Страховые рынки

СТРУКТУРА СТРАХОВОГО РЫНКА В РФ

Основные вопросы

Понятие страхового рынка, характеристика участников страховых отношений.

Характеристика элементов внутренней и внешней среды страхового рынка.

Основные понятия: страховая деятельность (страховое дело); страховой рынок; участники страховых отношений; субъекты страхового дела; страхователь; страховщик; страховая компания; перестраховочные компании (общества); общество взаимного страхования; страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры; страховой пул, специалисты в области страхования: андеррайтер, аварийный комиссар, диспашер, сюрвейер.

4.1. Понятие страхового рынка,

характеристика участников страховых отношений.

Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также деятельность страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием.

Страховой рынок – определенная сфера финансовых отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита и где формируется спрос и предложение на нее. Страховой рынок представляет собой особую социально-экономическую структуру, объединяющую различных субъектов, которые преследуют свои специфические интересы и выполняют определенные функции.

Исследование страхового рынка начнем с рассмотрения его субъектов - участников страховых отношений. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» (ст.4.1.) называет следующих участников страховых отношений:

страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

страховые организации;

общества взаимного страхования;

страховые агенты;

страховые брокеры;

страховые актуарии;

орган страхового надзора;

объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела.

Страхователь – юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиками договоры страхования либо являющееся страхователем в силу закона.

Страховщик – юридическое лицо, обособленный хозяйствующий субъект, который создан специально для осуществления страхования, сострахования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензию. Страховщики выполняют следующие основные функции:

- осуществляют оценку рисков;

- получают страховые премии;

- определяют размер убытков или ущерба;

- формируют страховые резервы;

- инвестируют активы;

- производят страховые выплаты.

Выделяются следующие типы страховщиков: страховые компании (общества), перестраховочные компании (общества), общества взаимного страхования.

Страховые компании (организации) – коммерческие организации, специализирующиеся на осуществлении страховых операций.

Таблица 4.1.

Классификации страховых компаний

Признаки классификации	Группы страховых компаний
Институциональное деление	-Акционерные -Паевые -государственные
Территориальное деление	-Местные -национальные
Отраслевое деление	- осуществляющие страховые операции в области личного страхования (накопительное страхование жизни и личное рисковое страхование) - осуществляющие страховые операции в области имущественного страхования - осуществляющие страховые операции в области имущественного страхования и личного рискового страхования
Видовое деление	- осуществляющие деятельность в области обязательного страхования; - осуществляющие деятельность в области добровольного страхования

Перестраховочные компании (общества) – компании, которые осуществляют деятельность, связанную только с перестрахованием.

Перестрахование – деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования обязательств по страховым выплатам (п.1 ст.13 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Перестраховочные компании приобретают и продают не страховую услугу, а риск, связанный с осуществлением страховой услуги, обеспечивая надежность и устойчивость всей страховой системы. Например, страховая компания “А” застраховала крупный риск, который делает ее портфель слишком рискованным. В этом случае перестрахование является наилучшим методом снижения данного риска.

Следует уточнить, что страховые компании, так же как и перестраховочные, могут осуществлять перестраховочные операции, как по приему, так и по передаче риска. Вместе с тем, необходимо заметить, что страховая компания для ведения операций по приему страховых взносов в перестрахование должна обладать соответствующей лицензией. Кроме того, законодательство накладывает здесь дополнительные условия и ограничения: 1) не подлежит передаче в перестрахование риск по договору страхования жизни (накопительная часть); 2) если компания имеет лицензию по страхованию жизни, то она не имеет права осуществлять прием рисков в перестрахование по имущетсвенному страхованию.

Общества взаимного страхования. Этой форме страхования посвящена 968 ст. ГК РФ. Признаки Общества взаимного страхования:

- некоммерческий характер деятельности;

- страхование осуществляется в интересах своих членов;

- страхование осуществляется либо на основе договора, либо в соответствии с учредительными документами на основе членства в обществе.

Таким образом, в случае общества взаимного страхования страховой фонд образуется на основе централизации средств участниками паевого фонда, которые одновременно выступают как страхователями, так и страховщиками. Следовательно, участникам общества взаимного страхования принадлежат все его активы.

По настоящее время в РФ отсутствует специальный закон об обществах взаимного страхования, что тормозит развитие рассматриваемой формы страхования.

Страховые посредники. Большинство страховых операций в мире осуществляется через страховых посредников, среди которых выделяются:

- страховые брокеры,

- страховые агенты.

Страховые агенты - постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховые брокеры на территории РФ имеет право осуществлять иную, не запрещенную законодательством деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Таким образом, страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (кроме договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами на территории РФ не допускается. Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.

