Страховое дело в схемах

© Орлов Андрей orlov_andrey@mail.ru

Тема 1. Экономическая сущность страхования

Рис. 1 Страховые резервы в системе страховых резервов и фондов общества (СРФО).

Суть категории СРФО:

СРФО являются материально-вещественным носителем специфических отношений между людьми, субъектами рыночного хозяйства и государства по поводу предупреждения, локализации, возмещения ущерба от рисковых событий

Предназначение СРФО –

защита субъектов и их объектов от неожиданных затрат, вызванных рисковыми обстоятельствами и определенных нормативными документами страховых организаций и законами о страховании

Источники образования СРФО -

Национальный доход и составляющие его части:

 фонд оплаты труда,

 фонд накопления,

 фонд страховых резервов и запасов

Признаки классификации форм СРФО	Формы СРФО
По субъектам и масштабам фондов	 общественные;  республиканские, краевые, региональные;  отраслевые;  отдельных предприятий;  отдельных семей;  отдельных граждан
По методам формирования	 централизованные;  децентрализованные;  специальные
По способам материализации	натурально-вещественные;  денежные

Состав СРФО:	Специфика формирования фондов
Фонды самострахования	Размер страховых резервов определяется самостоятельно внутри хозяйственной организации
Фонды прямого страхования	Страховые резервы по благоприятным, умышленным или ожидаемым событиям никогда не создаются, по другим событиям создаются строго по нормативам

Фазы воспроизводства СРФО:

1.Получение страховщиками страховых взносов.

2.Формирование из страховых взносов страховых резервов и фондов.

3.Возмещение ущербов.

Рис.2. Экономическая сущность страхования (ЭСС).

ЭСС может быть определена как перераспределение отношения части нетто-доходов и накоплений в пользу страхования

Функции страхования:

 рисковая,

 предпринимательская,

 сберегательно-накопительная,

 контрольная (на двух уровнях),

 предупредительная.

Страхование – это экономические перераспределительные отношения между людьми по поводу страховой защиты их интересов

Главные экономические признаки, раскрывающие ЭСС:

 страховые отношения и институт страхования существуют лишь на основе вероятного, но возможного наступления страхового риска или страхового случая, наблюдаемого статистически и измеримого,

страховые отношения носят замкнутый солидарный характер, т. е. в страховании принимают участие только те, кто заплатил взносы в ДС и рассчитывает получить страховое возмещение при страховом случае,

страхование как перераспределительные отношения функционирующие в двух рамках: временных и пространственных,

возвратность страховых взносов (их части или всех).

Рис.3. Система рисков.

Риски, связанные:

 с законами природы,

 с законами общества

Чистые риски

Спекулятивные риски

Природно-естественные

Экологические риски

Политические риски

Финансовые

Производственные риски

Имущественные риски

Транспортные риски

Торговые риски

Коммерческие

Риски, связанные с покупательной способностью денег

Инвестиционные риски

Риск упущенной выгоды

Риски снижения доходности

Риск прямых финансовых потерь

Инфляционные и дефляционные риски

Валютные риски

Риск ликвидности

Процентные риски

Кредитные риски

Биржевые риски

Селективные риски

Риск банкротства

Тема 2. Классификация страховой деятельности в РФ.

Рис. 4. Подход к классификации страхования в РФ.

В нашей классификации четко выделены две родовые группы:

1). одна связана с содержанием страхового дела (строится на основе содержания - критерия),

2). с формами страховой деятельности, при помощи которых реализуется страхование.

Классификация страхования по содержанию исходит прежде всего из главного генерального критерия - различия в объектах страхования. (он сквозной).

Классификация страхования по формам, которая исходит из критерия “волеизъявления сторон страховой сделки”.

Эти критерии пронизывает все сферы страховой деятельности

На основе различий в объектах страхования, страховой бизнес подразделяется на три основных звена:

- отрасли страхования (наиболее общее звено),

- подотрасли страхования,

- виды страхования (низшее, первичное, исходное звено).

Если волеизъявление исходит от государства через его законодательные акты, то в стране появляется обязательная форма страхования.

