Страхование ответственности автолюбителей

Министерство науки и образования Украины

Университет Экономики и Управления

Реферат

По дисциплине: «Страховые услуги»

На тему: «Страхование ответственности автолюбителей»

Выполнила:

студентка 422 группы

Валеева Дарья

Симферополь,2008

1. Общие условия осуществления страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств.

На сегодняшний день в связи с увеличением возможности населения приобрести собственное средство передвижения наблюдается значительный рост автотранспорта на дорогах Украины. Считается, что автомобиль является повышенным источником опасности и поэтому на данный момент возрастает необходимость защитить всех участников движения от расходов, связанных с дорожно-транспортными происшествиями.

Данную роль было возложено на систему страхования гражданско – правовой ответственности владельцев автотранспортных средств, которое было призвано возместить убытки пострадавшим в ДТП независимо от финансового состояния виновного в нем водителя.

Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности осуществляется с целью обеспечения возмещения вреда, причиненной жизни, здоровью или имуществу пострадавших вследствие ДТП и защиты имущественных интересов страхователей.

Субъектами обязательного страхования гражданско-правовой ответственности являются страхователи, страховщики, Моторное (транспортное) страховое бюро Украины (далее - МТСБУ) и потерпевшие.

Объектом обязательного страхования гражданско-правовой ответственности являются имущественные интересы, которые не противоречат законодательству Украины, связанные с возмещением лицом, гражданско-правовая ответственность которого застрахована, вреда, причиненного жизни, здоровью, имуществу пострадавших вследствие эксплуатации транспортного средства.

Страховым случаем является событие, вследствие которого причинен ущерб третьим лицам во время ДТП, которое произошло при участии транспортного средства и вследствие которой наступает гражданско-правовая ответственность лица, ответственность которого застрахована по договору.

Страхование гражданско–правовой ответственности владельцев автотранспортных средств проводиться в добровольной и обязательной форме, условия последней четко определены законодательными актами.

Определение размера страховых платежей:

1. Размеры индивидуальных страховых платежей (взносов, премий) устанавливаются страховщиками самостоятельно путем произведения базового платежа и соответствующих корригирующих коэффициентов.

2. Базовый платеж и корригирующие коэффициенты рассчитываются МТСБУ актуарным методом на основе статистических данных и уровня убыточности данного вида страхования в целом по области за последний расчетный период, который представляет не менее чем один год.

3. Размер франшизы при возмещении вреда, причиненного имуществу пострадавших, устанавливается при заключении договора обязательного страхования гражданско-правовой ответственности и не может превышать 2 процента от лимита ответственности страховщика, в пределах которого возмещается убыток, причиненный имуществу потерпевших. Франшиза при возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью пострадавших, не применяется.

Размер страховых платежей зависит от:

1. Типа договора страхования.

2. Типа транспортного средства.

3. Территории преобладающего использования транспортного средства.

4. Сферы использования транспортного средства.

5. Водительского стажа лиц.

6. Количества указанных в договоре лиц.

7. Срока действия договора страхования.

8. Другое.

Для поощрения безаварийной эксплуатации транспортных средств, при заключении договоров обязательного страхования гражданско – правовой ответственности больше чем на полгода, страховщики имеют право применять коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых случаев по вине лиц, ответственность которых застрахована, в период действия предыдущих договоров обязательного страхования гражданско-правовой ответственности - бонус-малус, расчет которых представлен в таблице №1.

Таблица №1.

