Интернет-банкинг (работа 1)
Учебная дисциплина: «Деньги, кредит, банки»
Тема: «Интернет-банкинг»
С
ОДЕРЖАНИЕ
Введение
1. Сущность интернет-банкинга. Пеимущества и недостатки
2. Интернет-банкинг в развитых странах
3. Развитие интернет-банкинга в России
Заключение
Список литературы
Введение
Интернет раскидывает свои сети все дальше и дальше, и все больше пользователей Всемирной сети используют ее для оплаты счетов и совершения других банковских операций. "Все операции через Интернет!" - вот лозунг, который совсем недавно выдвинули в ряде европейских стран и США и вполне преуспели, теперь там без проблем можно управлять своими деньгами, не выходя из дома, из любой точки мира в любое время суток и в режиме реального времени.
Постепенно
реальностью становится это и в России,
но очень медленно и все же со скрипом,
да и то только в Москве и Санкт-Петербурге.
А
в череде интернет-понятий появилось
новое - интернет-банкинг или онлайн-банкинг,
что означает удаленное управление
банковским счетом через Интернет, т.е.
обычное банковское обслуживание, но с
использованием другой среды. И теперь
клиент имеет возможность выбирать,
приезжать ли самому в банк и привозить
платёжки и в итоге тратить время на
дорогу, или воспользоваться системой
банк-клиент, подсоединившись к банку
через Интернет. Более того, благодаря
системе интернет-банкинга клиент
становится полностью независимым от
местонахождения банка и может выбирать
банк не по территориальному принципу,
а ориентируясь на предоставляемый
сервис и установленные тарифы.
Так что же такое интернет-банкинг?
1. Сущность интернет-банкинга. Преимущества и недостатки
Интернет-банкинг - это система удаленного получения банковских услуг через Интернет. Виртуальное общение с банком осуществляется в интерактивном режиме - через сайт банка. Для работы в системе необходимо подключить эту услугу в офисе банка и иметь возможность выхода в Интернет через совместимый браузер. Управление счетом возможно из любой точки мира, с любого компьютера, подключенного к Интернету. Подключение и обслуживание в интернет-банкинге, как правило, бесплатное.
Именно универсальность механизма интернет-банкинга делает его доступным как для частных лиц, так и для предприятий, где возможности интернет-банкинга позволяют повысить эффективность и оперативность управления денежными потоками. Вообще-то управление платежами через интернет не сложнее, чем обычное общение с компьютером. Для использования системы интернет-банкинга не требуется каких-либо дополнительных знаний.
Возможности интернет-банкинга позволяют:
Отправлять в банк все виды финансовых документов;
Получать выписки и документы по всем счетам в банке за любой период времени;
Отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке в режиме реального времени;
Оперативно получать сообщения об ошибках;
Работать в одном интерфейсе со счетами в разных банках;
Осуществлять просмотр и печать входящих и исходящих платежных документов.
Отличие интернет-банкинга от классической системы «Клиент-Банк»
Изначально система «Клиент-Банк» появилась для удаленного обслуживания юридических лиц, для которых мобильность сервиса не так важна, как для частных клиентов. Клиент-Банк — это «толстая» система, которая требует установки дополнительного программного обеспечения на компьютер клиента, на котором и ведется база данных. Выход в Интернет нужен только для приема/передачи информации.
Интернет-банкинг - более совершенная модификация системы «Клиент-Банк». Сохраняя все достоинства предшественника, интернет-банкинг имеет массу дополнительных преимуществ для клиентов банка:
Нет необходимости ставить дополнительное ПО на компьютер;
Клиент имеет возможность получать самую оперативную информацию о состоянии своего банковского счета (информация о средствах, поступивших в адрес клиента, становится доступной клиенту одновременно с поступлением данной информации в банк);
Весь обмен документами между клиентом и банком осуществляется в электронном виде, и от клиента не требуется предоставления подтверждающих документов на бумажных носителях. Тем не менее, банк не снимает с себя обязательств в предоставлении по первому требованию клиента любых банковских документов в виде бумажных копий.
Таким образом, можно сказать, что интернет-банк - это аналог системы банк-клиент, работающий через Интернет. В России, как и на Западе, интернет-банкинг вырос из систем класса «Клиент-Банк».
