом месте и вобрало в себя многое полезное из того, что было наработано предшествующими исследованиями. Упрощенно можно определить НЛП как систему для познания и изменении человеческого поведения и мышления.
"Нейро" - это часть сложных слов, указывающее на отношение к нервной системе. В данном случае означает основную идею НЛП: наше поведение берет начало в нервных процессах, связанных со зрением, слухом осязанием и особенностями мыслительных процессов.
"Лингвистическая" составляющая названия подчеркивает роль языка коммуникации и воздействия на адресата.
"Программирование" указывает на целенаправленное воздействие и наличие определенной программы для достижения цели.
Сила НЛП-техники заключается в использовании глубинных составляющих нашей психики, воздействие на адреса происходит как на сознательном, так и на подсознательном уровне.
Предтечи НЛП
В народном сознании глубоко укоренилось такое иррациональное понятие, как "порча". Это, выяснили ученые формула из точно подобранных и определенным образом расположенных слов с запрограммированным результатом.
"Профессиональный" знахарь, колдун быстро находит путь к подсознанию клиента, ибо знает, какой звук слово в каких условиях и на что подействует. Да и каждый из нас в состоянии аффекта может "приговорить" другого к несчастьям.
Автор был свидетелем следующей сцены. К кассе на московском Курском вокзале подошла бедновато одетая женщина и стала взволнованно объяснять кассирше, что, покуая у нее билет, она недополучила сдачу и теперь оказывается в чужом городе фактически без денег. Кассирша довольно развязно ответила, что проверять сдачу надо не отходя от кассы.
У меня нет свидетелей, я не буду жаловаться, но знайте эти деньги принесут вам несчастье! И сказано это было с такой внутренней силой, что кассирша смешалась и отдала деньги.
Сейчас ученые уверены: проклятие - это своего рода вирус, способный поразить иммунитет. По народному поверью, произнесенная анафема может сохранять свою силу в течение семи лет, прежде чем обрушится на того, кому адресована. Как стало ясно из экспериментов, злое слово способно даже изменить структуру воды: ее молекулы приобретают свойства, аналогичные известным ядам. От души же сказанное доброе слово создает из молекул воды структуры, по форме и свойствам похожие на ДНК здорового человека.
Ученым удалось доказать, что сила доброго пожелания может разрушить проклятие: зерна пшеницы, у которых после "дозы" брани, аналогичной десяти тысячам рентген, были спутаны ДНК, после благословения взошли, как самые обычные ростки. Старая мудрость гласит: молись за пропащего.
Принцип составления молитв оказался тот же самый. Психолингвист Алексей Наговицкий исследовал прямую речь Христа и обнаружил в ней идеальный по ритмике и полностью симметричный рисунок, который нацелен на резонанс с человеком, находящимся в спокойном состоянии.
Установить раппорт - значит "присоединиться" к другому человеку, подстраиваясь к языку его телодвижений чутко и с уважением. Подстройка - это не подражание, которое заметно, преувеличенно и без разбора копирует движения другого человека, - последнее часто считается оскорбительным (как передразнивание).
К движениям руки можно подстроиться слабым движением своей кисти, к движению тела - соответствующими движениями головы. Можно подстроиться к основной позе собеседника. Подстройка и раппорт являются развитием понятия "отзеркаливание".
Мощным средством установления раппорта является подстройка к частоте дыхания и моргания глазами, Когда люди находятся в глубоком раппорте, они дышат в унисон.
Подстройка к голосу - еще один способ установить раппорт. Можно подстроиться к тону, темпу, громкости и ритму речи. Это похоже на присоединение к пению: вы встраиваетесь и гармонично сливаетесь со звучанием.
Во время телефонного разговора подстройка к голосу - единственный способ установления раппорта. Затем вы можете отстроиться, изменив темп или тон голоса, - это скрытый, но действенный и уважительный сигнал к окончанию разговора.
Подстройка и раппорт дают прямой канал воздействия на подсознание в виде подражательного поведения на невербальном уровне. И как результат - скрытое управление на подсознательном уровне.
Что способствует раппорту.
Приверженность общей культуре, ценностям, общие интересы, работа, друзья, увлечения, симпатии и антипатии, политические и иные пристрастия - все, что объединяет собеседников, способствует раппорту.
Способ, облегчающий задачу подстроиться, - исключить слово "но" из своего словаря. "Но" - противопоставляет. Замените его на "и", которое соединяет, - оно просто добавляет и расширяет то, что уже сказано. А на деле может уничтожить то, против чего вы выступаете.
Люди, находящиеся в раппорте, отзеркаливают, соответствуют друг другу в позах, жестах и взглядах. Это похоже на танец, в котором каждый партнер откликается на движения другого дополняющими его движениями.
Аналогия с танцем совершенно не случайна. Ведь и танец как таковой является средством установления, а затем укрепления эмоционального контакта. Особенно это касается старых танцев - танго, вальса. Поэтому молодые люди так ревниво относятся к ситуации, когда "его девушка" согласилась на медленный танец ("медляк" на молодежном жаргоне) с другим.
Присоединение и ведение
Раппорт позволяет выстроить мост к другому человеку. Когда он возведен, вы можете начинать изменять свое поведение, и, как правило, партнер последует за вами. В НЛП это называется присоединением и ведением. Ведение невозможно без раппорта.
Когда близкий нам человек печален, естественно использовать сочувственный тон голоса, а не кричать бодро: "Не унывай!" Толку от этого призыва - никакого. Но если сначала отразить его горестную позу и мягким тоном посочувствовать ему, то он скорее пойдет за вами к более оптимистичному настрою.
Говоря с рассерженным человеком, подстройтесь к его гневу, но немного ниже его уровня. А затем постепенно, успокаивая свое собственное состояние, успокойте и собеседника.
Воздействие на адресата.
Таким образом, скрытое управление объектом посредством НЛП-техники включает следующие этапы.
Присоединение к дыханию., темпу речи и мышления, отзеркаливание (раппорт).
Закрепление поддержанием удобным для собеседника соотношением речи и молчания, подтверждением согласия.
Ведение - изменение позы, жестов, мимики, темпа речи и дыхания партнера в нужном направлении.
Мужчины в роли подопытных кроликов
Силу воздействия с помощью раппорта продемонстрируем на опыте, проведенном специалистами.
