Страхование в условиях рыночной экономики

План:

1. Необходимость, содержание, функции и роль государственного ре-

гулирования страховой деятельности.

2. Организация государственного контроля страхового дела в РФ.

3. Проблемы и пути совершенствования страховой деятельности в РФ.

Использованная литература.

Необходимость, содержание, функции и роль государственного

регулирования страховой деятельности.

Государственный надзор за страховой деятельностью осущес-

твляется в целях соблюдения требований законодательства Россий-

ской Федерации о страховании, эффективного развития страховых ус-

луг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных

заинтересованных лиц и государства.

Государственный надзор за страховой деятельностью на террито-

рии Российской Федерации осуществляется федеральным органом ис-

полнительной власти по надзору за страховой деятельностью, дей-

ствующей на основании Положения, утверждаемого Правительством

Российской Федерации.

Основными функциями федерального органа исполнительной влас-

ти по надзору за страховой деятельностью являются:

а) выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой

деятельности;

б) ведение единого Государственного реестра страховщиков и

объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

в) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспече-

нием платежеспособности страховщиков;

г) установление правил формирования и размещения страховых

резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетнос-

ти о страховой деятельности;

д) выдача в предусмотренных настоящим Законом случаях раз-

решений на увеличение размеров уставных капиталов страховых орга-

низаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение

сделок с участием иностранных инвесторов по отчуждению акций (до-

лей в уставных капиталах) страховых организаций, а также на от-

крытие филиалов страховыми организациями с иностранными инвести-

циями;

е) разработка нормативных и методических документов по воп-

росам страховой деятельности, отнесенным настоящим Законом к ком-

петенции федерального органа исполнительной власти по надзору за

страховой деятельностью;

ж) обобщение практики страховой деятельности, разработка и

представление в установленном порядке предложений по развитию и

совершенствованию законодательства Российской Федерации о страхо-

вании.

Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страхо-

вой деятельностью вправе:

а) получать от страховщиков установленную отчетность о стра-

ховой деятельности, информацию об их финансовом положении, полу-

чать необходимую для выполнения возложенных на нее функций инфор-

мацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе бан-

ков, а также от граждан;

б) производить проверки соблюдения страховщиками законода-

тельства Российской Федерации о страховании и достоверности пред-

ставляемой ими отчетности;

в) при выявлении нарушений страховщиками требований настояще-

го Закона давать им предписания по их устранению, а в случае не-

выполнения предписаний приостанавливать или ограничивать дей-

ствие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных

нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;

г) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страхов-

щика в случае неоднократного нарушения последним законода-

тельства Российской Федерации, а также о ликвидации предприятий и

организаций, осуществляющих страхование без лицензий.

Пресечение монополистической деятельности и недобросовестной

конкуренции на страховом рынке

Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической

деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке

обеспечивается Государственным комитетом Российской Федерации по

антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур

в соответствии с антимонопольным законодательством Российской

Федерации.

Лицензирование страховой деятельности

Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются

федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой

деятельностью:

а) страховщикам на основании их заявлений с приложением:

учредительных документов;

свидетельства о регистрации;

справки о размере оплаченного уставного капитала;

экономического обоснования страховой деятельности;

правил по видам страхования;

расчетов страховых тарифов;

сведений о руководителях и их заместителях;

б) страховщикам, предметом деятельности которых является

исключительно перестрахование, на основании их заявлений с

приложением:

учредительных документов;

свидетельства о регистрации;

справки о размере оплаченного уставного капитала;

сведений о руководителях и их заместителях.

Лицензии выдаются на осуществление добровольного и

обязательного личного страхования, имущественного страхования и

страхования ответственности, а также перестрахования, если

предметом деятельности страховщика является исключительно

перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды

страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

Федеральный орган исполнительной власти по надзору за

страховой деятельностью рассматривает заявления юридических лиц о

выдаче им лицензий в срок, не превышающий 60 дней с момента

получения документов, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Основанием для отказа в выдаче юридическому лицу лицензии

на осуществление страховой деятельности может служить

несоответствие документов, прилагаемых к заявлению, требованиям

законодательства Российской Федерации.

Об отказе в выдаче лицензии федеральный орган исполнительной

власти по надзору за страховой деятельностью сообщает юридическому

лицу в письменной форме с указанием причин отказа.

Об изменениях, внесенных в учредительные документы, страхов-

щик обязан сообщить федеральному органу исполнительной власти по

надзору за страховой деятельностью в месячный срок с момента ре-

гистрации этих изменений в установленном порядке.