Основные преимущества интернет-банкинга
Главным преимуществом интернет-банкинга является все-таки удобство, которое позволяет забывать о насущных хлопотах и ненужной бумажной работе. Именно оно заставляет многих практичных людей, ценящих свое время, завести счет в банке и управлять им через Интернет. Взаиморасчеты между клиентом и банком проводятся в режиме реального времени. Клиент может отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке на экране своего компьютера.
Простота процедуры подключения к интернет-банкингу заключается в том, что необходимо лишь наличие банковского счета в банке, договора «Об обслуживании в системе интернет-банкинг» и электронного цифрового сертификата. Возможность получать и осуществлять платежи в адрес любого контрагента, вне зависимости от того, подключен он к Интернет-банкингу или нет. Возможность не опасаться ошибок при заполнении платежных поручений. Система тщательно контролирует правильность заполнения документов и указывает на ошибки.
Защита передаваемой информации от несанкционированного доступа обеспечивается шифрованием с использованием протокола SSL международного формата криптографии. Контактирующие стороны используют электронные цифровые подписи (ЭЦП). Система идентификации гарантирует подтверждение подлинности сторон, проводящих операцию.
Все этапы электронного документооборота подтверждаются документально (отчеты о проведенных операциях, выписки по счетам, квитанции, подтверждающие платежи и иные документы). Электронные документы, заверенные ЭЦП сторон, обладают юридической силой наравне с бумажными документами, заверенными подписями сторон и печатью.
Интернет-банкинг позволяет экономить. Автоматизация расчетов позволила снизить затраты на организацию банковского обслуживания через Интернет, что привело к снижению тарифов по основным банковским операциям. Как правило, клиентам интернет-банкинга предлагаются льготные тарифы по проведению платежей, валютным и другим операциям.
Главные недостатки интернет-банкинга
Во-первых, это относительно более низкий уровень защиты по сравнению с системой «Клиент-Банк» и документарным оформлением транзакций. Хотя технология SSL и является стандартом интернет-безопасности, она в силу своей распространенности хорошо известна потенциальным взломщикам и не может гарантировать тот же уровень безопасности, что и система «Клиент-Банк», которая работает, как правило, в замкнутых интернет-сетях, не имеющих выхода в Интернет.
Во-вторых, высокие начальные капиталовложения. Для запуска одной системы интернет-банкинга требуется от 1 до 5 млн. долларов США.
2. Интернет-банкинг в развитых странах
Число пользователей услуг интернет-банкинга в мире превысило 200 млн. человек. А, согласно прогнозам всемирного банка, эта цифра к 2010 году вырастет до 300 млн., и уровень проникновения услуги в экономически развитых странах превысит 90%.
Исследования Datamonitor свидетельствуют о том, что на конец 2003 года число банковских клиентов онлайн в Европе достигло 60 млн. человек, увеличившись на 37 млн. с 2000 года. А в 2007 году уже 84 млн. европейцев стали клиентами интернет-банков. Самые большие банковские интернет-рынки в Великобритании (и по данным Nielsen-Netratings именно банковский сектор онлайн в Великобритании наиболее конкурентоспособен) и Германии, а самое большое количество интернет-банкиров на душу населения в скандинавских странах.
На данный момент наибольшей популярностью банковский интернет-сервис пользуется в таких странах, как Германия, Великобритания, Швеция. В некоторых европейских странах более половины банков в стране предоставляют услуги онлайн. По доле банков, оказывающих интернет-услуги, лидируют такие страны, как Ирландия, Люксембург, Греция и Бельгия. Причем, что интересно, нет прямой связи между количеством банков, работающих в онлайн, и числом интернет-пользователей, работающих с банками через Всемирную сеть. Так, например, в Греции 45% банков предоставляют интернет-услуги, а доля интернет-пользователей, пользующихся интернет-банкингом, составляет 17%, в то время как для Финляндии данные значения составляют 12% и 53% соответственно.
Исследования, проведенные многочисленными аналитическими компаниями, свидетельствуют, что рост количества онлайновых платежей - одна из доминирующих сегодня тенденций.