Испытуемым мужчинам показывали фотографии красоток из журнала "Плейбой", при этом каждый из них слышал через наушники удары метронома, который якобы озвучивал частоту их пульса. Учащение пульса, как известно, свидетельствует, насколько та или иная прелестница волнует мужское воображение. Однако в данном случае частоту ударов метронома задавал психолог по своему усмотрению, намеренно искажая действительную частоту сокращений сердца испытуемого. В результате почти все мужчины назвали более привлекательной ту девушку, которая была "задана" экспериментатором.
Таким образом, заданный результат можно внушать посредством раппорта.
Сестренка-манипулятор.
А вот случай из повседневной жизни. Студентку, обучающуюся НЛП, очень раздражало, когда ее брат в самых напряженных местах телефильма начинал постукивать ногой по полу. Замечания имели кратковременный эффект. Тогда она стала постукивать в том же темпе, в каком это делал брат, а затем начала делать это все медленнее, пока не прекратила вовсе. Одновременно и брат прекратил постукивать ногой. Затем она решила проверить результат и первая начала постукивать. Ответный "сигнал" со стороны брата не заставил себя ждать!
Особенности работы подсознания.
На подсознание негативные команды действуют как позитивные. Подсознание не обрабатывает лингвистические отрицания и просто не обращает на них внимания. Родитель или учитель, который говорит ребенку не делать что-то, тем самым повышает вероятность того, что ребенок сделает это снова. Крикните канатоходцу: "Будь осторожен!", а не: "Не упади!". Именно то, чему вы сопротивляетесь, настойчиво владеет вашим вниманием.
Когда грек Герострат сжег, чтобы прославиться, храм Артемиды Эфесской, сограждане решили не упоминать его имя, чтобы он не прославился. Но именно благодаря этому запрету каждый образованный человек сейчас знает имя тщеславного поджигателя.
Принимайте во внимание, насколько эффективнее будут ваши указания, если они выражены позитивными предложениями.
Вопросы-указания.
Это вопросы, которые буквально требуют лишь ответа "да-нет", но на самом деле вызывают определенную реакцию. Например: "Ты можешь вынести мусор?" - не является буквальным вопросом о вашей физической способности выполнить эту задачу, он представляет собой просьбу сделать это. Вот другие примеры: "Дверь все еще открыта? (закрой дверь); "Стол уже накрыт?" (накрой на стол).
Введение в транс.
Раппорт позволяет незаметно для собеседника вызвать у него заторможенное состояние - гипноидный транс.
Например, начните мигать в том же темпе, что и партнер, а затем постепенно делайте мигания чаще, но закрывайте и открывайте глаза при этом все медленнее. Собеседник почувствует, как его одолевает дремотное состояние и желание не раскрывать глаза.
Другой способ: начать постепенно расфокусировывать свои глаза, ведя партнера за собой. Расфокусировку можно проводить, как бы глядя в бесконечность, "сквозь" собеседника. Расфокусировка глаз является важным признаком измененного состояния сознания в противовес фокусированию их на каком-нибудь объекте.
Можно также, приспособив темп речи к дыханию другого человека, начать постепенно снижать его, делая тем самым дыхание собеседника более редким.
А это в свою очередь уменьшает его способность к противодействию.
Смена состояний.
Таким образом, начиная со словесной или несловесной подстройки к другому человеку, можно затем незаметно заставить его следовать за собой.
Во время процедуры "ведения" необходимо постоянно наблюдать за собеседником, отмечая внешние признаки, свидетельствующие о наступлении гипноидного состояния. К числу таких признаков относятся всевозможные "мелкие" движения - бессознательные подергивания рук, непроизвольные вздергивания мышц. При переходе в состояние транса у человека нередко возникает расслабление лицевых мышц, что зрительно воспринимается как "уплощение" лица, его "дряблость". Меняются выражение глаз, тип дыхания, теплеют и краснеют кисти рук в связи с усилением притока крови к конечностям. Задача ведущего при этом заключается в таком построении взаимодействия, чтобы данные признаки продолжали усиливаться и наступала более глубокая стадия погружения. С этой целью полезно использовать ведущую систему восприятия клиента, о которой мы уже говорили.
Введение в гипноидное состояние.
Разработаны различные способы погружения собеседника в гипноидное состояние незаметным для него путем. Одной из наиболее простых возможностей является просьба к собеседнику подробно описать свои предыдущие необычные состояния, которые он ранее испытывал. По мере такого описания, задавая нужные вопросы, можно постепенно вводить в транс своего собеседника, например: "Что вы чувствуете во время длительной поездки в машине, когда вам тепло. и удобно. и не хочется ни о чем думать"? Другой возможный вариант - самому начать описывать аналогичные состояния, испытанные в тех или иных жизненных ситуациях.
Вот как реализовал эту идею один американский психолог, специалист по НЛП "Вчера я ехал в машине. из Санта-Крус в Калифорнию, где я живу… поднимаясь в горы Санта-Крус. и спускаясь с другой стороны. к аэропорту Сан-Хосе. И так это случалось много раз, когда я вел машину. по хорошо известной мне дороге. где я много раз проезжал. Последнее, что я вспоминаю, перед тем как прибыл в аэропорт. я сворачивал на автостраду № 16. по которой проезжаю весь путь через горы Санта-Крус до Сан-Хосе, чтобы поспешить к самолету. И конечно, я ехал вполне безопасно. и во время езды. однообразие пути. однообразие пути. я полагаю. вызывало у меня нечто вроде. автоматической и бессознательной. реакции. с начала. и до конца пути. И это было очень похоже на другое переживание, знакомое, конечно, и вам, и многим, кто меня слушает. переживание, когда вы сидите на лекции. где присутствие обязательно. но лектор. не очень интересный рассказчик. а просто человек, который. говорит так, что вызывает нечто. вроде скуки. и выдает вам слова, не особенно заботясь об их содержании и об их действии, и в таких переживаниях мой ум, как я заметил. любит переноситься. в другие места и времена. где не так скучно и где интереснее, чем в моем нынешнем окружении.
Или еще одно мое переживание. когда я шел через лес. в хорошую погоду. там, где я живу, очень красивые места. в удивительном лесу из секвойи, как люди сравнивали. зрительное впечатление. от этих мощных стволов. с тем, как будто находишься в соборе. в какой-то большой церкви. и они вызывают чувство влечения. и покоя. и безмятежности. И когда я иду через лес из секвойи. надо сказать об этих лесах из секвойи. что они так однородны. что в них не так уж много дичи. особенно птиц. и величественная тишина. сопровождает прогулки. через лес из секвойи. и хотя так мало разнообразия. в моем переживании. когда я через них прохожу. у меня бывает чувство покоя. и расслабления. которое я глубоко. ценю".