Класс на начало действия договора страхования	Коэффициент страховых тарифов	Класс по истечении действия договора страхования с учетом страховых случаев
0	1	2	3
М	2,45	0	М	М	М
0	2,3	1	М	М	М
1	1,55	2	М	М	М
2	1,4	3	1	М	М
3	1	4	1	М	М
4	0,95	5	2	М	М
5	0,9	6	3	1	М
6	0,85	7	4	1	М
7	0,8	8	4	1	М
8	0,75	9	5	2	М
9	0,7	10	5	2	1
10	0,65	11	6	2	1
11	0,6	12	6	2	1
12	0,55	13	6	2	1
13	0,5	13	7	2	1

В соответствии с обязательной формой страхования гражданско -

правовой ответственности устанавливается лимит ответственности страховщика - денежная сумма, в пределах которой страховщик обязан провести выплату страхового возмещения согласно условиям договора страхования, который равен:

1. За вред, причиненный имуществу пострадавших, составляет 25500 гривен на одного пострадавшего. В случае если общий размер вреда по одному страховому случаю превышает пятикратный лимит ответственности страховщика, возмещение каждому потерпевшему пропорционально уменьшается.

2. За вред, причиненный жизни и здоровью пострадавших, составляет 51000 гривен на один пострадавшего.

Договором страхования на индивидуальных условиях могут быть определенные лимиты, высшие, чем указанные в законе.

Типы договоров обязательного страхования гражданско-правовой ответственности.

Договора обязательного страхования гражданско-правовой ответственности могут заключаться на условиях:

Договор I типа. Страхование ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц вследствие эксплуатации транспортного средства, определенного в договоре страхования, любым лицом, которое эксплуатирует его на законных основаниях.

Договор II типа. Страхование ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц вследствие эксплуатации любого транспортного средства или одного из транспортных средств, указанных в договоре, лицом, указанным в договоре страхования.

Договор III типа. Страхование ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц вследствие эксплуатации транспортного средства, определенного в договоре страхования, лицом, указанным в договоре страхования, или одним из лиц, указанных в договоре.

Для возмещения убытков, причиненных вследствие дорожно-транспортного происшествия, страхователь или третье лицо (его наследник, правопреемник Страхователя) обязаны (в зависимости от случая) обратиться с заявлением к страховщику (страховой организации) или к МТСБУ.

Выплата страхового возмещения третьему лицу осуществляется страховщиком на основании таких документов:

1. Заявления о выплате страхового возмещения.

2. Справки органов внутренних дел об обстоятельствах происхождения дорожно-транспортного происшествия.

3. Справки (выводов экспертизы, страхового акта, аварийного сертификата и т.п.), которые подтверждают размер имущественного вреда в случае его возникновения.

4. Справки медицинских учреждений о сроке временной нетрудоспособности или справки специализированных учреждений об установлении инвалидности в случае ее возникновения.

5. Копии свидетельства о смерти (для погибших во время дорожно-транспортного происшествия или умерших вследствие этого происшествия) и документа о правопреемстве для наследников.

Выплата страхового возмещения осуществляется третьему лицу или ее наследникам на протяжении 15 рабочих дней со дня получения страховщиком указанных документов, кроме случаев, если споры, связанные с выплатой страхового возмещения, рассматриваются в судебном порядке:

1. За вред, причиненный здоровью третьего лица вследствие дорожно-транспортного происшествия, страховщик (страховая организация) осуществляет выплату страхового возмещения в пределах страховой суммы в случае:

2. Гибели во время дорожно-транспортного происшествия или смерти вследствие этого происшествия наследнику третьего лица — в размере страховой суммы.

3. Установления третьему лицу инвалидности І группы – в размере 100 % страховой суммы, II группы – 80 %, III группы – 60 % этой суммы.

4. Временной потери третьим лицом трудоспособности за каждые сутки – в размере 0,2%, но не более чем 50 % страховой суммы.

2. Особенности условий различных компаний Украины при предоставлении услуг по страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств.

Для проведения исследования мною были выбраны следующие страховые компании:

Акционерная страховая компания «ИНГО Украина» начала свою деятельность в 1994 году как АСК «Остра-Киев». В 2004 году, в связи со вступлением в Международную страховую группу «ИНГО», компания осуществила ребрендинг и с тех пор работает на рынке как «ИНГО Украина».

АСК «ИНГО Украина» предоставляет услуги в форме добровольного и обязательного страхования (40 видов). Компания обеспечивает страховую защиту по всем видам рисков, выделяя три основных направления деятельности: работа с корпоративными клиентами, специальные риски (морские, авиационные, кредитные) и страхование физических лиц по всей территории Украины.