Если волеизъявление о вступлении в страховую сделку исходит от страхователя, то это - добровольное страхование.

Отрасли страхования.

Выделяют четыре отрасли страхования:

1. имущественное страхование (ИС),

2. личное страхование (ЛС),

3. страхование ответственности,

4.страхование предпринимательских рисков(СПР).

Закон РФ о страховании не придерживается такой классификации и декларирует только три первых отрасли страхования.

Гражданский кодекс РФ - только две первые (глава 48).

Рис. 5. Классификация страхования.

Отрасль страхования

Вид страхования

Разновидность страхования

Форма страхования

Система страховых отношений

Личное страхование

Страхование:

 жизни,

 от несчастных случаев и болезней,

 медицинское

Страхование:

 детей,

 к бракосочетанию,

смешанное страхование жизни

 обязательное,

 добровольное

 страхование (прямое),

 сострахование,

 вторичное страхование,

 перестрахование,

 самострахование

Имущественное страхование

Страхование:

 средств транспорта:

наземного,

воздушного,

водного;

 грузов и других видов имущества;

 финансовых рисков

Страхование:

 строений,

 основных и оборотных фондов,

 животных,

 домашнего имущества,

 урожая с/х культур

 другое

Страхование ответственности

Страхование:

 ответственности заемщиков за непогашение кредита,

 ответственности владельцев автотранспортных средств,

 иных видов ответственности

Страхование:

 на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности,

 от убытков в следствие перерывов в производстве,

 другое

Согласно Закону, принятому Европейским Сообществом, и по законам большинства стран страховой бизнес классифицируется следующим образом:

Обычное страхование.

1 класс. Страхование от несчастных случаев.

2 класс. Страхование от болезни.

3 класс. Страхование транспортных средств.

4 класс. Страхование железнодорожного подвижного состава.

5 класс. Страхование самолетов.

6 класс. Страхование судов.

7 класс. Страхование грузоперевозок.

8 класс. Страхование от огня и стихийных бедствий.

9 класс. Страхование имущества от повреждений.

10 класс. Страхование ответственности водителей автотранспорта.

11 класс. Страхование ответственности авиа компаний.

12 класс. Страхование ответственности судовладельцев.

13 класс. Страхование общей ответственности.

14 класс. Страхование кредитов.

15 класс. Страхование поручительств (залоговых гарантий).

16 класс. Страхование разнообразных финансовых рисков.

17 класс. Страхование правовых издержек.

18 класс. Страхование помощи, в т.ч. консультаций.

Долгосрочное страхование.

1 класс. Страхование жизни и аннуитеты.

2 класс. Страхование бракосочетания и рождения ребенка.

3 класс. Связанное долгосрочное страхование.

4 класс. Постоянное страхование здоровья.

5 класс. Тонтины.

6 класс. Выкуп капитала.

7 класс. Организация пенсионных фондов.

Тема 3. Страховая фирма - первичное и основное коммерческое звено в системе страхового предпринимательства.

По гражданскому кодексу в РФ существуют все организационно-правовые формы страхования.

Рис. 6. Примерная схема функциональной структуры страховой компании.

Совет директоров

По большинству выполняемых функций структура филиала часто зеркально повторяет структуру головной организации; объемы полномочий руководителей филиалов могут быть различными и завися от степени централизации.

Генеральная дирекция –

Генеральный директор

Функции, осуществляемые в централизованном порядке.

Работа с персоналом (отдел кадров)

Вспомогательные службы (компьютерные операции и бухгалтерия)

Индивидуальное страхование

Отдел по работе с претензиями

Морское страхование

Маркетинг

Коммерческое страхование

Страхование жизни

Имущественное страхование

Страхование ответственности, включая ответственность, связанную с транспортными средствами

Посреднические функции выполняют 3 разновидности субъектов на страховом рынке:

1) страховые агенты, 2) страховые брокеры, 3) штатные служащие

Рис. 7. Структура компании смешанного страхования.