Более того, стоит заметить, что онлайновые плательщики привлекательнее для банков. Именно к такому заключению пришли аналитики ComScore Networks, проанализировав счета нескольких тысяч пользователей интернет-банкинга в одиннадцати крупнейших американских банках. В отчете указывается, что пользователи, оплачивающие счета в онлайне через свой банк, имеют вдвое большие суммы остатков на счетах в банке, чем те, которые платежи в онлайне не осуществляют. Исследование позволяет сделать вывод, что безбумажные платежи становятся стандартом для увеличивающегося числа потребителей, а интернет-банкинг и оплата счетов через Интернет - два наиболее быстро растущих сектора онлайновых услуг.
Однако интернет-банкинг никогда не заменит целиком и полностью обычных походов в банк. Увы, не оправдался прогноз, согласно которому Интернет похоронит традиционный банковский сервис. Ныне большинство банков Европы и США имеют банкоматы, представительства в Интернете и круглосуточные телефонные сервисы, позволяющие проводить основные финансовые операции в любое время суток, однако традиционные банковские офисы упорно не уступают своих позиций. И это несмотря на то, что создание системы интернет-банкинга обходится всего в несколько раз дешевле, чем открытие нового банковского отделения. Тем не менее количество отделений банков по-прежнему растет. Причиной этого является то, что психология человека изменяется медленнее, чем технология. По данным исследования маркетинговой фирмы Cornerstone Advisors, клиент банка должен регулярно и лично проверять надежность учреждения, в котором хранятся его деньги. Интернет и телефонный сервис не дают возможности дотронуться до стойки банка. В результате, каждый третий клиент банка посещает банковские отделение по меньшей мере 4-5 раз в месяц.
Активность использования различных видов услуг интернет-банкинга, США приведена в таблице (источник: ABA Community Bank Competitiveness Survey, 2002):
Оплата счетов в онлайн (в %) домашними пользователями, США (источник: Jupiter Research, 2003):
Что нравится клиентам в интернет-банкинге? (источник: MasterCard/Greenfield Online):
Основные причины отказа клиентов банков использовать интернет сервис, США, Celent, 2003
Популярность каналов контакта при обращении клиентов в банки США (данные Bank Technology News, 2003)
3. Развитие интернет-банкинга в России
Первое упоминание о российских системах интернет-банкинга связано с развертыванием в 1998 году системы «Интернет Сервис Банк» в Автобанке. Она предназначалась для физических лиц, а для управления счетами было достаточно лишь стандартного браузера.
Вслед за Автобанком подобные решения стали внедряться другими игроками, однако за первые 5 лет продвижения услуги банкам удалось привлечь лишь около 50 тысяч подписчиков. В 2003 году только у 17,5% крупных банков в России существовали системы типа «банк-клиент». Среди основных причин такого положения дел стоит назвать незначительный уровень проникновения широкополосного доступа к интернету, а также слабое развитие банковской системы в целом.
Уже сейчас у российских банков, входящих в TOP-10 по размеру чистых активов, через дистанционные каналы обслуживаются десятки тысяч клиентов. При этом еженедельный прирост составляет 12-13 тысяч пользователей.
Системы интернет-банкинга внедряются в малых и средних банках. Для них основные преимущества таких систем – снижение транзакционных издержек, сокращение штата сотрудников и удержание клиентов. В связи с тем, что внедрение современных технологий связано с большими затратами, малые банки, вероятно, будут объединять усилия для создания совместных интернет-систем. Здесь существенную роль сыграют сторонние поставщики решений подобного рода.
Уровень интернет-банкинга в банках поднимется по мере повышения уровня зрелости информационных технологий. Внедрение отечественных и международных стандартов и лучших практик в области интернет-банкинга по идее должно максимально «обезопасить» информацию, которая является для банков критически важным ресурсом. Однако пока эти стандарты являются в России не обязательными, а их внедрение в значительной мере зависит от уровня зрелости банковских информационных технологий. Последний же, в среднем, пока уступает общемировому. Но ясно, что только при повышении общего уровня зрелости информационных технологий можно будет говорить и об увеличении уровня интернет-банкинга в отрасли.
Российский финансовый рынок в последнее время показывает немалый рост, и до насыщения ему еще очень далеко. Одним из самых быстрорастущих «денежных» сегментов при этом является кредитно-финансовая сфера. Тут активно внедряются информационные технологии, расширяются потребительские сервисы, и соответственно, усложняются бизнес-процессы. Последнее в сегодняшних жестко конкурентных условиях, однако, не должно приводить к снижению эффективности, одним из гарантов которой является информационная безопасность.