АСК «ИНГО Украина» — один из лидеров рынка. Помимо центрального офиса в Киеве, работают двадцать шесть филиалов во всех областных центрах Украины и 130 офисов обслуживания клиентов по всей стране. В компании работают более пятисот высококвалифицированных специалистов.

Клиентами компании являются ведущие украинские и иностранные банки, предприятия и компании, которые представляют разные области промышленности и сферы услуг во всех регионах страны и за границей. Только за последние пять лет около 19 тысяч юридических лиц стали клиентами «ИНГО Украина».

Высокую репутацию АСК «ИНГО Украина» подтверждают первые позиции в национальных рейтингах. По итогам Финансового рейтинга газеты «Бизнес» в 2005-2006 годах «ИНГО Украина» признана самой профессиональной страховой компанией в Украине, в 2007 году Глава Правления Игорь Николаевич Гордиенко занял первое место в номинации «Личность страхового рынка».

В рейтинге «Гвардия 500. Богатейшие компании Украины» за 2007 год АСК «ИНГО Украина» заняла лидирующую позицию в номинации «Любимая страховая компания» и первую строку среди страховых компаний по корпоративному сектору в рейтинге «Гвардия 500. Богатейшие корпорации».

30 мая 2006 года состоялось Общее собрание акционеров ЗАО «СК «ИФД КапиталЪ Страхование», в котором приняли участие акционеры, обладающие в совокупности 100% акций общества. Акционеры приняли решение изменить название Общества Закрытое акционерное общество «Страховая компания «ИФД КапиталЪ Страхование» на Закрытое акционерное общество «Страховая Компания «ПРОВИДНА» (на украинском языке: Закрите акціонерне товариство «Страхова Компанія «ПРОВІДНА»). Решением Собрания избран член Правления Общества Лаукарт Александр Викторович. Собрание утвердило новые редакции Устава Общества, Положения о Наблюдательном Совете, Положения о Правлении, Положения Ревизионной комиссии, а также Регламента Общего собрания Общества. Подтверждены полномочия действующего состава Наблюдательного Совета и Ревизионной комиссии. Участники Собрания приняли решение о создании еще двух филиалов Общества в г. Киев и г. Кривой Рог. 21 июня 2006 г. название общества Закрытое акционерное общество «Страховая Компания «ПРОВИДНА» получило государственную регистрацию.· 14 июля 2006 г. на должность Заместителя Председателя Правления ЗАО «Страховая Компания «ПРОВИДНА» назначен Вячеслав Валерьевич Черняховский. 01 августа 2006 г. на должность Заместителя Председателя Правления ЗАО «Страховая Компания «ПРОВИДНА» назначен Алексей Александрович Евстратько 01 августа 2006 г. на должность Директора Департамента розничных продаж ЗАО «Страховая Компания «ПРОВИДНА» назначен Малых Алексей Васильевич. 23 октября 2006 г. на должность Заместителя Председателя Правления по финансам ЗАО «Страховая Компания «ПРОВИДНА» назначена Наталья Александровна Кривец. 10 ноября 2007 г. состоялось Общее собрание акционеров ЗАО «СК «ПРОВИДНА», в котором приняли участие акционеры, обладающие в совокупности 100% акций Общества. Акционерами утвержден результат размещения акций дополнительного выпуска на сумму 101 000 000,00 грн. В настоящее время, после размещения акций дополнительного выпуска, размер уставного фонда Общества составляет 113 624 140,00 грн. 18 января 2008 г. - Страховая Компания «ПРОВИДНА» заняла первое место в номинации «Самая динамичная компания» по результатам рейтинга лучших страховых компаний Украины 2007 года по версии газеты «Дело». 26 января 2008 г. - Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг Украины выдала ПРОВИДНОЙ бессрочную лицензию на страхование ответственности собственников водного транспорта (включая ответственность перевозчика). Данный вид страхования относится к добровольным видам страхования. 28 января 2008 г. - Бренд «ПРОВИДНА» занимает 3-е место по узнаваемости среди страховых компаний по результатам маркетингового исследования, проведенного специалистами ООО «Аналитик Центр «Флагман». Маркетинговое исследование, кроме оценки узнаваемости бренда СК «ПРОВИДНА» и брендов страховых компаний, включало оценку эффективности рекламной и PR-кампании, а также каналов коммуникации. Исследование проводилось в 40 городах с использованием метода сбора первичной маркетинговой информации: интервью «face-to-face» по месту жительства респондента.