Совет директоров

Президент компании (Генеральный директор, Председатель правления)

Директор по вопросам страхования жизни

Директор по общим производственным вопросам

Директор по административным вопросам

Директор по вопросам маркетинга

Директор по вопросам финансов

Служба консультантов

Руководитель административной службы

Руководитель юридической службы

Руководитель службы страхования от пожаров

Руководитель службы по страхованию транспортных средств

Руководитель службы по страхованию ответственности

Консультант руководителя по вопросам ответственности наемного персонала

Консультант руководителя по вопросам ответственности за выпукаемую продукцию

Рис. 8. Специфика организации внутренней структуры страховой фирмы.

В этой сфере клиенту всегда продают еще не созданный товар, т.е. ему продается первоначально только обещание, гарантия СФ в страховой защите, которая записана в страховом полисе.

Таким образом, само производство страхового продукта для каждого конкретного клиента наступает после продажи полиса: лишь тогда, когда произойдет страховой случай, записанный в полисе.

1-я стадия - продажа полиса, обещания и получение за это денег

2-я стадия воспроизводственного процесса страхования - из собранных взносов формируются целевые страховые резервы и фонды (первая материализация обещания общая для всех клиентов).

3-я стадия - производство страховых выплат, т.е. производство страхового продукта (непосредственное производство по конкретным пострадавшим страхователям - сугубо индивидуально).

После произошедшего страхового случая и его идентификации с условиями страхования СФ проделывает еще три работы:

Эти три момента и есть процесс непосредственного производства страховой услуги.

Производство страхового продукта - дело штучное.

а) определение общего ущерба, который нанесен страховым случаем застрахованным интересам.

б) определение размеров страховой выплаты (может быть меньше или равно общему ущербу).

в) осуществление выплаты страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю на условиях полиса.

Точно известными размеры издержек производства и прибыли становятся только:

а) после фактического совершения страхового случая,

б) после исчисления полного ущерба от этого случая,

в) после определения, на основании системы страхового обеспечения, записанной в данном ДС, величины, причитающейся страховой выплаты,

г) после осуществления этой выплаты.

Рис. 8.1. Схема организации риск-менеджмента (в финансовой службе страховой фирмы).

Получение информации о хозяйственной ситуации и ее анализ

Выбор стратегии управления

Разработка и анализ вариантов сопоставления прибыли и риска по вложениям капитала

Выбор приемов снижения степени риска

Выявление степени риска

Определение вероятности наступления события

Учет психологического восприятия рисковых решений

Анализ и оценка результатов выбранного рискового решения

Контроль за выполнением намеченной программы

Организация выполнения намеченной программы

Разработка программы действия по снижению риска

Тема 4. Правовые основы страхования.

Рис. 9. Гражданско-правовые основы страхования.

В РФ, как и на Западе, уже сложилась и совершенствуется трех ступенчатая основа регулирования страхового хозяйства и рынка.

1 ступень: Общее гражданское законодательство

3 ступень: Подзаконные акты и нормативные документы министерств и ведомств

2 ступень: Специальное страховое законодательство

Обе части ГК РФ и ряд законов РФ, которые имеют статус общегражданского права.

Современный ГК РФ является генерирующим документом, побуждающим основное законодательство соответствовать принципам рыночного хозяйства.

Предназначение актов общегражданского права: главное - поставить всех субъектов рыночного хозяйства, представляющих все сферы рыночного хозяйства в одинаково равные условия.

Законы, регулирующие только страховые отношения и страховую деятельность:

“Закон РФ о страховании”,

“Закон о медицинском страховании граждан в РФ”,

указы президента и постановления правительства, имеющие статус обязательного законодательства.

В системе специального законодательства важнейшим по статусу является “Закон РФ о страховании” (принят 27ноября 1992г., вступил в действие с 12 января 1993г).

Постановления, инструкции, правила, распоряжения, рекомендации министерств и ведомств РФ (например, Минфина, ЦБ и Госстрахнадзора).

Это очень важные акты (например: “Правила размещения страховых резервов” имеют два варианта: 1 - с июня 1993 г., 2 - с марта 1995 г.; “Условия лицензирования СД на территории РФ” - утверждены в мае 1994 г.)