Приведенный пример скрытого погружения собеседника в гипноидное состояние характеризуется использованием монотонно повторяющихся фраз, вызывающих чувство покоя, расслабления комфорта.
Можно также постепенно вызывать транс, попросив собеседника описать дом, в котором он жил, звуки, которые он слышал, и ощущения, которые он испытывал. Во время подобного рода воспоминаний у того может произойти "отключение" от настоящей картины времени и пространства, что является характерным признаком наступления гипноидного состояния.
Использование данных методик требует продуманности речи по созданию плавности и "удобности" гипнотического погружения. Владение подобными методами позволяет исключить какое-либо сопротивление и в полной мере использовать преимущества заданного состояния. Ведущему необходима тщательная подготовка с целью овладения разнообразными словесными шаблонами, позволяющими незаметно для подопечного вызывать нужные ощущения и переходить от одного из них к другому.
Например, начальные высказывания могут быть направлены исключительно на внешнюю обстановку, так что "клиент" легко убедится в их достоверности. Затем подобные высказывания постепенно заменяются фразами, характеризующими внутреннее состояние человека, с помощью которых и осуществляется последующее управление.
Транс - это естественное, органически присущее каждому человеку состояние, которое легко вызвать. Если объект воздействия испытывает трудности или делает над собой усилие в процессе гипнотизации, значит, плоха сама методика и ее реализация, считают специалисты в области НЛП. Внешняя легкость и изящество используемых приемов являются основными достоинствами данного направления. Правильное их применение по отношению к конкретному человеку позволяет снять у того какие-либо неприятные переживания, связанные с процедурой гипнотизации, тревогу, подсознательное сопротивление, боязнь попасть в зависимость от другого человека, ощущение неудачи. Вся процедура гипнотизации, внушения в состоянии транса и вывода из него носят приятный, оптимистический характер, например: "И вы, постепенно погружаясь в приятное расслабление. с радостью используете эти особенные переживания. которые ваше подсознание вам сейчас открывает. ощущение изумления. и переключения … когда вы входите в новые состояния…обретая в этом переживании чувство. уверенности. в ваших способностях. и человеческой гибкости. и выполнив это полностью. и глубоко. ваше подсознание немедленно. и осторожно. приводит вас обратно в нормальное состояние. с чувством свежести и обновления. Я буду внимателен. если в какой-то момент. понадобится моя помощь. для возвращения. дайте мне знак. движением руки. "
Если гипнотизируемый делает соответствующий знак рукой, начинается вывод из состояния транса; "Я начинаю теперь. считать в обратном порядке. с десяти до одного. медленно. когда я скажу "один". ваши глаза откроются. и вы испытаете чувство свежести. и снова будете с нами". После этого проводится счет, и слушатель выходит из гипноза.
Рефрейминг - новый взгляд на ситуацию.
В любом событии можно отыскать не только "негативные" стороны (что обычно делает потенциальный пациент), но и положительные аспекты. Психолог и должен восполнять этот пробел; давать человеку пропущенную часть опыта, меняя тем самым его восприятие происходящего и общее мироощущение.
Например, человек работает предпринимателем, но стесняется заходить в помещение с большим количеством людей, поскольку ему трудно выносить направленное на него внимание. Очевидно, что подобный интерес он первоначально интерпретирует с негативной стороны, например как выискивание недостатков его внешности, поведения, вследствие чего возникает травмирующая его застенчивость. Говорящий может так переоформить данное содержание, что человек начнет воспринимать подобное внимание с другой стороны: в качестве уважения к его заслугам или желания быть ему полезным. Это, разумеется, уменьшит его застенчивость и тем самым повысит эффективность профессиональной деятельности.
Подобное практическое переосмысливание, переработка "отрицательных" аспектов жизни в "положительные" называется в НЛП рефреймингом. В основе его лежит посылка о том, что человек обычно делает лучший выбор с учетом знаний о себе, к которым он имеет доступ. Задача специалиста - "восполнить" знания человека, чтобы тот нашел оптимальный для себя стиль поведения. Важно, что нужное "содержание" поведения (или мышления) человек вырабатывает сам, поэтому он всегда получает именно то, что ему требуется для счастливой жизни. Мы не можем изменить тот мир, но можем полностью изменить его восприятие и свои реакции.
По существу рефрейминг предлагает новый взгляд на ситуацию. Еще Альберт Эйнштейн говорил о том, что проблему нельзя решить, находясь на том же уровне мышления, на котором она создана.
Все люди по-разному видят мир, и мы можем научиться принимать их точку зрения, получая об одном и том же явлении совсем другую информацию. Ведь окружающая действительность изобилует возможностями - надо просто быть гибким в их выявлении и достижении. Можно сказать, что свойственное человеку умение взглянуть на проблему глазами другого человека (то есть проявить эмпатию) - огромный психологический дар, которого нет у животных. Информация из другой позиции не хуже и не лучше - она просто иная по содержанию. Как говорится в пословице, мудрость начинается с умения по-разному смотреть на одну и ту же проблему.
Как использовать знания психологии.
Информации для управления человеком более чем достаточно. Поэтому возникает вопрос, как ее освоить? С информацией, как и с пищей, - мы усваиваем не все, что едим, а только то, что переваривает наш организм.
Для начала тренинга есть один способ - давать себе задание на каждую встречу, какую информацию надо получить. Затем при домашней работе анализировать ее, ставить новые вопросы к очередной встрече и т.д.
Постепенно выработаются навыки оценки собеседника, так что каждый новый "клиент" будет оцениваться быстрее и полнее. О том, каких чудес можно достичь с помощью самотренинга, читатель может убедиться на материале о Вольфе Мессинге.
Однако практика показывает, что для скрытого управления, в том числе и манипулирования, достаточно знаний и умений, вполне доступных любому человеку.
При всем громадном многообразии скрытого управления оно имеют общую схему построения. Это позволяет выстроить надежную защиту от него. Осуществить ее можно по следующей схеме.