Общемировой тенденцией сегодня является инсайдерская угроза. Отраслевое исследование проблемы внутренней ИТ-безопасности в российском банковском секторе, проведенное InfoWatch, показало, что наибольшую озабоченность респондентов вызывают именно внутренние угрозы интернет-банкинга. Инсайдерские риски превалируют над внешними угрозами в соотношении 6:4. А наибольшей опасностью для банков является утечка персональных данных клиентов.
Работа по обеспечению информационной безопасности — есть часть общей работы по управлению рисками. Требования известных документов — «Новое базельское соглашение» («Базель II») и «Ключевые принципы для системнозначимых платежных систем» — в части управления операционными рисками во многом могут быть удовлетворены применением тех мер и средств, которые относятся к обеспечению информационной безопасности. В частности, выполнение многих рекомендаций известного стандарта Банка России СТО БР ИББС 1.0-2006 по информационной безопасности фактически будет являться мерой по снижению операционных рисков, предусматриваемой базельскими документами. В нем сформулированы основные «процессные» положения управления интернет-банкингом. Следование этим положениям переводит последнее на совершенно новый качественный уровень.
Отсутствие единой официально принятой методики оценки соответствия информационной безопасности кредитных организаций требованиям Стандарта отрицательно влияет на точность оценок, снижает доверие к результатам работ и ведет к возникновению противоречивых мнений об уровне безопасности кредитных организаций. Такая ситуация инициировала соответствующие действия со стороны Центробанка.
По словам Валерия Харламова, начальника отдела Банка России, в планируемый к выпуску первичный блок документов, развивающих стандарт СТО БР ИББС-1.0, включен стандарт Банка России «Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации. Методика оценки соответствия информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации требованиям стандарта СТО БР ИББС-1.0».
При том, что российские банки все активнее развивают свои сервисы в условиях постоянно ужесточающейся конкуренции, онлайновая поддержка клиентов пока не стала в этом секторе приоритетом №1. Более 40 из 100 крупнейших по активам российских банков сегодня вообще не используют системы интернет-банкинга. Впрочем, многие говорят о тестовой эксплуатации подобных решений, либо же о планах внедрения в ближайшей перспективе. Предполагаемый бум на этом рынке привлекает западных разработчиков, которые рассчитывают на «лакомый кусок» клиентов из числа крупнейших игроков, все пристальнее присматривающихся сегодня к иностранным продуктам. Ниже приведен рейтинг систем иностранных банков, работающих в России
|
№ п/п |
№ в рейтинге по активам |
Банк |
Чистые активы на 01.01.07, млн. руб.* |
Государство |
Наличие и тип системы интернет-банкинга |
Название системы |
|
1 |
10 |
Райффайзенбанк Австрия |
225 213.1 |
Австрия |
Система Банк-Клиент для юрлиц, система Интернет-Банк для физлиц |
Raiffeisen CONNECT (для физлиц) |
|
2 |
16 |
Ситибанк |
125 502.1 |
США |
Система Интернет-Банк для физлиц |
Citibank Online |
|
3 |
37 |
БСЖВ |
47 390.8 |
Франция |
Система Банк-Клиент для юрлиц |
Sogecash Russia |
|
4 |
39 |
Инг Банк (Евразия) |
45 570.2 |
Нидерланды |
Две системы Банк-Клиент для юрлиц: для работы в офисе компании и на удалении |
Система INGClient, система WEBClient |
|
5 |
45 |
Коммерцбанк (Евразия) |
36 826.7 |
Германия |
Система Банк-Клиент для юрлиц |
Электронная Банковская система «Коммерцбанка (Евразия)» |
|
6 |
71 |
Оргрэсбанк |
23 870.0 |
Норвегия |
Система Банк-Клиент для юрлиц |
"Банк-Клиент/Интернет" |
|
7 |
94 |
Дрезднер Банк |
15 577.5 |
Германия-Франция |
Система для корпоративных клиентов |
«Клиент-WEB» |
А также для сравнения приведены данные о наличие систем интернет-банкинга в российских банках.