Рис. 10. Главнейшие рабочие документы страховщиков.

Общие условия страхования (ОУС)

Правила страхования (ПС).

Необходимость ОУС предусмотрена законом (статья 15). В статье 17 пункт 1а указана обязанность страховщика ознакомить страхователя с правилами страхования. ОУС содержат лишь базовые основные нормативы деятельности данной фирмы, разработанные для себя.

ПС, повторяя эти базовые положения ОУС, содержит еще одну часть: особые условия страхования, т.е. оговорки, исключения из ОУС в связи со спецификой данной СФ.

Документы, которые регулируют страховое отношение непосредственно на уровне страховщика и страхователя.

заявление на страхование

договор страхования

страховой полис (свидетельство, сертификат)

Указывается целый ряд экономических показателей, связанных с предстоящей страховой сделкой , например, страховая стоимость объекта, страховая сумма, франшиза, сумма страховых взносов и порядок ее уплаты, т.е. заявитель указывает полномочия, которые предоставляет страховщик в случае уплаты страховых взносов.

В ДС и ПС записано, что при уплате страховых взносов наличными ( по безналичному расчету) ДС вступает в силу:

1) с момента его подписания страхователем и уплаты им страховых взносов (с момента поступления страховых взносов на р/с страховщика),

2) с 00 ч 00 мин того дня, который следует за днем уплаты страховых взносов (за днем поступления страховых взносов на р/с страховщика).

страхователю выдается на руки

Тема 5. Экономические основы и финансовые результаты деятельности страховой фирмы в РФ.

Рис. 11. Организационная структура страхования.

Ситуация риска

Страховое событие

Ущерб или убыток (измеримый)

Страховой случай

 косвенный,

 прямой

Оценка рисковой стоимости

Страховая стоимость (страховая оценка объекта страхования)

Оценка убытка

Страховая выплата

Рисковые обстоятельства

Страховая сумма

Страховое возмещение

Страховое обеспечение

Франшиза

Страховой взнос (платеж)

объективные,

субъективные

 в денежной форме,

 в натуральной

 условная,

 безусловная

Тариф

Объемный показатель

Скидки, надбавки

Рис. 12. Специфика актуарных расчетов.

Рис. 12 а). Классификация видов актуарных расчетов.

Актуарные расчеты представляют собой систему статистических и экономико-математических методов расчета тарифных ставок и определения финансовых взаимоотношений страховщика и страхователя

 расчеты по отраслям страхования:

личному,

имущественному,

ответственности

расчеты по иерархическому признаку:

федеральные,

региональные,

на уровне конкретного страх. общества

 расчеты по временным признакам:

отчетные,

плановые

Рис. 12 б). Структура страхового взноса.

   =

Страховой тариф

Объемный показатель (ед. страховой  или объект страхования в целом)

Страховой взнос

Скидка

Надбавка

Рис. 12 в). Структура брутто-ставки.

брутто-ставка

нетто-ставка

нагрузка

в личном страховании:

рисковый взнос,

сберегательный взнос,

гарантированная надбавка;

в имущественном страховании:

рисковый взнос,

гарантированная надбавка

Отчисления в запасной фонд.

Прибыль.

Покрытие расходов по организации процесса страхования.

Расходы на проведение предупредительных мероприятий.

По обязательному страхованию (устанавливается диррективно) нагрузка значительно больше нетто-ставки.

Рис. 13. Развернутая структура (состав) страховой тарифной ставки.

страховая тарифная ставка

нетто-ставка:

нагрузка

Резервы на покрытие нормальной суммы убытков (т.е. среднестатистической):

8. Расходы на ведение дела

5. Резерва колебаний убыточности (РКУ)

1. Резерв заработанной премии

9. Расходы на предупредительные (профилактические, привентивные) мероприятия

2. Резерв незаработанной премии

6. Резерв катастрофических убытков

3. Резерв заявленных, но неурегулированных убытков

10. Прибыль тарифная.