2.4 Схема защиты
Но для овладения действительной защитой надо заниматься системно и не останавливаться. Есть огромное количество психологической литературы и я рекомендую книги Литвака Михаила Ефимовича.
Теперь для положительного психологического заряда перед юридическим разделом предлагаю несколько притч.
Радости неудачи.
Эта история случается не так уж редко. Человек, возомнивший себя равным богам, ими же и наказан. Они лишили его неудач. Все у него стало получаться, все желания сбываться. Он сошел с ума и покончил с собой. Не думайте, что у вас было бы иначе.
Неудачи связывают нас с реальностью, не позволяя сойти с ума. Лишь у сумасшедшего их нет. И в каждой неудаче, в каждом несчастье есть что-то хорошее и полезное. Мы не знаем, что это на самом деле было, удача или не удача, пока не доживем до завтра. У того, кто выполняет все законы и правила, ни удач, ни неудач, быть не может поскольку не он эти правила и законы придумал. Даже если представить худшее из худших - все человечество вдруг погибнет - и то хорошо, что кому-то не придется на следующий день идти к зубному врачу, кому-то - на неприятный экзамен, а какие-то ужасные злодеи будут хотя бы таким образом, но наказаны.
И кто вообще знает, что для человека удача и что неудача? Только он сам. А мы можем узнать, только увидев его. Лишь по его лицу, его поведению мы догадаемся, что за событие случилось.
Удачное для него событие, радостное, или неудачное, грустное. А о нас узнают, лишь когда увидят нашу реакцию, нашу мимику, наше поведение. А другие у них спросят: ну и как он? как держится?
Но между моментом, когда мы получили известие, и моментом, когда первый человек увидел нашу реакцию, есть промежуток. Промежуток времени, иногда очень небольшой. Это - наш звездный час.
За это время мы можем или поддаться неудаче, снизить свой авторитет и ухудшить положение. Или увидеть и быстро развернуть успех тех, может быть и немногих положительных следствий, которые есть в любом событии. Словом, это наш звездных час. Это миг, когда мы можем повернуть ход событий, а то и свою судьбу в другую сторону.
Пока никто не увидел нашей первой реакции. Только до этого времени.
Крестьянин, у которого была лошадь.
Крестьянин, у которого была лошадь, считался богатым человеком в своей деревне. Ему завидовали. Но когда его лошадь ушла в лес и не вернулась, ему перестали завидовать, а некоторые даже жалели его. Но когда его лошадь вернулась и привела с собой из леса ничейного коня, все снова стали ему завидовать, но когда его сын упал с этого коня и сломал ногу, некоторые перестали завидовать ему. Но когда началась война и всех парней забрали в армию, а его сына не взяли, все снова стали завидовать ему.
Только сам крестьянин не печалился и не радовался. Он не умел этого делать, потому что не понимал, какой прок от печали и радости. Каждый из нас чего-то не понимает, не только этот крестьянин.
Каждый из нас иногда чувствует, что чувствует не то, что надо чувствовать.
Чашка выскочила из рук. пытались ее подхватить. Почти удалось, да не подхватили. Все-таки разбилась. И в этот момент мы почувствовали легкую радость. Не надо больше пытаться подхватить. Все. От нас ничего больше уже не зависит. И огорчение есть в уме, и легкая радость в чувствах. Подсказка чувств о звездном часе. Эта легкая чувственная радостная подсказка сопровождает любую неудачу, любое горе. Словно шарики в ящике, который трясут.
В ящик насыпали шариков - деревянных и медных - одного размера. Закрыли крышку. Подождали, открыли. Как лежали они там вперемежку, так и лежат. Снова закрыли. Стали трясти ящик. Хорошо потрясли. Открыли крышку и по смотрели. Наверху оказались, в основном, деревянные. А медные внизу. Шарики знают свой путь. Каждый шарик. Неужели мы их глупее?
Старый человек ехал в старом переполненном автобусе. Сдавили его люди со всех сторон, а ему пора выходить. Никак не протиснуться к выходу. Вздохнуть трудно, не то что продвинуться. К счастью автобус тряхнуло несколько раз на плохой дороге. И человек смог подвинуться к выходу. Если жизнь трясет нас, мы можем продвинуться в ней. Если знаем, где выход. Того, кто имеет большую цель, жизненные невзгоды не собьют с толку, а удачи и неудачи одинаково продвигают вперед.
Какая разница, как именно трясут ящик? Какая разница, как именно тряхнет автобус?
Лишь бы что-то происходило.
3. Юридическое обеспечение
3.1 Имущество, которое не подлежит взысканию
Необходимость юридических знаний диктует сама жизнь. Справедливо замечено - "Человек работает на себя в меру своего знания, а в меру своего незнания на другого"1.
Юридическое обоснование своих действий предлагаю начинать с гражданского кодекса - ГК РФ (изм. От 17 июля 2009 г.)
Статья 446. Имущество, на которое не может быть обращено взыскания по исполнительным документам.
Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующие имущество, принадлежащие гражданину-должнику:
жилое помещение (его часть), если для гражданина должника и членов его семьи оно является единственным пригодным для проживания помещением, если только оно не заложено по ипотеке;
земельные участки, если жильё указанное выше находятся на нем, если только оно не является предметом ипотеки;
предметы обычной домашней обстановки (одежда, обувь и др.) кроме драгоценностей и предметов роскоши;
имущество необходимое для персональных занятий должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто минимальных оплат труда (МРОТ) 2;
племенной, молочный и рабочий скот, кролики, птица, пчелы, корма, а также хоз. постройки для их содержания.
семена необходимые для очередного посева;
продукты питания и деньги на общую сумму не меньше прожиточного минимума3;
топливо необходимое для приготовления пищи и отопления;
транспортное средство необходимое для гражданина-должника инвалида;
призы, государственные награды, почетные и памятные знаки которыми награжден должник.
Как видно из закона - основного лишить человека, как бы не угрожали коллекторы, нельзя.
Теперь часто употребляемые термины, употребляемые уполномоченными лицами кредитора, для придания себе статуса человека знающего больше Вас.
Аутсорсинг - передача функции по взысканию долга коллектору.
Должник - гражданин, в том числе индивидуальный предприниматель, или юридическое лицо оказавшиеся неспособным удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам.
Денежное обязательство - обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму по гражданско-прававой сделке.
Обязательные платежи - налоги, сборы уплачеваемыеми в бюджет РФ. Кредит к ним не относится.