В РФ в целях упорядочивания деятельности в сфере страхования,

а также в целях совершенствования государственного контроля, раз-

работаны и утверждены,

УСЛОВИЯ

ЛИЦЕНЗИРОВАНИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

НА ТЕРРИТОРИИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ОТ 12.10.92 N 02-02/4

Лицензирование страховой деятельности осуществляется Феде-

ральной службой России по надзору за страховой деятельностью

(Росстрахнадзором).

Под страховой деятельностью, порядок лицензирования которой

определяют настоящие Условия, понимается деятельность страховых

организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), свя-

занная с формированием специальных денежных фондов (резервов) за

счет уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий) для

выплат по договорам страхования.

Деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определе-

нием размера ущерба, размера страховых выплат, иная консульта-

ционная и исследовательская деятельность в области страхования,

не требует получения лицензии в соответствии с настоящими Усло-

виями.

Настоящие Условия являются едиными для всех страховщиков,

осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федера-

ции.

Лицензия

Лицензия на проведение страховой деятельности является доку-

ментом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страхо-

вой деятельности на территории Российской Федерации при соблюде-

нии им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.

Лицензия может быть выдана для осуществления страховой дея-

тельности на определенной территории, заявленной страховщиком.

Лицензия выдается по установленной форме и содержит следую-

щие реквизиты:

- наименование страховщика, владеющего лицензией, его

юридический адрес;

- наименование отрасли, формы проведения и вида (видов)

страховой деятельности, с указанием в приложении вида (видов)

страхования, на проведение которого имеет право страховщик, и

территории, на которой он имеет право проведения этого вида

(видов);

- номер лицензии и дату решения Росстрахнадзора о выдаче

лицензии;

- подпись Руководителя (его заместителя) и гербовую печать

Росстрахнадзора;

- регистрационный номер по государственному реестру.

Лицензия на проведение страховой деятельности не имеет

ограничения по сроку действия, если это специально не

предусмотрено при ее выдаче.

В случае, если отсутствует информация, позволяющая достовер-

но оценить страховой риск, страховщику может быть выдана времен-

ная лицензия, в которой, помимо реквизитов, указывается срок, на

который она выдана.

Действие договоров страхования, заключенных страховщиком при

наличии временной лицензии, не может выходить за пределы срока ее

действия.

Лицензии выдаются на проведение добровольного и обязательного:

- личного страхования

- имущественного страхования

- страхования ответственности

- перестрахования, если предметом деятельности страховщика

является исключительно перестрахование

по видам страховой деятельности:

личное страхование, включающее:

(1) страхование жизни

(2) страхование от несчастных случаев и болезней

(3) медицинское страхование

имущественное страхование, включающее:

(4) страхование средств наземного транспорта

(5) страхование средств воздушного транспорта

(6) страхование средств водного транспорта

(7) страхование грузов

(8) страхование других видов имущества, кроме перечисленных

(4), (5), (6), (7)

(9) страхование финансовых рисков

страхование ответственности, включающее:

(10) страхование ответственности заемщиков за непогашение

кредитов

(11) страхование ответственности владельцев автотранспортных

средств

(12) страхование иных видов ответственности

(13) по перестрахованию

Лицензирование обязательного страхования проводится в

соответствии с законами Российской Федерации.

Владельцы лицензий

Лицензия на проведение страховой деятельности может быть вы-

дана страховщику, зарегистрированному на территории Российской

Федерации при соблюдении требований, предъявляемых действующим

законодательством и настоящими Условиями.

Для получения лицензии на право проведения страховой дея-

тельности страховщик должен обладать оплаченным в денежной форме

уставным капиталом в сумме не менее 2.0 млн. рублей - по видам

страховой деятельности, 15.0 млн. рублей - по перестрахованию,

если предметом деятельности является исключительно перестрахова-

ние.

Оплаченный в денежной форме уставный капитал и иные собствен-

ные денежные средства страховщика должны обеспечивать проведение

планируемых видов страховой деятельности и выполнение принимае-

мых страховщиком обязательств по договорам страхования и состав-

лять в совокупности (в процентах от суммы страховой премии, пла-

нируемой страховщиком на первом году деятельности):

А. по виду страховой деятельности (1) - не менее 3 процентов;

Б. по видам страховой деятельности (2), (3), (4), (7), (8),

(11) - не менее 5 процентов;

В. по видам страховой деятельности (5), (6), (9), (10) - не

менее 8 процентов;

Г. по видам страховой деятельности (12), (13) - не менее 12

процентов.