7. Резерв прочих убытков (РПУ)

4. Резерв произошедших, но незаявленных убытков (РПНЗУ)

Рис. 14. Структура страхового ущерба.

Страховой ущерб

Прямой убыток

Косвенный ущерб

Производный (от прямого) ущерб

Опосредованный характер убытка

Гибель

Затраты

Первичный ущерб

Непосредственное материальное разрушение

Рис. 15. Основные финансовые результаты деятельности страховой фирмы.

Финансовые показатели

Себестоимость, в узком смысле слова, состоит из четырех видов расходов

Разновидность расходов/доходов

валовой доход

Расходы/доходы от страховой деятельности

аквизиционные расходы

валовой расход

инкассовые расходы

Расходы/доходы от нестраховой деятельности

прибыль / убыток от оказания страховой защиты

ликвидационные прямые расходы

Расчет прибыли / убытков по данным финансовой отчетности.

Прибыль / убыток = доходы - расходы - необлагаемая прибыль и отчисления в соответствии с льготами = налогооблагаемая прибыль от деятельности СФ - 13 % в федеральный бюджет - до 30 % в местные бюджеты = чистая прибыль (располагаемый доход), в т. ч. от страховой и нестраховой деятельности.

Все статьи дохода страховщики называют прибылью, статьи расхода – убытком.

рентабельность деятельности

управленческие расходы

Прибыль считается основным финансовым результатом деятельности СФ.

Прибыль = Выручка - Расходы (экономическая теория)

Согласно финансового отчета: Прибыль = Доходы - Расходы (сальдо баланса)

Тарифная прибыль = Брутто-ставка - Нетто-ставка - РВД - РПМ

Тарифная прибыль = Предполагаемая (прогнозируемая) прибыль

Тема 6. Общие основы имущественного страхования в РФ.

Рис 16. Страховая ответственность при имущественном страховании.

Страховая ответственность

Субъекты ИС

Если записанный в ДС страховой случай явился следствием:

- военных действий,

- гражданских волнений,

- забастовок,

- мятежей,

- реквизиций имущества,

- введения чрезвычайного или особого положения по распоряжению военных или гражданских властей,

- природных катастроф,

- ионизирующих излучений,

- радиоактивных заражений, связанных с любым применением радиоактивных материалов,

то они считаются форс-мажорными обстоятельствами, освобождающими страховщика от ответственности, если иное не оговорено в конкретных ПС или ДС.

Страхователи

Страховые случаи

1) повреждение имущества,

2) утрата имущества (гибель, уничтожение, пропажа, кража, угон).

Страховщики:

 страховые организации,

 общества взаимного страхования

1. стихийные причины,

2. производственно-технические причины,

3. коммерческие причины,

4. причины связанные с гражданской ответственностью,

5. уголовные причины и т.д.

Страховые агенты

Страховые брокеры

В типовых правилах страхования имущества к страховым случаям, входящим в ответственность страховщика, относятся повреждение и утрата имущества по причинам:

1. вследствие стихийных бедствий, действия подпочвенных вод, просадки грунта, пожара, взрыва, затопления, выброса газа;

2. вследствие прекращения подачи электроэнергии из-за:

- пожара,

- аварии,

- стихийного бедствия;

3. вследствие проникновения воды в наше застрахованное помещение из соседних помещений в результате аварий:

- отопительной,

- водопроводной,

- канализационной систем;

4. вследствие прочих событий, предусмотренных в ПС.

По типовым ПС ИС ДС по имуществу граждан, например, оформляются на сроки:

- не более, чем на 1 год (обычно 1 год),

- на несколько месяцев,

- на несколько дней (перегон транспортных средств).

Предприниматели обычно страхуют имущество на сроки более 1 года.

Объекты ИС - не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом.

Рис. 17. Определение страхового ущерба и страхового возмещения при ИС.

Системы страхового обеспечения при ИС

пропорциональная

первого риска

Методики определения страховых ущерба и возмещения

Расчет ущерба

По основным ПФ

У = Д - И + С - О (1), где У - общая сумма ущерба, Д - действительная фактическая стоимость застрахованного имущества, И - износ (на момент заключения ДС) физический (скидка, связанная с физическим износом имущества), С - расходы по спасению имущества и приведению его в порядок, О - остатки (стоимость остатков, которые еще пригодны для дальнейшего использования).