В табл. 4.2. приведем основные характеристики деятельности страховых посредников.

Таблица 4.2

Основные характеристики страховых посредников

Характеристики	Страховой агент	Страховой брокер
От чьего имени осуществляет деятельность	От имени страховщика и по его поручению	От своего имени и по поручению страхователя либо страховщика
Тип вознаграждения и его источник	Комиссионное вознаграждение платит страховщик	Комиссионное вознаграждение платит страховщик или страхователь
Зависимость от конкретного страховщика	Работает, как правило, с одним страховщиком	Работает со многими страховщиками
Необходимость лицензирования	Деятельность агентов не лицензируется	Деятельность страховых брокеров лицензируется
Ограничения на предмет деятельности	Страхование не является исключительной деятельностью	Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием. Страховщики не вправе осуществлять деятельность в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика

Страховые актуарии – граждане РФ, имеющие квалифкационный аттестат (с 01.07.06 г.) и осуществляющие на основании трудового либо гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов, оценке инвестиционных проектов с использованием акутарных расчетов.

Объединения страховщиков. Риски в современной хозяйственной жизни становятся все более крупными. В связи с этим обстоятельством, возникает обязанность в объединении усилий страховщиков по обслуживанию таких рисков (космические объекты, крупные суда, военная техника и др.).

Объединения страховщиков могут носить экономическую направленность: страховые и перестраховочные пулы, создаваемые для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций, а также профессиональную: союзы, ассоциации (например, Всероссийский союз страховщиков, Ассоциация медициских страховщиков, Российский союз автостраховщиков и др.), которые создаются с целью координации своих действий, представления и защите интересов своих членов.

Объединения страховщиков должны быть зарегистрированы в установленном законом порядке и внесены в реестр органа страхового надзора. Если говорить о страховых пулах в РФ, то они представляет собой наиболее сложную форму объединения страховщиков. Страховой пул, будучи добровольным объединением страховщиков, не является юридическим лицом, тем не менее, действует на основании договора о совместной деятельности (простое товарищество). Участники пула определяют все существенные моменты функционирования этого объединения страховщиков: характер отношений между участниками по заключению договоров страхования, максимальный размер обязательств страхового пула и расперделение долей в принятом обязательстве между его участниками, порядок взаиморасчетов между участниками пула, вопросы управления страховым пулом и т.п. Следует уточнить, что участники пула должны иметь лицензии на проведение соответствующих видов страхования. Договоры страхования заключаются от имени участников пула по единым условиям страхования и страховым тарифам.

4.2. Характеристика элементов внутренней и внешней среды

страхового рынка

На деятельность страховой компании влияют различные факторы (элементы) внешней и внутренней среды, учет которых необходим в целях повышения эффективности ее работы.

Рассмотрим элементы внешней и внутренней среды страхового рынка.

Внешняя среда:

виды страховых услуг;

страховые тарифы;

система продажи страховых полисов;

инфраструктура страховой организации

ресурсы страховой организации (финансовые, трудовые, материальные).

Внутренняя среда:

Непосредственное окружение:

Страхователи;

Конкуренты;

Рынок труда в области страхования;

Партнеры в области страхования.

1. Макроокружение:

• государственно-политическое окружение;

• социально-этическое окружение;

• технологическое окружение (страховые технологии);

• конъюнктура мирового страхового рынка.

Рассмотрение элементов внешней среды страхового рынка начнем с макроокружения.

1. Государственно-политическое окружение представляет собой набор инструментов государственного воздействия на функционирование рынка, определенные государством “правила игры” на этом рынке. Следует отметить, что страховая деятельность во всем мире рассматривается как социально-ориентированная отрасль, которая способствует повышению экономической стабильности общества. В связи с этим страхование подвергается государственному регулированию посредством создания специальных государственных органов контроля, что характерно практически для всех стран. В РФ создан специальный орган, контролирующий деятельность страховых организаций – Федеральная служба страхового надзора. Государственно-политическое окружение включает в себя также свод нормативных документов и методических рекомендаций, которые определяют на страховом рынке поведение его субъектов.

2. Социально-этическое окружение – отношение общества к страхованию. При этом имеют значения и имеющиеся в обществе традиции в отношении страхования, и современная социально-экономическая ситуация, которая либо способствует, либо препятствует развитию этой отрасли хозяйствования.