Если страховщик подает документы для получения лицензии на

проведение различных видов страховой деятельности, величина

средств, указанных в п. 3.2 и 3.3, исчисляется раздельно по стра-

хованию жизни и иным видам страховой деятельности. При этом раз-

мер совокупного объема собственных средств исчисляется по макси-

мальному проценту, установленному для его определения, по видам

страховой деятельности (иным, чем страхование жизни), включенным

в план деятельности страховщика.

Максимальная ответственность по отдельному риску по видам

страховой деятельности (1), (2), (3), (11) не может превышать 10

процентов собственных средств страховщика. По остальным видам

страховой деятельности максимальная ответственность по пяти наи-

более крупным рискам не должна превышать двукратного размера соб-

ственных средств.

Порядок выдачи лицензий на проведение

страховой деятельности

Для получения лицензии страховщик обращается в Росстрахнад-

зор с заявлением установленной формы ,в котором должны быть ука-

заны:

- полное наименование страховщика; его юридический адрес;

- размеры оплаченного уставного капитала и других собственных

средств;

- виды страхования, по которым представлены документы на

лицензирование;

- территория, на которой будет проводиться страховая

деятельность;

- наименование и юридический адрес банка (банков), в котором

открыты счета страховщика.

К заявлению прилагаются:

заверенные копии учредительных документов:

а) устав, разработанный в соответствии с действующим

законодательством;

б) протокол учредительного собрания или решение о создании;

копия свидетельства о регистрации;

справки банков о размере оплаченного уставного

капитала;

экономическое обоснование страховой деятельности,

включающее:

а) бизнес-план на три года по лицензируемому виду страхова-

ния, содержащий прогноз развития страховых операций с указанием:

- размера собственных денежных средств;

- количества договоров (по личному страхованию - количества

застрахованных);

- среднего страхового тарифа;

- суммы страховых взносов;

- совокупной страховой суммы;

- суммы страховых выплат;

- размеров образуемых страховых резервов;

- затрат на проведение страховой деятельности, включая

комиссионное вознаграждение за размещение страховых полисов;

- максимальной ответственности по индивидуальному страховому

риску;

- предполагаемого размера прибыли, в т.ч. от инвестиционной

деятельности;

б) план по перестрахованию (в произвольной форме), в случае

если максимальный объем ответственности по индивидуальному риску

превышает установленные соотношения;

в) план размещения страховых резервов, подтверждающий

возможность выполнения страховщиком обязательств, вытекающих из

договоров страхования;

г) баланс страховщика с приложением отчета о финансовых

результатах.

правила по видам страхования, которые в соответствии с

Законом "О страховании" и общими условиями действительности

сделок, предусмотренными гражданским законодательством, содержат:

- определение круга субъектов страхования (страхователи,

застрахованные) и ограничения по заключению договора страхования;

- определение объектов страхования;

- определение перечня страховых случаев, при наступлении

которых возникает ответственность страховщика по страховым

выплатам (основные и дополнительные условия);

- тарифы (ставки) страховых премий (взносов);

- максимальный (минимальный) срок страхования;

- порядок заключения договоров страхования и уплаты страховых

премий (взносов);

- взаимные обязательства сторон по страховому договору и

возможные случаи отказа в выплате по договорам страхования;

- порядок рассмотрения претензий по договору страхования.

К правилам страхования должны быть приложены образцы форм

договоров (полисов).

расчет страховых тарифов;

сведения о руководителях и его заместителях

Страховщик несет ответственность за достоверность

информации, указанной в документах, представленных на

лицензирование.

Росстрахнадзор рассматривает заявления юридических лиц о

выдаче им лицензий в срок, не превышающий 60 дней с момента

получения документов на лицензирование.

Страховщику, сдавшему документы на лицензирование,

выдается справка, подтверждающая прием документов, по

установленному образцу

За выдачу каждой лицензии на осуществление страховой

деятельности Федеральная служба России по надзору за страховой

деятельностью взимает в федеральный бюджет со страховщиков плату в

размере 50-кратного установленного законом размера минимальной

месячной оплаты труда.

В случае необходимости замены лицензии плата взимается в

аналогичном размере.

Об изменениях, внесенных в учредительные документы,

страховщик обязан сообщить Росстрахнадзору в месячный срок с

момента регистрации этих изменений в установленном порядке и

представить копию свидетельства о внесенных изменениях.

Об отказе в выдаче лицензии Росстрахнадзор сообщает

страховщику в письменной форме с указанием причин отказа.