Руководитель должника - единоличный исполнительный орган юридического лица или руководитель коллегиального исполнительного органа.
Кредиторы - лица имеющие к должнику права требования по денежным обязательствам.
Конкурсные кредиторы - кредиторы по денежным обязательствам (за исключением уполномоченных органов).
Уполномоченные органы - федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный правительством РФ на представление интересов РФ об уплате обязательных платежей в деле о банкростве.
Органы по контролю (надзору) - федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный правительством РФ на осуществление функций по контролю (надзору) за деятельностью арбитражных управляющих.
Регулирующий орган - федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный правительством РФ на осуществление функций государственной политики и нормативно-правовому регулированию.
Санация - меры, принимаемые кредитором в целях обеспечения сохранности имущества должника и восстановлению его платежеспособности и недопущения процесса банкротства.
Наблюдение - процедура применяемая в деле о банкротстве к должнику в целях обеспечения сохранности имущества и анализ финансового состояния составления реестра требований к должнику.
Финансовое оздоровление - процедура, применяемаемая в деле о банкротсве к должнику, в целях восстановления его финансовой состоятельности.
Внешнее управление - процедура, применяемая в деле о банкротстве к должнику, в целях восстановления его платежеспособности.
Конкурсное производство - процедура применяемая к банкротам, в целях справедливого удовлетворения кредиторов.
Мировое соглашение - процедура применяемая на любой стадии отношений сторон, в целях прекращения процесса к взаиму удовлетворению.
Мораторий (каникулы) - приостановление исполнения должником денежных обязательств и уплаты обязательных платежей.
Неплатежеспособность - прекращение исполнения должником части обязательств или обязанностей, вызванное недостаточностью денежных средств. При этом недостаточность денежных средств предполагается, если не доказано иное.
Есть другие специфические термины и мы их рассмотрим в контексте представленных материалов.
Исходя из Методических рекомендаций по организации деятельности должностных лиц Росрегистрации по осуществлению полномочий предоставленных кодексом РФ, об административных правонарушениях по процедурам банкротства и финансового оздоровления, утвержденного приказом федеральной регистрационной службы от 28 мая 2007 г. № 102.
Последствия признания гражданина банкротом:
сроки исполнения обязательств считаются наступившими;
прекращается начисления неустоек (штрафов и пени);
прекращение взыскания гражданина по всем исполнительным документам (за исключением о возмещения вреда причиненного жизни и здоровью).
По завершению расчетов гражданин признанный банкротом освобождается от дальнейших требований кредиторов4.
Важно помнить, что в течении 5 лет банки больше не будут предоставлять кредитов это по закону, но скорее всего в бюро кредитных историй Вы будете отмечены и кредиты Вам больше уже не дадут, возможно это и к лучшему.
Согласно статье 303 ГК РФ общая исковая давность - 3 года, но существуют различные отсрочки, например если должник скрывается, поэтому будьте внимательны и недопускайте действий препятствующих правосудию.
Интересна статья 333 ГК РФ - если подлежащая оплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд в праве уменьшить неустойку.
К примеру 1000 рублей в день за просрочку долга - несоразмерно последствиям нарушения обязательств, даже если это указано в договоре.
Необходимо проанализировать все наложенные штрафы и пени, сформулировать возражения по каждому из них.
Следующее пугало от коллекторов - бюро кредитных историй5. Бюро кредитных историй обязано предоставить субъекту кредитной истории материалы по его запросу. (ст.6 федерального закона № 218-ФЗ).
Важно! Дополнительная часть кредитной истории может предоставляться только субъекту, судье, прокурору по их запросу в течении 10 дней со дня поступления такого запроса.
Запрос письменный, в произвольной форме, с указанием ФИО, даты и места рождения, паспортных данных.
Бюро кредитных историй предоставляет разного рода отчеты о кредитных организациях в зависимости от наличия информации о потенциальном заемщике.
Самый простой отчет содержит информацию о прошлых невозвратах и проссрочках ссуд - так называемые "черные" ("black") или "негативные" ("negative") - данные.
Самые детальные отчеты - "белые" ("white") или "позитивные" ("positive") содержат весь комплекс информации об активных и пассивных судополучателях, структуре задолженности по срокам погашения, его занятости, профессии, о его семье. От степени детализации отчета зависит его цена.
Наиболее развитые кредитные бюро составляют кредитные рейтинги заемщиков, основываясь на их кредитной истории, а так же используют данные для составления статистических моделей, способствующих продвижению финансовых инструментов, определению стоимости кредита, установлению и регулированию кредитных лимитов. В нашей стране помимо собственно информационного обеспечения каждого конкретного банка существует три основных центра кредитных историй, но не все банки подписали с ними соглашения о предоставлении информации.
3.2 Структура коллекторского агентства6
За несколько лет расцвета потребительского кредитования задолженность росиян возросла в десятки раз. Появилась необходимость создания отдельных частных фирм, так как банки сами не справляются (!) с таким количеством должников. Разберем, что же представляют из себя коллекторы.
Структура коллекторских агенств включает в себя следующие подразделения:
soft-collection, это call-центр, сотрудники которого, имеют, а иногда и не имеют психологическое образование, ведут телефонные разговоры с должниками.
По оценкам самих коллекторов работа таких центров прежде всего эффективна в потребительском кредитовании. Все телефонные разговоры записываются и Вам советую записывать - обыкновенным пленочным, (не цифровым!) диктофоном.
Сотрудники hard-collection ведут прямые переговоры с должниками выезжая на дом, либо место работы должника, они так же проводят запись бесед и их деятельность контролируются специальными агентами, для пресечения нарушения закона - Ваш долг не стоит потери лицензии.
3.3 Формы сотрудничества банков и коллекторов7
В настоящее время существуют две формы договоров, которые определяют порядок работы банка и внешнего коллектора. Стандартная цена услуг 20-35 % при передачи дела коллекторскому агентству от фактической суммы затрат.
Одна регламентирует работу агентства по поручительству банка, другая уступку долгов. На практике наиболее распространенной является агентский договор. При заключении такого договора коллектор, считает, что он выступает в качестве банковского агента и действует от лица банка по поручению кредитора.
Как правило в таком договоре указывается объем работы агентства, сумма долгов их количество, сроки основных этапов работ (досудебные процедуры, суд, исполнительное производство). Сроки звонков должнику, объем передачи информации по должнику.