По оборотным ПФ

Прямым методом

У = Д - О +С (2), где Д - действительная стоимость погибших или поврежденных оборотных производственных фондов, О - стоимость оставшихся оборотных производственных фондов, С - расходы по спасению.

Косвенным методом

Тема 7. Общие основы личного страхования в РФ.

Рис. 18. Сущность личного страхования (ЛС) (на примере ССЖ).

4 подотрасли ЛС:

 страхование жизни людей,

 страхование здоровья людей (добровольное и обязательное),

 страхование трудоспособности людей,

 страхование личных доходов граждан(пенсий / ренты), пособий по безработице и иных личных доходов.

Субъекты страховой сделки при ССЖ:

Самостраховщики - только юридические лица, зарегистрировавшие себя в установленном законе порядке, и получившие в Росстрахнадзоре лицензию на ССЖ.

Страхователями могут быть граждане от 18 до 75 лет (до 77 лет).

При этом застрахованными лицами могут быть сами страхователи и члены их семей, а также застрахованными могут быть работники предприятий, организаций, учреждений, и члены их семей.

Выгодоприобретатели - физические и юридические лица, указанные в полисе, либо устанавливаемые законодательно.

Объекты страховой защиты в ЛС - различные стороны личной жизни, бытия людей, которые обязательно имеют стоимость:

 жизнь людей,

 здоровье людей,

 трудоспособность людей,

 личные доходы людей.

Структура смешанного страхования жизни (ССЖ).

Страхование от несчастных случаев

ССЖ в РФ

Страхование жизни

Страхование на случай смерти

Косвенно правила ССЖ затрагивают страхование косвенных доходов граждан

Страхование на дожитие

Объем страховой ответственности

По страховым несчастным случаям (если соблюдены все условия ДС):

дожитие до окончания срока страхования, указанного в ДС,

 утрата трудоспособности в результате несчастного случая:

временная (сроком более 10 дней, ответственность начинается с 11 дня)

постоянная (инвалидность),

 сметь по любой причине

По нестраховым несчастным случаям:

умышленные преступления,

другие, оговоренные нарушения страхователя,

 сознательные действия, связанные с причинением вреда своего здоровья,

 не считаются кратковременные случаи потери здоровья, связанные с профессиональными заболеваниями или с заболеваниями, которые длительное время не беспокоили застрахованного, но внезапно для него проявились в резком ухудшении здоровья.

Страховая ответственность наступает

Уточнения и исключения, согласно правил ССЖ

да

нет

Рис. 19. Размеры страхового обеспечения.

Размеры страхового обеспечения (страховой суммы) устанавливается по согласованию сторон страховой сделки.

100% страховой суммы выплачивается, если произошла смерть застрахованного, в т. ч. если она наступила в течение 1 года со дня несчастного случая, произошедшего в период действия ДС, как следствие этого несчастного случая.

по ССЖ

В случае инвалидности, наступившей в период действия ДС выплачивается единовременное пособие в размере от величины страховой суммы:

- при 1 группе инвалидности - 90% (или 80%),

- при 2 группе инвалидности - 60%,

- при 3 группе инвалидности - 30% от страховой суммы.

При временной утрате трудоспособности в связи с несчастным случаем выплачивается пострадавшему 1% от страховой суммы за каждый день временной нетрудоспособности, начиная. с 11 дня (или 7 дня).

При дожитии застрахованного до конца срока страхования выплачивается 100% от страховой суммы, независимо от промежуточных выплат в период действия ДС.

Рис. 20. Условия выплаты страхового обеспечения в ДС по личному страхованию.

Получатели

выплаты страхового обеспечения

в случаях

Самозастрахованные лица

при окончании действия ДС

Полные

Частичные

Лица, указанные в полисе

в случае временной нетрудоспособности

С учетом задержек в выплатах

Методики их определения

Наследники в соответствие с гражданским законадательством

в случаях выхода застрахованного лица на инвалидность

Первый подход бывшего Госстраха и Росгосстраха. СО исчислялся исходя из степени тяжести увечья при страховании несчастных случаев.