Контроль за использованием лицензии

Действие лицензии может быть приостановлено или ограничено

при выявлении нарушений требования Закона "О страховании" и нас-

тоящих Условий, в том числе в следующих случаях:

проведения видов страховой деятельности, не предусмотренных

лицензией;

нарушений, связанных с образованием и использованием (разме-

щением) страховых резервов;

необоснованного снижения размеров страховых тарифов;

несоблюдения страховщиком гарантий платежеспособности;

систематического невыполнения страховщиком обязательств

перед страхователями;

отказа страховщика предоставить необходимые документы,

затребованные Росстрахнадзором, связанные с проведением страховой

деятельности данной организации;

установления факта предоставления недостоверной или

умышленно искаженной страховщиком информации в документах,

явившихся основанием для выдачи лицензии;

несообщения в установленные сроки Росстрахнадзору

изменений, внесенных в учредительные документы.

При установлении нарушений Росстрахнадзор дает предписание по

их устранению, а в случае невыполнения предписаний -

приостанавливает или ограничивает действие лицензии.

Действие лицензии приостанавливается или ограничивается со дня

доведения такого решения Росстрахнадзора до страховщика.

Росстрахнадзор имеет право отозвать лицензию в случае неус-

транения в установленные им сроки обстоятельств, явившихся осно-

ванием для приостановления или ограничения действия лицензии.

Лицензия прекращает свое действие после принятия

Росстрахнадзором такого решения.

Решение о приостановлении, ограничении действия или отзыве

лицензии, а также о восстановлении лицензии, Росстрахнадзор

сообщает в письменном виде страховщику.

В случае принятия Росстрахнадзором решения о приостановлении,

ограничении или прекращении действия лицензии по данному виду

страховой деятельности страховщик не вправе заключать новые дого-

воры страхования по данному виду страховой деятельности.

По ранее заключенным договорам страхования страховщик

выполняет принятые обязательства до истечения срока их действия.

При ликвидации и реорганизации страховщика, принятии решения

об отзыве лицензии или в иных случаях, связанных с заменой блан-

ка лицензии, страховщик обязан выданную лицензию возвратить в

Росстрахнадзор.

Особые условия лицензирования отдельных видов страховой дея-

тельности устанавливаются специальными правилами Росстрахнадзора.

Росстрахнадзор ежемесячно публикует данные о страховщиках,

которым выданы, приостановлены или отозваны лицензии на проведе-

ние страховой деятельности с указанием:

- наименования страховщика;

- юридического адреса;

- даты выдачи лицензии;

- номера лицензии;

- видов страховой деятельности, разрешенных лицензией.

Страховщик имеет право обжаловать действия Росстрахнадзора в

порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

2. Организация государственного контроля страхового дела в РФ.

Для осуществления государственного контроля в сфере страхо-

вой деятельности в РФ действует Федеральная служба по надзору за

страховой деятельностью.

В целях организации ее работы, определению ее прав и обязан-

ностей принято "ПОЛОЖЕНИЕ "Об инспекции Федеральной службы Рос-

сии по надзору за страховой деятельностью (инспекции

Росстрахнадзора)".

Инспекция Росстрахнадзора входит в систему государственно-

го страхового надзора и осуществляет в пределах установленной

настоящим Положением компетенции свою деятельность на соответ-

ствующей территории Российской Федерации.

Инспекция Росстрахнадзора в своей деятельности руковод-

ствуется законодательством Российской Федерации, правовыми акта-

ми органов государственной власти республик в составе Российской

Федерации, краев, областей, автономной области, автономных окру-

гов, города Санкт-Петербурга, принятыми в пределах их компетен-

ции, а также настоящим Положением и иными актами Росстрахнадзора.

Инспекция Росстрахнадзора осуществляет свою деятельность

под руководством Федеральной службы России по надзору за страхо-

вой деятельностью, а по вопросам, входящим в компетенцию респуб-

лик в составе Российской Федерации, краев, областей, автономной

области, автономных округов, города Санкт-Петербурга, - во взаи-

модействии с соответствующими органами исполнительной власти

субъектов Российской Федерации.

Главной задачей Инспекции Росстрахнадзора является обеспече-

ние соблюдения требований законодательства Российской Федерации о

страховании всеми участниками страховых отношений на соответ-

ствующей территории Российской Федерации в целях эффективного

развития рынка страховых услуг.