В рамках взаимодействия с коллекторами кредитор назначает ответственного сотрудника, как правило юриста банка, на плечи которого ложится контроль и координация работы с агентством.
Вторая правовая форма взаимодействия банка и коллектора договор цессии.
Такой документ предполагает уступку права требования долга коллекторскому агентству и не требует согласия третьих лиц.
Хотя это все же спорный момент, а как же банковская тайна? Кто разрешил банку передавать сведения о заемщике и его банковских счетах и долгах, без согласия самого заемщика?
3.4 Уголовный кодекс, для чего он коллекторам? 8
Среди иных правовых методов стимулирования должника к исполнению обязательств возможность уголовной ответственности является одним из наиболее эффективных методов.
Какие же возможности предоставляет УК (уголовный кодекс) РФ в ситуации невозврата кредитов? Применительно к взысканию задолженности с физических лиц наиболее часто вспоминаемая коллекторами ст.159 "Мошеничесчтво", ст.177 "Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности", ст.312 "Незаконные действия в отношении имущества, подвергнутого описи либо конфискации".
Перед тем как описывать правоприменительную практику важно сказать, решение о применении данных статей принимает исключительно суд, и бодрые заявления от коллекторов, что будет возбуждено уголовное дело несколько преждевременно, прокурор скорее всего откажет в возбуждении из-за отсутствия состава преступления, т.к. УК РФ строго описывает что является преступлением и круг этот жестко ограничен и расширению не подлежит.
Мошенничество.
Из вышеперечисленных статей наиболее популярна и общеизвестна ст.159 УК РФ "Мошенничество" устанавливающая уголовную ответственность за хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребление доверием.
Основная сложность, связанная с привлечением по данной статье - выявления злого умысла преступника, который возник до получения имущества.
Заключение соглашения, становятся обманом, только если у лица заранее не было умысла и неоплата произошла по каким либо непредвиденным обстоятельствам или умысел на неоплату возник после получения товара, действия под уголовную ответственность по ст.159 УК РФ не подлежит.
Умысел на обман можно доказать если использовались подложные документы: договоры, подтверждающие получение продукции, справки и т.д.
Возможно установление и другими способами: признание самого мошенника, показание свидетелей, аудио и видеозаписи (включая обнаружения в рамках оперативно-розыскных мероприятий (ОРМ)).
Именно этих способов недостает в гражданском процессе, что зачастую делает уголовно-правовой способ единственно возможным.
Отдельно стоит остановиться на случаях совершения мошенничества группой лиц по предварительному сговору.
Было вынесено несколько обвинительных приговоров, в ситуации когда группа лиц за плату организовывала получение кредита людьми, которые отдавать им полученные от банка деньги и в принципе кредит не возвращали и возвращать не собирались, да и не могли. Обычно в таких сделках используются лица без постоянного места жительства, злоупотребляющие алкоголем, наркоманы. В таких случаях сложно доказать наличие сговора между организаторами и фактическими исполнителями мошенничества.
Злостное уклонение.
Особое внимание при взыскании задолженности необходимо обратить на ст.177 УК РФ "Злостное уклонение от погашения задолженности"9. В отличии от мошенничества эта статья применяется реже, но она используется когда заемщик дистанцируется от принадлежащего ему имущества с помощью фиктивных передач его в собственность третьим лицам (родственникам и т.д.).
Важно помнить:
статья применяется при крупном размере задолженности, т.е. сумма подлежащая уплате должна быть больше 250000 рублей;
очень трудно доказать уклонение после вступившего в силу решения суда и злостный характер этого действия, так как люди действуют заранее и не афишируют свои действия.
Вообще уклонением считается неоплата при имеющейся возможности выполнения своих обязательств, т.е. у должника есть деньги и/или имущество, но они кредитору в счет погашения задолженности не передаются. Учитывая, что существуют урегулированные законом процедуры принудительного исполнения судебных решений, обычно уклонение происходит путем перечисления денежных средств и переводом имущества в другие организации. Уклонение имеет место в тех случаях, когда, фактически владея имуществом, должник создает видимость отсутствия средств для погашения задолженности, т.к. юридически имущество и доходы принадлежат другим лицам.
Как было сказано выше, уклонение должно совершаться в крупном размере, однако сумма уклонения может накапливаться.
Если должник получил и не направил на погашение долга доход в размере 100000 рублей при наличии задолженности в 300000 рублей, то оснований для привлечения к уголовной ответственности нет. Соответственно, если таким же образом и в дальнейшем при получении дохода 200000 рублей, то ст.177 можно применить. Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности может рассматриваться как продолжающиеся преступление.
Что же касается злостного характера, тут можно провести аналогию со ст.157 "Злостное уклонение от уплаты средств на содержание детей или нетрудоспособных родителей" В практике привлечения к уголовной ответственности от уплаты алиментов злостность определяется как неисполненная обязанность при наличии возможности после двух предупреждений судебного пристава-исполнителя.
Однако о злостном уклонении от погашения задолженности коллекторы пытаются говорить и в тех случаях когда двух предупреждений судебного пристава-исполнителя не было, намекая на сговор должника с приставом.
Незаконное действие.
Следующая актуальная для коллекторской деятельности норма содержится в ст.312 УК РФ "Незаконные действия в отношении имущества, подвергнутого описи или аресту, либо подлежащего конфискации".
Применение данной статьи затруднено отсутствием полного соблюдения процедуры описи или ареста, сотрудники правоохранительных органов ограничиваются простой распиской в получении имущества.
3.5 Попытки оказать давление на следствие
Как уже мы уже отметили выше, нормы статей к обычным должникам неприменимы, банкиры бы хотели их ужесточить.
Ими был разработан следующий механизм оказания давления на следствие, или как они говорят содействия следствию:
запуск и юридическое обеспечение правоприменительного процесса (от подачи заявления и последующего обжалования отказов в возбуждении уголовного дела исполнительного производства);
информационное (в свою естественно пользу) сопровождение юридического процесса, новости в СМИ о совершенных действиях и реакции правоохранительных органов, заинтересованных лиц;
научно-консультационное сопровождение правоприменительной практике, заключения ученых (оплаченных банкирами) по отдельным делам, комментарии ангажированных специалистов, обучение и т.д.