Национальная акционерная страховая компания (НАСК) "Оранта" является правоприемницей Укргосстраха, основанного 25 ноября 1921 года, т.е. эту дату компания считает датой своего учреждения. В 1994 году Укргосстрах преобразовано на Открытое акционерное общество "Национальная акционерная страховая компания "Оранта", основателем которой со стороны государства выступил Фонд государственного имущества Украины. В 2007 году Фонд государственного имущества продал инвестору последний пакет акций, который находился в государственной собственности. Компания стала частной, что оказывало содействие следующему улучшению структуры активов НАСК "Оранта" и повышению ее платежеспособности.

Последними годами НАСК "Оранта" активно развивается, совершенствуя систему управления и внедряя новые технологии ведения бизнеса, все более увереннее утверждаясь на позиции лидера страхового рынка Украины. Компания руководствуется в деятельности стратегией наращивания своей доли рынка в сегменте классических видов страхования, постоянно расширяя линейку страховых продуктов и повышая качество обслуживания клиентов.

В начале 2007 года НАСК "Оранта" начала реализацию программы репозиционирования компании. Это выразилось и в обновлении логотипу "Оранты", и в запуске нового Интернет-Сайта, и в масштабной рекламной кампании. Все эти положительные изменения, безусловно, оказывают содействие достижению поставленных бизнесов-целей. Ребрендинг — это внешнее отображение тех положительных преобразований, которые начались еще в 2004 году с приходом в компанию нового руководителя — Олега Союза — и были направлены на развитие Компании и стремление отвечать высоким мировым стандартам. За три года работы Олега Союза в НАСК "Оранта" страховые платежи компании выросли более чем в четыре раза.

На сегодня НАСК "Оранта" — наибольшая страховая компания классического страхового рынка Украины. За 2007 год НАСК "Оранта" собрала рекордный для классического страхового рынка объем страховых платежей — 693,6 миллионов гривен. Сравнительно с 2006 годом прирост страховых премий составлял 71,5%. Сумма страховых выплат достигла 240 миллионов гривен. Уровень выплат сравнительно с 2006 годом увеличился на 2,1 пункта и составлял 29,1%. Компания имеет наибольшую филиальную сеть по всей Украине, которая насчитывает 800 структурных подразделов в областных центрах, городах и районах Украины. В компании работает свыше 9-ты тысяч сотрудников по всей стране, из них 7 тысяч страховых агентов.

Основными партнерами НАСК "Оранта" из перестрахования есть Мюнхенское перестраховочное общество (Munich Re) и Ганноверское перестраховочное общество (Hannover Re), оба - Германия, SCOR (Франция), Швейцарское перестраховочное общество (Swiss Re) и Partner Re - оба Швейцария, Русское перестраховочное общество (Россия) и Польское перестраховочное общество (Polish Re) (Польша).

По итогам 2007 года НАСК "Оранта" признано наиболее дорогим брендом страхового рынка Украины. 21 февраля состоялась церемония награждения победителей Всеукраинского независимого рейтинга "GVардія". Рейтинг проводился Издательским домом "Галичские Контракты" вместе с Украинским Рейтинговым Агентством "УРА". Следует отметить, что НАСК "Оранта" ― единая страховая компания украинского рынка, которая была отмечена независимыми экспертами в рейтинге "GVардія". Так, в проекте "GVардія брендів" "Оранту" признано победителем в номинации "Наиболее дорогой бренд страхового рынка Украины". Бренд "Оранта" имеет высочайшую узнаваемость среди населения. Инвестиции в бренд вдоль 2007 года представляли $14 млн.