|
|
||||||
|
№ п/п |
№ в рейтинге РБК* |
Банк |
Чистые активы на 01.01.07, млн руб. |
Наличие и тип системы интернет-банкинга** |
Название системы |
Разработчик |
|
1 |
1 |
Сбербанк |
3 470 973.5 |
нет |
|
|
|
2 |
2 |
Внешторгбанк |
774 341.2 |
нет |
|
|
|
3 |
3 |
Газпромбанк |
713 273.4 |
нет |
|
|
|
4 |
4 |
Альфа-Банк |
358 502.9 |
Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц |
1. Альфа Клик |
Инд.разработка компании BSC Praha |
|
5 |
5 |
Банк Москвы |
355 136.0 |
Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц |
iBank2 |
БИФИТ |
|
6 |
6 |
Уралсиб |
294 955.2 |
Интернет-банкинг для физлиц |
Юрлица – BSS |
BSS |
|
7 |
7 |
Росбанк |
281 843.8 |
Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц |
Банк-Клиент/Интернет |
Инист |
|
8 |
8 |
Россельхозбанк |
236 983.6 |
Интернет-банкинг для юрлиц |
Интернет-Клиент |
BSS |
|
9 |
9 |
Международный Московский Банк |
229 396.0 |
Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц |
Enter.IMB |
BSS |
|
10 |
11 |
Русский Стандарт |
216 034.6 |
Интернет-банкинг для физлиц (только доступ к информации по счетам) |
"Интернет-банк" |
нет данных |
|
11 |
12 |
МДМ-Банк |
179 165.2 |
Интернет-банкинг для физлиц |
МДМ-Клиент |
"Степ Ап" |
|
12 |
13 |
ВТБ 24 |
165 460.5 |
Интернет-банкинг для физлиц |
"Система Телебанк" |
совместная разработка ВТБ-24 и "Степ-Ап" |
|
13 |
14 |
Промсвязьбанк |
161 345.3 |
Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц |
PSB-Retail |
собственная разработка |
|
14 |
15 |
Промышленно-Строительный Банк |
146 453.9 |
нет |
|
|
|
15 |
17 |
Петрокоммерц |
124 998.9 |
Интернет-банкинг для физлиц |
"ДБО BS-Client Частный клиент ПКБ" |
BSS |
|
16 |
18 |
УРСА Банк |
105 231.7 |
нет |
|
|
|
17 |
19 |
АК Барс |
103 617.2 |
Интернет-банкинг для юрлиц |
|
BSS |
|
18 |
20 |
Номос-Банк |
102 857.6 |
Интернет-банкинг для рлиц и физлиц |
BSS "Номос-Линк" |
BSS Compass plus |
|
19 |
21 |
Международный Промышленный Банк |
101 482.8 |
нет |
|
|
|
20 |
22 |
Зенит |
87 065.3 |
Интернет-банкинг для физлиц |
"Онлайн.Зенит.Ru" |
нет данных |
|
21 |
23 |
Возрождение |
73 853.0 |
Интернет-банкинг для юрлиц |
|
BSS |
|
22 |
24 |
Транскредитбанк |
71 267.2 |
Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц |
1. Интернет-клиент" 2. "Интернет-банк" |
1. BSS; 2. Нет данных |
|
23 |
25 |
Абсолют Банк |
65 605.1 |
Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц |
iBank2 |
БИФИТ |
|
24 |
26 |
Глобэкс |
65 477.9 |
Интернет-банкинг для физлиц |
"Частный клиент" |
BSS |
|
25 |
27 |
Импэксбанк |
63 901.7 |
Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц |
"Электронный офис" |
нет данных |
|
26 |
28 |
Ханты-Мансийский Банк |
63 120.2 |
нет |
|
|
|
27 |
29 |
Бинбанк |
60 683.6 |
Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц |
iBank2 |
БИФИТ |
|
28 |
30 |
Банк "Санкт-Петербург" |
60 483.7 |
Интернет-банкинг для физлиц |
"Телебанк" |
нет данных |
|
29 |
31 |
МБРР |
56 606.5 |
Интернет-банкинг для юрлиц |
|
BSS |
|
30 |
32 |
Связь-Банк |
54 738.7 |
Интернет-банкинг для физлиц |
|
BSS |
|
31 |
33 |
Союз |
53 329.6 |