Второй подход. Коммерческие СФ исчисляют размер СО на основе количества дней нетрудоспособности застрахованного лица.

Факторы, которые учитывают страховщики для решения вопроса о возможности или невозможности выплаты СО (страх. суммы).

Своевременность и правильность начисления страховой выплаты по ЛС и др. - это главный критерий доверия населения к СФ.

Факторы, по которым решается вопрос о возможности или невозможности страховой выплаты по ССЖ:

1) Документальная фиксация подтверждения факта страхового случая, имевшего место в период страхования. Это относится к таким страховым случаям:

- дожитие до срока или обусловленного события, записанного в ДС

- смерть страховщика или застрахованного лица

- несчастный случай

- потеря страхователем личных доходов

При наличии факта одного из названных случаев страховщик проверяет, нет ли ограничений по нему.

2) Определение причин и обстоятельств, при которых произошел страховой случай.

3) Определение страховой ответственности страховщика.

Если причина обстоятельства соответствует перечню указанному в ПС, ДС, полисе, то страховая ответственность страховщика наступает. Если не соответствует, то нет ответственности.

4) Учет оговоренных последствий страхового несчастного случая, т. е. если отрицательные последствия несчастного случая проявляется в течении 3-х лет после него и эти последствия были оговорены в условиях страхования в ДС, тогда страховые выплаты будут производиться после документального подтверждения связи последствий с данным несчастным случаем.

5) Проверка: является ли действующим ДС на день страхового случая (оплачен ли ДС на день страхового случая).

6) Документальное подтверждение того, что несчастный случай произошел именно с застрахованным лицом, а получателем СО является то лицо, которое указано в полисе.

7) Принятие решения о размере страховой выплаты и о ее получателе.

Тема 8. Страхование гражданской ответственности.

Рис. 21. Сущность страхования ответственности.

Предназначение страхования ответственности – обеспечение страховой защиты на двух уровнях:

На уровне страхователя и застрахованных лиц

На уровне третьих лиц (пострадавших)

Приоритет защиты страховых интересов по законодательству:

По специальному законодательству отрасли

( 2-я ступень)

По гражданскому праву (1-я ступень)

Рис. 22. Формы и виды страхования ответственности.

Формы страхования ответственности

обязательная

добровольная

Страхование профессиональной деятельности

Страхование индивидуальной гражданской ответственности

Подотрасли страхования ответственности

Другие подотрасли страхования ответственности

Виды

Владельцев:

домов и земельных участков,

резервуаров с нефтепродуктами,

водных спортивных судов,

животных (домашних, прирученных и диких)

других

Лиц свободных профессий:

архитекторов, инженеров-строителей,

медиков, бухгалтеров, брокеров и других

За неисполнение обязательств

Экологической ответственности предприятий

Индивидуальных застройщиков

Качества продукции предприятий

Охотников

Других видов ответственности

Рис. 23. Субъекты и объекты страхования ответственности.

Страхователи

Субъекты

Страховщики

частные владельцы имущества,

предприниматели любой сферы и формы деятельности,

представители некоторых профессий ,

застрахованные лица,

третьи лица (граждане или юр. лица, которым может быть нанесен ущерб страхователем или застрахованным лицом).

Объекты - ответственность страхователей или застрахованных лиц перед третьими лицами за нанесение ущерба личности либо имуществу третьих лиц, либо моральным интересам этих третьих лиц.

Рис. 24. Страховое покрытие в страховании ответственности.

Объем страхового покрытия

Страховые события в СО – нанесение ущерба по вине и не по вине страхователя:

Большинство договоров общего СО также исключает ответственность страховщика за имущественный ущерб, причиненный третьим лицам при условии, что это имущество в момент события находилось либо под опекой, либо под охраной или это имущество временно хранилось у страхователя, т. е. не принадлежало ему.