Здесь можно выделить такие моменты:

- согласно опросам потенциальных страхователей, 70% опрошенных считают, что рынок страховых услуг в РФ должен по объему предоставляемых услуг приближаться к западным аналогам;

- в обществе в связи с многочисленными банкротствами, финансовыми обвалами существует недоверие к финансовым институтам, в том числе и к страховщикам;

- низкая мотивация к страхованию со стороны государства.

3. Технологическое окружение связано с новыми страховыми технологиями, которые охватывают технические ноу-хау (продажа полисов через Интернет и др.), а также технологические (новые страховые продукты, финансовые услуги и др.).

Так, в отношении Интернет следует отметить, что возможности Всемирной сети начинают использоваться страховщиками в следующих аспектах: 1) предоставление потенциальным страхователям информации о предлагаемых страховых продуктах, уровнях цен на них и т.п.; 2) продажа страховых полисов. В настоящее время в мировом годовом объеме электронных продаж в $10 млрд на долю страховых продуктов приходится $250 млн. На отечественном рынке свои продукты Он-лайн предлагают такие страховые компании, как “Ренессанс Страхование”, “Ингосстрах”, “Ресо-Гарантия”, “АВИКОС” и др.

4. Конъюнктура мирового страхового рынка. Кратко определим основные моменты, связанные с состоянием мирового страхового рынка. Учитывая этот аспект, следует понимать страховые традиции в различных странах, мировые интеграционные тенденции в области страхования, а также политику отдельных стран в отношении “проникновения” на отечественный рынок зарубежных страховщиков. Законодательство России со второй половины 1999 г. предусматривает возможность деятельности страховых компаний с иностранным участием на территории России (дочерние компании зарубежных страховщиков, а также страховые компании с долей иностранных инвестиций более 49%). Вместе с тем, следует отметить, что такие страховщики функционируют на территории РФ в соответствии с требованиями российского законодательства. В последние годы на развитие национальных страховых отношений оказывает влияние интеграционные процессы на страховом рынке. Глобализация экономического пространства, усиление роли таких политических и экономических межгосударственных институтов, как Всемирная торговая организация (ВТО) оказывают непосредственное влияние и мировое страховое хозяйство. Мировое страховое хозяйство представляет собой совокупность общественных отнощений в области страхования, связанных с производством, распределением, продажей и потреблением страховых услуг. Глобализация мирового страхового рынка представляет собой процесс стирания законодательных и экономических различий между национальными страховыми рынками, имеет своей целью формирование глобального страхового пространства. Специфика страховой услуги, как таковой способствует усилению отмеченных процессов. В обслуживании крупных рисков посредством системы перестрахования, как правило, задействованы страховщики различных стран.

Определим, каким образом указанные процессы влияют на поведение отчетственных страховщиков:

- усиливаются процесс концентрации капиталов на страховом рынке РФ, что также обусловлено повышающимися требованиям к минимальному размеру уставного капитала, к уровню платежеспособности страховщиков;

- внедряются характериные для западных стран страховые технологии, в том числе и в области коммуникаций;

- развивается инфраструктура страхового рынка;

- усиливается значение института страховых посредников при организации продаж страховых услуг.

Историю развития страхования в ведущих странах, а также особенности современного состояния мирового страхового рынка рассмотрим в специальной лекции.

Теперь остановимся на элементах непосредственного окружения страхового рынка.

Выше мы уже давали определение страхователя. Здесь же следует отметить, что сведения о покупателях страховых услуг дают ценную информацию, которая позволяет формировать поведение страховщика на рынке, строить продуктовую стратегию, определять приоритеты в технологии продажи страховых полисов. Анализ страхователей следует выполнять, во-первых, страхователей физических и страхователей юридических лиц, во-вторых, рассматривать характеристики страхователей отдельно для различных видов страхования. Среди характеристик страхователей можно назвать следующие: географическое местоположение, размер отрасли хозяйства (для страхователей - юридических лиц), отношение к рассматриваемому виду страхования и к рассматриваемой страховой компании, демографические и социально-экономические характеристики (для страхователей – физических лиц).

Следующий элемент непосредственного окружения – “конкуренты”, среди которых можно выделить не только страховые, перестраховочные компании, общества взаимного страхования, как уже закрепившиеся на страховом рынке, так и вновь создаваемые, но и другие финансовые институты, услуги которых могут являться субститутами по отношению к некоторым страховым услугам. В частности, это касается накопительных видов страхования. В качестве конкурента здесь следует рассматривать финансово-кредитные учреждения.

Рынок труда в области страхования имеет особое значение для страховщиков, так как с одной стороны, отрасль страхования в нашей стране достаточно нова, формирование кадрового состава многих страховых организаций не завершено, во-вторых, страхование является трудоемким процессом, а кадры - едва ли не решающим фактором производства, в-третьих, кадровый состав страховой организации включает специалистов разных профессиональных областей.