Инспекция Росстрахнадзора осуществляет следующие функции:

а) обеспечивает контроль за соблюдением требований законо-

дательства Российской Федерации о страховании;

б) осуществляет контроль за исполнением страховщиками норма-

тивных актов Федеральной службы России по надзору за страховой

деятельностью, связанных с проведением страховой деятельности;

в) осуществляет контроль за обоснованностью страховых тари-

фов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

г) осуществляет контроль за соблюдением установленных Феде-

ральной службой России по надзору за страховой деятельностью пра-

вил формирования и размещения страховых резервов;

д) обобщает практику работы страховщиков, страховых посред-

ников и других участников страхового рынка и представляет в Феде-

ральную службу России по надзору за страховой деятельностью пред-

ложения по совершенствованию практики надзора за страховой дея-

тельностью и законодательства о страховании;

е) рассматривает заявления и жалобы физических и юридических

лиц по вопросам, связанным с нарушением законодательства Россий-

ской Федерации о страховании;

ж) представляет в установленном порядке бухгалтерскую, ста-

тистическую и иную предусмотренную законодательством отчетность о

своей деятельности.

Инспекция Росстрахнадзора имеет право:

а) проводить у страховщиков проверку достоверности пред-

ставляемой отчетности и соблюдения ими законодательства о страхо-

вании;

б) получать от страховщиков установленную отчетность о стра-

ховой деятельности, информацию об их финансовом положении, полу-

чать необходимую для выполнения возложенных на нее функций инфор-

мацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе бан-

ков, а также от граждан;

в) при выявлении нарушений страховщиками требований законо-

дательства Российской Федерации о страховании принимать меры по

их устранению;

г) вносить в Федеральную службу России по надзору за страхо-

вой деятельностью представление о приостановлении, ограничении

действия либо об отзыве лицензии.

Инспекцию Росстрахнадзора возглавляет Начальник, назначаемый

Руководителем Федеральной службы России по надзору за страховой

деятельностью по согласованию с органами исполнительной власти

субъектов Российской Федерации.

Начальник Инспекции Росстрахнадзора:

а) несет персональную ответственность за выполнение возло-

женных на Инспекцию Росстрахнадзора задач и функций;

б) без доверенности действует от имени Инспекции Росстрах-

надзора, представляет ее интересы, распоряжается средствами и

имуществом, заключает договоры (соглашения), осуществляет прием

на работу и увольнение работников Инспекции, открывает счета в

банках.

Должностные лица Инспекции Росстрахнадзора не вправе ис-

пользовать в корыстных целях и разглашать в какой-либо форме све-

дения, составляющие коммерческую тайну страховщика.

Действия Инспекции Росстрахнадзора могут быть обжалованы в

Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью,

в арбитражный суд или в суд в установленном законодательством по-

рядке.

Инспекция Росстрахнадзора является юридическим лицом, имеет

расчетный и другие счета в банках, гербовую печать со своим наи-

менованием.

Штатное расписание и смета расходов Инспекции Росстрахнадзо-

ра утверждаются Начальником Инспекции в пределах выделенных Феде-

ральной службой России по надзору за страховой деятельностью ас-

сигнований и установленных фонда оплаты труда и численности ра-

ботников.

Контроль за расходованием выделенных Инспекции ассигнований

осуществляет Федеральная служба России по надзору за страховой

деятельностью.

Ревизия деятельности Инспекции Росстрахнадзора осуществляет-

ся центральным аппаратом Федеральной службы России по надзору за

страховой деятельностью.

3. Проблемы и пути совершенствования страховой деятельности в РФ.

В настоящее время в РФ существует достаточно много фирм зани-

мающихся оказанием услуг в сфере страхования. Одной из проблем

является не всегда большой страховой фонд у фирм которые зани-

маются страхованием, что уменьшает надежность страховой гарантии

выдаваемой такими страховыми компаниями.

К сожалению, многие страховые фирмы оказывают страховые услу-

ги в пределах ограничеснной территории, ввиду отсутствия филиа-

лов, представительств.

В связи с нестабильной ситуацией на финансовом рынке и в сфе-

ре экономики на сегодня у многих предприятий к сожаления отсут-

ствуют средства которые они могли бы направить на страхование

рисков связанных с ведением хозяйственной деятельности.

Многие руководители не всегда понимают важность страхования,

как одино из важнейших составляющих финансового менеджмента.

Использованная литература.

1. Закон РФ "О страховании"

2. Положение о Федеральной службе РФ по надзору за страховой

деятельностью в РФ.

Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ.

4. Страховое дело:словарь страховых терминов.

5. Конспект лекций.