Интернет-банкинг для физлиц |
BSS "Интернет Сервис Банк" |
BSS "Рукард" |
|
32 |
34 |
Еврофинанс Моснарбанк |
52 582.0 |
Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц |
Интернет-Клиент |
BSS |
|
33 |
35 |
Кит Финанс ИБ |
52 029.5 |
Интернет-банкинг для физлиц |
iBank2 |
БИФИТ |
|
34 |
36 |
Собинбанк |
51 416.3 |
Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц |
1. Интернет-Клиент 2. Телебанк |
1. BSS 2. Compass Plus |
|
35 |
38 |
Инвестсбербанк |
46 283.3 |
Интернет-банкинг для юрлиц |
iBank2 |
БИФИТ |
|
36 |
40 |
Национальный Банк Траст |
44 009.3 |
нет |
|
|
|
37 |
42 |
Россия |
38 306.1 |
Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц |
ISS |
собственная разработка |
|
38 |
43 |
Московский Индустриальный Банк |
38 161.6 |
Интернет-банкинг для физлиц |
Телебанк |
Compass Plus |
|
39 |
44 |
Запсибкомбанк |
37 760.9 |
Интернет-банкинг для юрлиц |
"Интернет-Банк" |
нет данных |
|
40 |
47 |
Авангард |
34 844.0 |
Интернет-банкинг для физлиц |
"Интернет-Банкинг" |
собственная разработка |
|
41 |
48 |
Русь-Банк |
34 105.6 |
Интернет-банкинг для юрлиц |
Интернет-Клиент |
BSS |
|
42 |
49 |
Национальный Резервный Банк |
32 521.3 |
Интернет-банкинг для юрлиц |
Интернет-Клиент |
BSS |
|
43 |
50 |
Судостроительный Банк |
32 367.8 |
Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц |
"Sbank.ru Приват" |
собственная разработка |
|
44 |
51 |
Росевробанк |
32 200.7 |
Интернет-банкинг для юрлиц |
Интернет-Клиент |
BSS |
|
45 |
52 |
Юниаструм Банк |
30 276.3 |
Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц |
1. Freedom online |
BSS |
|
46 |
53 |
Татфондбанк |
29 562.9 |
Интернет-банкинг для юрлиц |
Интернет-Клиент |
BSS |
|
47 |
55 |
Москоммерцбанк |
28 549.2 |
нет |
|
|
|
48 |
56 |
Балтийский Банк |
28 455.4 |
Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц |
"Интернет Банкинг" |
нет данных |
|
49 |
57 |
Московский Кредитный Банк |
28 180.1 |
нет |
|
|
|
50 |
58 |
Сургутнефтегазбанк |
27 885.0 |
Интернет-банкинг для юрлиц |
Интернет-Клиент |
BSS |
|
51 |
59 |
Транскапиталбанк |
27 128.0 |
нет |
|
|
|
52 |
60 |
Мастер-Банк |
27 033.0 |
Интернет-банкинг для физлиц |
"Мастер-Банкир" |
нет данных |
|
53 |
61 |
Славинвестбанк |
26 840.8 |
нет |
|
|
|
54 |
62 |
Международный Банк СПб |
26 671.7 |
нет |
|
|
|
55 |
63 |
УБРР |
26 206.5 |
Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц |
1. "Интернет-Банк" 2. Телебанк |
1. Нет данных 2. Compass Plus |
|
56 |
64 |
Северная Казна |
26 011.4 |
Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц |
ПТК "Интернетбанк", версия 3 |
собственная разработка |
|
57 |
65 |
Национальный Стандарт |
25 766.0 |
Интернет-банкинг для юрлиц |
Интернет-Клиент |
BSS |
|
58 |
66 |
Пробизнесбанк |
25 364.9 |
Интернет-банкинг для физлиц |
"Электронный офис" |
"Степ Ап" |
|
59 |
68 |
Русский Банк Развития |
24 817.2 |
Интернет-банкинг для физлиц |
Интернет-Клиент |
BSS |
|
60 |
69 |
Новикомбанк |
24 812.5 |
Интернет-банкинг для юрлиц |
Интернет-Клиент |
BSS |
|
61 |
70 |
Газэнергопромбанк |
24 315.0 |
система в тестовой эксплуатации |
ДБО BS-Client |