сбор и обработка всех сопутствующих материалов, обратной связи, реакции оппонентов, общественности, правоохранительных органов. Информирование об этой реакции (в выгодном для себя свете) общественности, а так же изменения юридической деятельности при необходимости.
Использование уголовно-правовых методов не означает непосредственного взыскания задолженности, оно только стимулирует должника к разрешению проблемы. Тем более, что большинство перечисленных преступлений относится к категории небольшой тяжести и злоумышленник может быть освобожден от ответственности в связи с примирением сторон (ст.76 УК РФ) примирение естественно включает в себя возмещение - возврат долга.
3.6 Уголовная ответсвенность колекторов
Но коллекторы сами нарушают закон, существует ст.163 УК РФ "Вымогательство", как правило грамотные коллекторские агентства, которые давно в бизнесе очень аккуратно действуют и не допускают незаконных действий - репутация и лицензии дороже. Но в последнее время в коллекторский бизнес, из-за резкого увеличения спроса на услуги, влились с одной стороны юристы, а с другой стороны охранные агентства, поэтому будьте готовые к любым не только непрофессиональным действиям, но и не разумным (не забываем вести аудиозаписи на магнитную пленку).
Само по себе требование уплаты по договору предоставления кредита, с угрозой обращения в милицию о действительно совершенных действиях не может считаться вымогательством.
При вымогательстве должна быть угроза распространения сведений, которые могут причинить ущерб правам и законным интересам лица. Причем безразлично, являются ли распространяемые сведения, порочащие лицо, сфабрикованными или настоящими.
3.7 Банковская тайна
Согласно ст.857 ГК РФ и ст.26 Закона РФ от 02.12.90 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк гарантирует сохранение информации обо всех операциях, счетах и вкладах своих клиентов. Это конфиденциальная информация может быть передана только органам указанным в законе. И даже обычная в кредитных договорах оговорка о том, что при нарушении обязательств заемщиком кредитор вправе передать информацию третьим лицам, не может изменить императивного характера данной нормы. Правда анализ законодательства показывает, что несмотря на нарушение при передаче информации коллекторскому агентству, практически не привлекается кредитор к ответственности.
Причина этого в том, что заемщик часто не знает об этой статье или считая себя виноватой стороной не особенно сопротивляется честному отъему денежных знаков и имущества.
Но возможно в суде сложиться ситуация, когда необходимо заявить, что в основе договора банка с коллектором лежит попрание закона и тем самым, доказать, что коллекторское агентство не имеет права представлять интересы банка и тем самым снять с себя часть расходов выставленных Вам (к примеру средства потраченные на Ваш розыск), а возможно неправомерны действия коллектора по подаче заявления на Вас в прокуратуру и в суд.
Второй момент, необходимо знать о возможности привлечении к уголовной ответственности и представителей кредитора - коллектора, по п.2 ст.183 УК РФ "Незаконное получение и разглашения сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну".
Но пользоваться этими статьями необходимо понимая, для чего это конкретно надо, а не из чувства мести или раздражения, судебный процесс терпит только тщательно срежесированные эмоции.
Если Вас пытаются запугать в телефонном разговоре УК РФ, Вам теперь, есть что возразить. УК РФ хорошее оружие, правда стреляет в обе стороны.
3.8 Коллекторы не имеют права требовать погашения долгов10
ФССП11 России напоминает гражданам, что является единственным органом государственной власти, наделенным законными полномочиями по принудительному исполнению судебных решений.
В связи с этим в ведомстве поясняют, что представители так называемых коллекторских агентств не имеют ни какого законного права проникать на частную территорию, требовать от граждан уплаты заемных средств и производить действия по изъятию имущества должника.
С целью обучить граждан отличать судебных приставов от сотрудников частных фирм ФССП обращает внимание на несколько важных моментов.
Во-первых судебный пристав не может прийти к человеку не являющемуся стороной исполнительного производства (ответчик в суде), тем более требовать оплаты долга и угрожать.
Во-вторых судебным приставом осуществляется исполнительное действие строго в форменной одежде.
В-третьих судебный пристав должен иметь при себе служебное удостоверение и обязан предъявить его гражданам перед производством исполнительных действий.
В-четвертых судебный пристав обязан ознакомить стороны исполнительного производства с процессуальными документами и разъяснить порядок обжалования своих действий.
Комментировать или добавлять к разъяснению ФССП что либо излишне, особенно понравилось "так называемых коллекторских агентств" хорошо показывает "законность" коммерческих формирований по взысканию задолженностей.
3.9 Газеты о коллекторах
Коллекторам закон написан12
Коллекторы и банки решили не ждать милости от государства и сами внесли в Госдуму (через своих лобистов) законопроект регламентирующий деятельность по возвращению долгов.
Тем не менее, для рядовых граждан закон не имеет ни чего нового, а на деле лишь упрощает смену собственника предприятия.
Объявлена охота на коллекторов13
Коллекторские агентства массово подделывают решения суда. В Свердловской области ФССП зафиксировало 500 решений судов сфабрикованных коллекторами.
Комментарий: проверяйте пришедшие исполнительные листы.
Как вести себя с коллекторами и кредиторами14
Прежде всего необходимо помнить, что банк или кредитор - не субъекты публичного права, граждане несут ответственность перед ними лишь в рамках договора. Ни о каком причинении вреда, ущербу имуществу, его особой стоимости речь идти не может.
Коме того, коллектор вообще не имеет к Вам никакого отношения. Договор с ними Вы не заключали, это Ваш кредитор попросил его. Т.е. коллектор - не судебный пристав, не иное должностное лицо и требования его не носят обязательный характер.
Что делать если он позвонил? Положить трубку!
Последнее утверждение всё же стоит прокомментировать, просто не общаться не получиться будут звонить Вашим родственникам и на работу, а в суде доказывать, что Вы скрываетесь.
Необходимо держать руку на пульсе событий, показать, что их жалкие потуги никакого влияния на Вас, сильную личность не оказывают и все время говорить, я готов к сотрудничеству, готов к реструктуризации, готов к выплате долга, почему Вы не хотите что бы я Вам вернул деньги, на ваших условиях я просто физически не могу рассчитаться.
Коллекторы, по договору с банком, должны отработать определенные мероприятия и если Вы с ними не беседуете будут включаться иные сценарии разработанные их психологами.
3.10 О частной детективной и охранной деятельности
Завершая юридическую часть книги хочу привести выдержки из Закона РФ "О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации" от 11 марта 1992 года, с изменениями от 22 декабря 2008 года.