Страховые случаи и способы их страховой защиты:

Ущерба личности третьего лица

Специфическая страховая защита касается ответственности только владельцев транспортных средств и предпринимателей перед наемными рабочими.

Материального ущерба третьим лицам

Морального ущерба третьим лицам

По общему страхованию ответственности ответственность домовладельцев определяется также путем исключения рисков, которые не подлежат страховому возмещению.

Ущерба, нанесенного рекламой

Лимиты страхового покрытия

на одно пострадавшее лицо (третье) в результате страхового случая

на один страховой случай, т. е. возмещение по одному страховому случаю независимо от числа пострадавших такое, за которое заплатили

агрегативный лимит (означает, что в условиях ДС будет записано максимально возможное возмещение в течение всего срока действия ДС)

Размер страховых взносов определяется рынком

Тема 9. Сострахование и перестрахование.

Рис. 25. Сущность сострахования и перестрахования.

Два вида страховой деятельности

Сострахование

Перестрахование

Это экономические отношения между

страхователями и страховщиками,

только страховщиками,

документально оформленные

совместным коллективным полисом от нескольких страховщиков (есть их солидарная ответственность) или

раздельным полисом от каждого страховщика (нет их солидарной ответственностити)

долгосрочным соглашением о сотрудничестве (на 10, 15, 20 и т.д. лет) и

договором перестрахования

законами о страховании, определяющие также понятия: сострахование и перестрахование

Закон РФ «О страховании»

Ст. 12

Ст. 13

Гражданский кодекс РФ

Ст. 953

Ст. 967

Рис. 26. Методы, формы, группы, виды перестрахования.

Методы или формы

Факультативное перестрахование

Обязательное (договорное облигаторное)

Пропорциональное

перестрахование

Непропорциональное

перестрахование

Виды

Квотное перестрахование 1 осн. вид

Эксцедентное перестрахование 2 осн. вид

Квотно-эксцедентное перестрахование дополнительный вид

Эксцедент убытка

Эксцедент убыточности

Рис. 27. Взаимосвязь понятий в сделках перестрахования.

ДС

Договор перестрахования

Договор ретроцессии

Страховщик № 1:

Страховщик № 2:

Страховщик № 3:

перестрахователь

цессионарий

ретроцессионарий



цедент

ретроцессионер

перестраховщик № 2

перестраховщик № 1

Тема 10. СТРАХОВОЙ РЫНОК : ЕГО СОДЕРЖАНИЕ И СТАНОВЛЕНИЕ В РФ.

Рис. 28. Место страхования с структуре общественного производства.

Структура общественного производства может быть представлена совокупностью отраслей, а отрасль - совокупностью предприятий и организаций.

Общественное производство

Материальное производство

Нематериальное производство

Производство материальных благ

Производство нематериальных услуг

Сфера услуг

Производство материальных услуг

Производство нематериальных услуг

Отрасли сфер производства (все являются участниками страховых отношений)

Материальной

сферы

Нематериальной сферы

Промышленность,

сельское хозяйство,

транспорт,

связь,

строительство,

геология и разведка недр,

водное хозяйство,

торговля и общественное питание,

жилищно-коммунальное хозяйство и бытовое обслуживание населения,

материально-техническое снабжение и сбыт,

прочие.

Здравоохранение,

физическая культура,

социальное обеспечение,

образование,

культура и искусство,

наука и научное обслуживание,

кредитование,

страхование,

управление,

общественные организации,

прочие.

Рис. 29. Общая структура страхового рынка.

Границы страхового рынка

Орган государственного страхового надзора

Акционерные страховые компании

Специализированные перестраховочные компании

Общества взаимного страхования

Государственный страховщик экспортных кредитов

Страховые посредники

Профессиональные оценщики страховых рисков

Агенты

Брокеры

Сюрвейеры

Аджастеры

Страховое дело в схемах

Написание диссертаций, дипломных и курсовых работ, рефератов

Страховое дело в схемах

Предназначение СРФО –

Формы СРФО

Риски, связанные:

Спекулятивные риски

Финансовые

Оглавление