BSS |
|
62 |
72 |
Пересвет |
23 680.9 |
нет |
|
|
|
63 |
73 |
Русфинанс Банк |
23 073.1 |
нет |
|
|
|
64 |
74 |
Экспобанк |
22 647.4 |
Интернет-банкинг для физлиц |
"Экспокард" |
ИНИСТ |
|
65 |
75 |
Российский Банк Развития |
22 381.9 |
нет |
|
|
|
66 |
77 |
Центр-Инвест |
22 109.5 |
нет |
|
|
|
67 |
78 |
Газбанк |
21 314.8 |
Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц |
"Клиент-Банк" |
Magic World |
|
68 |
79 |
Инвестиционный Банк Траст |
20 165.1 |
нет |
|
|
|
69 |
80 |
Солидарность (Самара) |
19 352.0 |
Интернет-банкинг для юрлиц |
"Клиент-Банк" |
Magic World |
|
70 |
82 |
Агропромкредит |
18 750.6 |
нет |
|
|
|
71 |
83 |
РМБ |
18 739.8 |
Интернет-банкинг для юрлиц |
Интернет-Клиент |
BSS |
|
72 |
84 |
СКБ-Банк |
18 631.8 |
Интернет-банкинг для юрлиц |
Интернет-Клиент |
BSS |
|
73 |
85 |
ВБРР |
18 487.7 |
Интернет-банкинг для юрлиц |
Интернет-Клиент |
BSS |
|
74 |
86 |
Банк Вефк |
18 318.2 |
Интернет-банкинг для юрлиц |
Интернет-Клиент (в 2 банковских структурах ВЕФК) |
BSS |
|
75 |
87 |
Челиндбанк |
17 255.0 |
Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц |
"Клиент+Банк Онлайн" |
Собственная разработка |
|
76 |
88 |
Хансабанк |
17 156.7 |
Интернет-банкинг для юрлиц |
ДБО BS-Client |
BSS |
|
77 |
89 |
Инвестторгбанк |
17 114.2 |
Интернет-банкинг для юрлиц |
iBank |
БИФИТ |
|
78 |
90 |
Металлинвестбанк |
16 932.6 |
нет |
|
|
|
79 |
91 |
Российский Капитал |
16 358.3 |
нет |
|
|
|
80 |
92 |
Конверсбанк |
15 806.0 |
Интернет-банкинг для юрлиц |
"Клиент-Банк" |
Magic World |
|
81 |
93 |
Центрокредит |
15 760.6 |
Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц |
iBank2 |
БИФИТ |
|
82 |
95 |
Локо-Банк |
15 385.3 |
нет |
|
|
|
83 |
96 |
Московский Залоговый Банк |
15 366.3 |
нет |
|
|
|
84 |
97 |
Московский Капитал |
14 876.0 |
Интернет-банкинг для юр. лиц |
iBank2 |
БИФИТ |
|
85 |
98 |
Интерпромбанк |
14 795.7 |
нет |
|
|
|
86 |
99 |
Кредит Урал Банк |
14 643.1 |
Интернет-банкинг для юр. лиц и физ. лиц |
1. iBank, |
1. БИФИТ, |
|
87 |
100 |
Девон-Кредит |
14 407.5 |
нет |
|
|
* По данным рейтинга РБК "Крупнейшие банки России-2006"
** Информация о системах интернет-банкинга предоставлена банками для CNews Analytics, либо взята из открытых источников
Как видно из данных таблицы, в банках лидирующих по чистым активам, система интернет-банкинга отсутствует. Анализ же систем интернет-банкинга в 10 крупных банках, где они есть показал следущее.
АЛЬФА-БАНК
Недавно Альфа-банк запустил новую систему «Альфа-Клик», для работы с которой не требуется установки дополнительного ПО на компьютер клиента. Если до этого база онлайновых клиентов банка росла примерно на 1000 человек в месяц, теперь он подключает по 2000 в неделю. Через «Альфа-Клик» удобно оплачивать счета сотовых операторов и интернет-провайдеров: в системе есть готовые шаблоны с реквизитами крупнейших компаний. Чтобы подписаться, Альфа-банк требует завести пластиковую карту, но в отличие от конкурентов выдает ее в момент открытия счета. Правда, это не совсем полноценный платежный инструмент — на карте нет имени пользователя.