Партнерами в области страхования для каждой конкретной страховой организации выступают другие участники страхования, а также другие страховые организации (рис. 4.1).

Рис.4.1. Партнеры в области страхования

Кратко охарактеризуем элементы внутренней среды страхового рынка.

Виды страховых услуг – круг предлагаемых на рынок страховых продуктов, которые характеризуются определенным набором условий страхования, включающих перечень субъектов страхования, набор страховых рисков, требования по установлению уровня страховой ответственности и страховой премии, порядок заключения договора страхования и обязанности сторон по его исполнению.

Страховые тарифы представляют собой обоснованный уровень, позволяющий определить стоимость страховых услуг. Страхование связано с эмпирическими процессами, поэтому для определения страховых тарифов необходимы специальные процедуры – актуарные расчеты.

Система продажи страховых услуг включат этапы, способы, субъектов продажи, порядок оформления страховых документов.

Инфраструктура страховой организации представляет собой обслуживающие процесс производства службы, структуры страховой организации: планово-экономическую, финансовую, маркетинговую, техническую, экспертную. Среди названных служб наиболее специфична экспертная служба, которая включает различных специалистов в зависимости от специализации страховой компании:

- аварийный комиссар. Устанавливает причины, характер и размеры убытков по застрахованным судам, грузам, а также иных видов имущества, оформляет аварийный сертификат;

- сюрвейер. Инспектор или агент страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование. На основании решения сюрвейера решается вопрос о заключении договора страхования;

- медицинский эксперт. Проводит медицинские экспертизы качества лечения застрахованных, осуществляет проверку реестров на оплату медицинских учреждений;

- диспашер. Специалист в области международного морского права, составляющий расчеты по распределению расходов по общей аварии между судном, грузом и фрахтом, т.е. диспашу;

- актуарий. Специалист, проводящий расчеты страховых тарифов и страховых резервов.

Следует отметить, что указанные эксперты не обязательно являются работниками страховой организации. Часто это самостоятельные, независимые агентства. Так, в качестве сюрвейера могут выступать квалификационные общества, специализированные организации по противопожарной безопасности, охране труда, технике безопасности и т.п. Диспашер также чаще всего лицо самостоятельное. На практике, за рубежом он обычно приглашается судовладельцем, в РФ подобных специалистов можно найти в Торгово-промышленной палате.

Список специалистов в сфере страхования будет неполным, если мы не назовем андеррайтера. Это высококвалифицированный специалист в области страхования, имеющий полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и конкретные условия страхования, может осуществлять функции сюрвейера, тогда он будет также представлять собой элемент инфраструктуры страховщика.

В целом структура страховой компании будет зависеть от а) специализации страховщика; б) размеров (масштабы деятельности, наличие территориально-обособленных подразделений); в) организационно-правовой формы страховщика.

Среди ресурсов страховой организации наибольшее значение имеют трудовые и финансовые.

Более подробно элементы внутренней среды будут рассматриваться в специальных лекциях.

Вопросы для самоконтроля

Назовите и охарактеризуйте основных участников страховых отношений.

Назовите основные отличия общества взаимного страхования от страховой компании (организации).

Назовите основные классификационные группы страховых компаний. Возможно ли аналогичное деление для перестраховочных компаний и обществ взаимного страхования?

Назовите основные особенности деятельности перестраховочных компаний.

В чем Вы видите основные отличия страховых агентов и страховых брокеров?

Каковы основные цели создания объединений страховщиков? Какие типы объединений Вы знаете?

Назовите основные элементы внешней и внутренней среды страхового рынка.

Охарактеризуйте элементы внешней среды страхового рынка.

На примере поясните, каким образом размеры страховой компании и ее специализация влияют на состав инфраструктуры страховой организации.

Назовите специалистов в сфере страхования и их функции.

Почему среди всех ресурсов для страховщика наибольшее значение имеют трудовые и финансовые?

Назовите ситуации, когда страховые организации могут быть по отношению друг к другу партнерами? Конкурентами?

Контрольные вопросы и задания

Опишите некоторые ситуации взаимоотношений субъектов страховых отношений:

страховая компания – страхователь;

страховая компания – перестраховочное общество;

страховая компания А - Страховая компания В;

страховая компания – орган страхового надзора.

Каким образом отдельные элементы внешней и внутренней среды влияют на поведение страховщиков? Приведите примеры.

Назовите примеры появления тех или иных стратегий страховых организаций, связанных с изменением гражданского, налогового, страхового законодательства.