Ст.3. Виды частной детективной и охранной деятельности.
Частная детективная и охранная деятельность осуществляется для охраны и сыска.
В целях сыска разрешается предоставление следующих услуг:
Сбор сведений по гражданским делам на договорной основе с участниками процесса.
Изучение рынка, сбор информации для деловых переговоров, выявление некридитоспособность и неплатежеспособности партнеров.
Установление обстоятельств неправомерного использования в предпринимательской деятельности фирменных знаков и наименований недобросовестной конкуренции, а также разглашения сведений составляющих коммерческую тайну.
Выяснения биографических и других характеризующих личность данных об отдельных гражданах (с их письменного согласия) при заключении ими трудовых и иных контрактов.
Поиск без вести пропавших граждан.
Поиск утраченного гражданами или предприятиями, учреждениями, организациями имущества.
Сбор сведений по уголовным делам.
Физическим и юридическим лицам не имеющим правового статуса частного детектива, частного детективного предприятия или объединения, либо охранно-сыскного подразделения запрещается оказывать услуги перечисленные в настоящей статье закона.
Заключение
Информация есть то, на основе чего принимаются решения. Все остальное - шум. Таков основной закон управления. Человек принимает правильные решения лишь тогда, когда оперирует верной и достаточной информацией. Мы - разумные существа, потому что способны, обобщая информацию, отсекать шумовые факторы, выделять из нее главное, и на его основе планировать свою деятельность. Лиши нас этой возможности, и мы перестанем быть людьми, мы не сможем противостоять "людям" которые желают жить за счет других и будем обречены на гибель.
Назойливая реклама "сладкой жизни", алкоголя, никотина, "доступных" и "дешевых" кредитов, с использованием психотравмирующих технологий искажает, создает иллюзии и, чем больше иллюзии захватывают человека, тем тяжелее последствия.
40 миллионов курильщиков в нашей стране, 80 % алкоголиков в нашей стране, на первый взгляд далеко от кредитов, но только на первый взгляд - навязывание пользования кредитами из той же серии и происходит по тому же сценарию, да и результат тот же - потеря здоровья, преждевременная старость и смерть, рабство.
А ввергнуть человека в иллюзорный мир оказывается, очень просто. Достаточно поставить препятствия на пути информации - пусть и препятствия "случайного" характера.
Достаточно ослабить контроль за правильностью информации. Достаточно просто перегрузить наше сознание информацией - так, чтобы оно оказалось не способным выделить в ней главное, бесконечное полоскание грязного белья "звездушек" эстрады, смакование подробностей происшествий и преступлений да всего и не перечислишь. Но чтобы сделать все это, нужно взять под контроль то, что считается незыблемым то, что защищено от вмешательства извне самыми изощренными системами кодирования и самой строгой иерархией доступа - нашу психею - душу.
Для каждого человека дико звучит, мысль о том, что он способен постоянно обманывать самого себя.
Но разве платить за "необходимую прямо сейчас" вещь две или три ее стоимости не дико? Умеренность - добродетель.
Не пользуйтесь кредитами - берегите себя.
Контакт
Для критики и просто недовольство (что бы не копилось) мой адрес: 3000012, г. Тула пр. Ленина 99 к 1. И.Л. Василенко, email: leopardich@gmail.com, тел.8-920-270-4062.
Спсок использованной литературы
Конституция РФ.
ГК РФ (изм. От 17 июля 2009 г.)
УК РФ.
Закон РФ от 02.12.90 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности"
ФЗ от 26.10.02. № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" С изменениями от 19.07.09.
Закон РФ "О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации" от 11 марта 1992 года, с изменениями от 22 декабря 2008 года.
Методические рекомендации по организации деятельности должностных лиц Росрегистрации по осуществлению полномочий предоставленных кодексом РФ, об административных правонарушениях по процедурам банкротства и финансового оздоровления, утвержденного приказом федеральной регистрационной службы от 28 мая 2007 г. № 102.
Периодическое издание "Московский бухгалтер" №12, июнь 2009 г.
Периодическое издание "Расчет", №4, апрель 2009 г.
Периодическое издание "эж-Юрист, № 41, октябрь 2006 г.
Периодическое издание "БДМ. Банки и деловой мир", № 10 октябрь 2008г.
"Финансовая газета. Региональный выпуск" № 24, июнь 2009 г.
Скрытое управление человеком/ В.П. Шейнов. - М.: ООО "Издательство АСТ", Харвесте, 2008. - 816 с.
Берн Э. Игры в которые играют люди. Люди, которые играют в игры. М.: Прогресс, 1988.
О. Коннор Дж., Сеймон Дж. Введение в НЛП. Как понимать людей и как оказывать влияние на людей. Челябинск: Б-ка А. Миллера, 1988.
1 Академик, генерал-майор связи Петров К.П., достаточно общая теория управления.
2 82-ФЗ от 19.06.2000 – 4330 руб.
3 За 4-ый квартал для трудоспособных – 5086 руб., для пенсионеров - 3712, для детей – 4472 ФЗ № 134- ФЗ от 24.10.1997 г.
4 ФЗ от 26.10.02. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» С изменениями от 19.07.09.
5 Федеративный закон № 218-ФЗ от 30.12.09. с изменениями и дополнениями от 24.06.2007 г.
6 Д. Сомовидис, управляющий партнер коллекторского агентства Morgan & Stout, «Финансовая газета. Региональный выпуск» № 24, июнь 2009 г. С некоторыми дополнениями и комментариями автора.
7 С.Иванов первый вице-премьер ОАО «Собибанк», «БДМ. Банки и деловой мир», № 10 октябрь 2008г. С добавлениями и комментариями автора.
8 Д. Жданухин директор по развитию коллекторского агентства «ЦентрЮСБ» г.Москва, руководитель юридической экспертной сети, к.ю.н. «эж-Юрист, № 41, октябрь 2006 г. С добавлениями и комментариями автора.
9 Данная статья применяется только после вступившего в законную силу решения суда
10 «Московский бухгалтер» №12, июнь 2009 г.
11 Федеральная служба судебных приставов
12 «Расчет», №4, апрель 2009 г.
13 «Расчет», №4, апрель 2009 г.
14 А. Максудов руководитель Ярославского представительства «Юридической компании Центрального федерального округа» к.э.н.