В 2007 году НАСК "Оранта" признано также лучшим работодателем среди страховщиков по итогам конкурса "Лучший работодатель Украины", проведенного журналом "Корреспондент". В конкурсе принимало участие 500 компаний-конкурентов в пяти областях хозяйства Украины. В каждой с пяти области опрошены по 100 компаний. Оценивался уровень зарплаты, социальные гарантии, условия работы, возможность карьерного роста, нематериальные поощрения, возможность дополнительного обучения и другие социальные блага.

Компания уделяет большое внимание мотивации персонала. Так, по результатам работы в 2007 году 100 сотрудников НАСК "Оранта" были награжденные недельной поездкой в Таиланд. А с 25 мая по 1 июня 2008 года 8 страховых агентов НАСК "Оранта" - победители конкурса по заключению договоров обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств - получили право провести сказочную неделю в Египте. В первом квартале 2008 года НАСК "Оранта" заключила 498 309 договоров ОСЦПВВНТЗ на сумму 77 638 861,54 грн. По условиям акции поездкой в Египет награждались страховые агенты, которые в I квартале 2008 года заключили не менее чем 400 вышеупомянутых годовых договоров страхования.

НАСК "Оранта" стала единым среди страховых компаний лауреатом Всеукраинской акции "Лидер товаров и услуг Украины 2007". Участниками акции являются предприятия, которые вносят заметный взнос в развитие экономики и укрепляют позиции украинского товаропроизводителя на внешнем и внутреннем рынках. Акция проводится второй год под патронатом Президента Украины, Комитетов Верховной Рады Украины, профильных министерств и Торгово-промышленной Палаты Украины.

Одним из приоритетов в работе НАСК "Оранта" есть помощь детским домам Украины. Четыре года назад НАСК "Оранта" взяла шефство над детским домом "Оранта", что находится в городе Дрогобыче Львовской области. А 19 декабря 2007 года Компания провела благотворительную акцию "Марафон Святого Николая" в 29 детских домах всех регионов Украины. Каждый с 3258 воспитанников получил от компании подарок. В апреле 2008 года "Оранта" провела всеукраинскую образовательную акцию - представители компании посетили 30 детских домов в разных областях страны и подарили воспитанникам комплекты с 30 книжек выдающихся писателей ХІХ столетие. Среди авторов - Пушкина, Шевченко, Гоголь, Марк Твен и Оскар Уайльд. Коллекция рассчитана на школьный курс литературы, а итак поможет библиотекам школ-интернатов усовершенствовать свою комплектацию. Вместе с тем компания поддерживает украинский спорт - "Оранта" является генеральным спонсором Федерации Хоккея Украины и страховым спонсором Хоккейного клуба "Сокол".

НАСК "Оранта" подтвердила свою надежность на рынке ОСЦПВ. Так, Проворное (транспортное) страховое бюро Украины (МТСБУ) опубликовало рейтинг страховых компаний-членов бюро за уровнем урегулирования страховых случаев из обязательного страхования гражданско-правовой ответственности (ОСЦПВ) в 2007 году. За данными МТСБУ, в 2007 году НАСК "Оранта" урегулировала 4490 заявлений о страховых событиях с 4823 полученных. Это один из наилучших показателей на рынке ОСЦПВ: уровень урегулирования заявлений пострадавших в ДТП представляет в компании 93,1%, при этом средний показатель на рынке - 82,4%.

В таблице № 2 приведена сравнительная характеристика условий проведения страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств.