БАНК МОСКВЫ
Прорваться к сервисам Банка Москвы непросто: процесс получения клиентского ПО занимает в среднем две недели. Программа тоже работает медленно: прежде чем попасть в основное меню, пройдет минуты три. В системе много шаблонов для проведения коммунальных платежей, но некоторые из них с ошибками. Например, в шаблоне для оплаты услуг «Ростелекома» не хватило поля, чтобы вбить весь номер счета.
«ВТБ 24»
Остроумно решена проблема безопасности. Для проведения операции нужно указать код с выданной банком скретч-карты. На ней 112 кодов. Когда они закончатся, нужно будет получить в отделении новую. Возможности «Телебанка» шире, чем у большинства конкурентов. Можно открыть срочный вклад, стать клиентом ПИФа, оказать благотворительную помощь. Много шаблонов. Интерфейс отлавливает опечатки в номерах счетов. Из неудобств: в истории платежей указаны лишь проводки из ВТБ.
МДМ-БАНК
Подписка занимает не менее двух недель и требует как минимум двух визитов в банк. Нет возможности создать расписание регулярных платежей (скажем, ежемесячных оплат счетов за свет), чтобы те проводились автоматически. Переводы в другие банки можно делать только для оплаты строго ограниченного перечня услуг.
МОСКОМПРИВАТБАНК
Единственный из протестированных сервисов, который доступен без предварительного посещения банка. Для подключения достаточно пройти онлайновую регистрацию, отправив SМS-запрос и получив пароль. Однако в этом случае нельзя проводить транзакции больше чем на $200. Для получения больших возможностей необходимо прийти в отделение и оформить пластиковую карту. В системе есть возможность делать экспресс-переводы через Privat Money и Western Union.
«ПЕТРОКОММЕРЦ»
Потребуется установить дополнительный софт, но это отнимет всего пять минут. Увы, в системе нет шаблонов для оплаты популярных услуг.
ПРОМСВЯЗЬБАНК
Как и в Банке Москвы, «Райффайзене» и Росбанке, при регистрации генерируются электронные ключи, которые потом хранятся на дискете или на жестком диске компьютера. Но здесь ключи нужно еще заверить в банке, снова посетив отделение. Заставить программу работать непросто, но возможности системы широкие. В скором времени банк выпустит скретч-карты для пополнения счета, как у операторов сотовой связи.
РАЙФФАЙЗЕНБАНК
Две претензии — долгая процедура оформления доступа и отсутствие готовых шаблонов. Зато никаких проблем с установкой ПО, неплохая служба поддержки.
СИТИБАНК
Клиент сам создает логин и пароль, причем для ввода пароля используется «виртуальная клавиатура»: на экране появляется изображение клавиш, которые «нажимаются» кликами мышки. В остальном система вполне удобна. Отсутствие встроенных шаблонов отчасти компенсируется широкими возможностями создания и настройки собственных. Все работает очень быстро.
«УРАЛСИБ»
Очень сложная процедура установки. Вместо дискеты в «Уралсибе» выдают USB-брелок с персональными ключами и сертификатами. Для запуска системы с сайта банка нужно загрузить дополнительное ПО и активировать его, что потребует недюжинных компьютерных навыков. Зато в «Уралсибе» можно оплачивать коммунальные услуги и связь без комиссии.
Таким образом можно прийти к выводу, что система интернет-банкинга в России еще очень далека от совершенства. Как видно еще не достаточно накоплено опыта по формированию таких систем. Также большое влияние оказывает недостаточность нормативно-правовой базы и стандартов.
Заключение
Итак, интернет-банкинг - это система удаленного получения банковских услуг через Интернет. Виртуальное общение с банком осуществляется в интерактивном режиме - через сайт банка.
Новые возможности интернет-банкинга делают его одним из наиболее динамично развивающихся банковских сервисов в мире. Есть все основания предполагать, что банки скоро просто не смогут обходиться без предоставления интернет-услуг, иначе они будут терять клиентов. В наше время большое значение имеет скорость оказания банковских услуг, что возможно при условии управления счетами в режиме реального времени из любого места. Через год-два услуги интернет-банкинга станут стандартными для большинства банков, когда основными требованиями клиентов станут удобство, мобильность и оперативность. Самые смелые аналитики уже сейчас сходятся во мнении, что интернет-банкинг можно рассматривать как самое полезное изобретение со времен появления телефона. В любом случае каждый из нас может уже сейчас оценить возможности интернет-банкинга.