Показатель	ИнгоУкраина	Провидна	Оранта
Обязательная форма страхования
1. Лимит ответственности страховщика: а) за вред, причиненный имуществу б) за вред, причиненный жизни и здоровью	а) 25 500 (127 500) б) 51 000	а) 25 500 (127 500) б) 51 000	а) 25 500 (127 500) б) 51 000
2. Базовый страховой тариф	71 грн – 186 грн	40 грн – 150 грн	80 грн – 186 грн
3. Размер страхового тарифа зависит	- типа транспортного средства, в том числе: - территории преимущественного использования транспортного средства - сферы использования транспортного средства - водительского стажа лиц, ответственность которых застрахована - количества указанных в договоре лиц -наличия или отсутствия у страхователя (в течении предыдущего года) доказанных в судебном порядке попыток страхового мошенничества или случаев, которые были основанием для предъявления регрессного иска. - дополнительный корректирующий коэффициент применяется, если срок действия договора страхования меньше 1 года, и устанавливается в зависимости от срока действия договора.	-типа транспортного средства -сферы использования транспортного средства -водительского стажа -количества лиц, ответственность которых будет застрахована по договору -срока действия договора	-типа транспортного средства -сферы использования транспортного средства -водительского стажа -количества лиц, ответственность которых будет застрахована по договору -срока действия договора
4. Срок договора	15 дней – 1 год	15 дней – 1 год	15 дней – 1 год
5. Документы для заключения договора страхования	-техпаспорт; -водительское удостоверение; -пенсионное удостоверение или удостоверение инвалида ІІ группы (для льготных категорий населения); -для третьего типа договора - водительские удостоверения для всех лиц, ответственность которых будет застрахована по договору.	- идентификационный номер Страхователя; - удостоверение водителя; - свидетельство о регистрации транспортного средства; - доверенность (в случае управления автомобилем на основании этого документа); - для получения льготы - пенсионное удостоверение, удостоверение инвалида ІІ-й группы, удостоверение участника войны, удостоверение пострадавшего от Чернобыльской катастрофы І-й или ІІ-й категории, удостоверение участника ликвидации последствий аварии на Чернобыльской АЭС І-й или ІІ-й категории.	-водительское удостоверение; -техпаспорт; -пенсионное удостоверение или удостоверение инвалида ІІ группы (для льготных категорий населения); -для третьего типа договора - водительские удостоверения для всех лиц, ответственность которых будет застрахована по договору.
6. Льготы	- инвалидам ІІ группы;	- гражданам пенсионного возраста; - инвалидам ІІ группы; - участникам военных действий; - пострадавшим от катастрофы на Чернобыльской АЭС І или ІІ категорий.	-участники боевых действий и инвалиды I группы -пенсионеры - граждане Украины и инвалиды ІІ группы
Добровольная форма страхования
1. Лимит ответственности	устанавливается по договоренности со страхователем	Базовый лимит + увеличения лимита до 250 000 грн	устанавливается по договоренности со страхователем
2. Базовый страховой тариф	1,5% - 5,5%	0,8% - 5,2%	0,5% - 3%
3. Срок договора	15 дней – 1 год	15 дней – 13 месяцев	15 дней – 1 год

Таким образом, проведя исследование относительно тарифов и условий предоставления как обязательной так и добровольной формы страхования гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств следует отметить, что из представленных страховых компаний наиболее выгодным является заключение договора страхования в страховой компании «Провидна». Данная страховая компания имеет значительно большой уставный фонд (113 624 140,00 грн), благоприятные условия добровольной формы страхования, а так же наиболее большой перечень льгот.

Список используемой литературы.

ЗУ « О страховании » №18, от 07.03.96 с изменениями и дополнениями.
Базидевич В.Д., Базидевич К.С. Страховое дело. – 3-е издат., перераб. и допол. – К.: „Знание”, КОО, 2003. – 250с.
Горбач Л. М. Страховое дело: Учебное пособие. – 2-е издат., исправл. – К.: Кондор, 2003. – 252с.
Лаврунена А.И. Основы страхования.– К., 2002 – 365 с.
Нечипорук Л. В. ЗУ «О страховании»: Научно- практический комментарий. – Х.: ООО «Одиссей», 2006. – 384 с.
Осадець А. В. Страхувание. Учебник.- К.: КНЕУ, 2003. - 528 с.
Бизнес №10, 2008
Україна-Business, №18, 2004
Украинский сервер страхования «Insurance Online» www.uainsur.com