Новый Закон Украины О банках и банковском деле

МИНИСТЕРСТВО НАУКИ И ОБРАЗОВАНИЯ УКРАИНЫ

ХЕРСОНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

КАФЕДРА “ФИНАНСЫ И КРЕДИТ”

РЕФЕРАТ

по курсу “Основы банковской деятельности”

на тему: Различия между старым и новым законом “О банках и банковской дея­тельности”.

Выполнил:

Баранов Юрий Юрьевич

группа 4ФК3

Проверил:

Билинкис Владлен Маркович

Дата сдачи работы

“27” марта 2001г.

ХЕРСОН 2001

ВСТУПЛЕНИЕ

С семнадцатого января, с момента опубликования в «Урядовом курьере», в стране действует новая «банковская конституция» именуемая Законом «О банках и банковской деятельности». Темой данного реферата является выясне­ние типичных черт, нововведений, усовершенствований в новой законодатель­ной инициативе относительно ее предшественницы.

Следует начать с того, что принятие данного закона во многом являлось политическим, а не экономическим решением. Широкое лоббирование со сто­роны НБУ с задействованием административного ресурса в лице Кабмина и многочисленные сетования по поводу несовершенства старой версии с рефе­ренциями на «комплекс экономической неполноценности», возымели свое дей­ствие и весьма проблемный во многих аспектах законопроект стал законом. Те­перь, когда страсти понемногу улеглись, можно более менее беспристрастно расставить все точки над “i”, а также рассмотреть и недостатки, и приятные новшества, привнесенные Законом «О банках и банковской деятельности».

ДИСКРИМИНАЦИОННЫЕ НОВОВВЕДЕНИЯ В ЗАКОНЕ «О БАНКАХ И БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ»

На составление и принятие Закона «О банках и банковской деятельности» повлиял действующий глава НБУ, не иначе, как именно этим может объяс­няться наличие статей 17, 18, 51, 64, 72, 73, во многом дис­криминирующих и угнетающих банковскую систему.

Статья 17. Государственная регистрация банков

… Решение о государственной регистрации банка или об отказе в го­сударственной регистрации банка принимается Национальным банком Украины не позднее трехмесячного срока с момента представления полного пакета документов, указанных в данной статье…

В предыдущем законе на сей счет были оговорены нюансы, например, штрафные платежи за превышение срока рассмотрения. Сам срок рассмотрения ограничивался всего лишь месяцем.

Статья 18. Основания для отказа в государственной регистрации

Национальный банк Украины может отказать в государственной реги­страции банка в случае, если:

… 5)профессиональная пригодность и деловая репутация председателя исполнительного органа и главного бухгалтера банка, а также членов исполнительного органа банка не отвечают требованиям Национального банка Украины…

А судьи, судьи кто? Основой любого закона является отсутствие субъек­тивности в правовых аспектах. Насколько мне известно на сегодняшний день не существует правового акта, который мог бы являться мерой добропорядоч­ности. Исходя из Закона в случае отказа по статье 18, пункт 5 можно обра­щаться в суд с требованием защиты деловой репутации.

Статья 51. Расчетные банковские операции

… При выполнении расчетной операции банк обязан проверить досто­верность и формальное соответствие документа.

Из кредитно-расчетного учреждения (КРУ) банк вынужденно превраща­ется в контрольно-ревизионное управление (КРУ). Банк заставляют действо­вать как бы подвергая сомнению честность клиента. На банк взваливают до­полнительные хлопоты по проверке документов, удостоверяющих правомоч­ность операции. Процессинговые затраты возрастают, а ресурсы их покрытия в Законе не указаны. Хотя вынужденность появления этого пункта вполне оче­видна, но в условиях, когда хороший банк в 100% случаев является по совмес­тительству и финансовым консультантом клиента, наивно надеяться на дейст­венность данной поправки к старому Закону.

Статья 64. Обязанность по идентификации лиц

Банкам запрещается вступать в договорные отношения с анонимными лицами.

Банки обязаны идентифицировать всех лиц, осуществляющих значи­тельные и/или сомнительные операции.

Значительными являются операции, если безналичные расчеты по сдел­кам на суммы, превышающие эквивалент 50 000 евро, или сделки с наличностью на сумму, превышающую эквивалент 10 000 евро по офи­циальному курсу гривны к иностранной валюте, установленному На­циональным банком Украины.

Сомнительными являются операции, имеющие следующие признаки:

1) операция осуществляется при необычных или неоправданно запутан­ных условиях;

2) операция не является экономически оправданной или противоречит законодательству Украины…

На банки возлагается дополнительный ряд обязанностей, которые ранее не регламентировались и не связаны с их основной деятельностью. Кроме оче­редного фактора субъективности, который в Законах противопоказан («…сомнительные операции», «…осуществляются при необычных обстоятель­ствах», «… не являются экономически оправданными»), на банки возложены функции СБУ и роль доносителя на кормильцев-клиентов. Полностью игнори­руются нормы европейского права: предоставление информации по клиенту только по решению суда, частная тайна и т.д.

Статья 72. Проверка лиц, которые охватываются надзорной деятельно­стью Националь­ного банка Украины

Национальный банк Украины имеет право осуществлять проверку лиц, которые охватываются надзорной деятельностью Национального банка Украины, с целью соблюдения законодательства о банковской дея­тельности. При осуществлении проверки Национальный банк Украины имеет право требовать от этих лиц предоставления любой информации, необходимой для осуществления проверки. Инспектируемые лица обязаны предоставлять Национальному банку Украины затребованную информацию в определенный им срок.

К лицам, которые могут быть объектом проверки Национального банка Украины, относятся:

1) владелец существенного участия в банке, если Национальный банк Украины считает, что он не отвечает требованиям, установлен­ным настоящим Законом, по существенному участию, или негативно влияет на финансовую безопасность и стабильность банка…

Очередной случай субъективности Закона и его неоднозначной трак­товки. Фактически данная статья дает НБУ право проверять учредителей, если его работники склонны считать, что они не соответствуют трактовке Закона.

Статья 73. Меры воздействия

… Если в действиях руководителя банка или физического лица или представителя юридического лица - владельца существенного участия, которому предъявлено обвинение в совершении преступления, не уста­новлен состав преступления, но имеет место нарушение требований настоящего Закона или нормативно-правовых актов Национального банка Украины либо если такое лицо признано виновным в совершении корыстного преступления с назначением наказания без лишения свободы, Национальный банк Украины имеет право выдать банку распо­ряжение об освобождении такого лица от должности или запрете поль­зоваться правом голоса приобретенных акций (паев)…

Суд как высшая инстанция урегулирования спорных вопросов отпадает. Даже если состав преступления отсутствует, НБУ фактически оставляет за со­бой право казнить-миловать, т.е. лишать занимаемых должностей директивным порядком, отнимать паевые голоса. Видимо дело «Славянского» весьма упро­чило позиции НБУ и усовершенствовало методы его работы.

ОБЩИЕ НОВШЕСТВА И ДОПОЛНЕНИЯ

УСТАВНЫЙ КАПИТАЛ

Прежде всего о ст. 31, которая основательно подпортила нервы целому сонму Председателей банков и видимо коренным образом изменит ситуацию на рынке банковских услуг:

Минимальный размер уставного капитала на момент регистрации банка не может быть меньше:

1) для местных кооперативных банков - 1 миллиона евро;

2) для коммерческих банков, осуществляющих свою деятельность на территории одной области, - 3 миллионов евро;

3) для банков, осуществляющих свою деятельность на территории всей Украины, - 5 миллионов евро.

Согласно статистике из 160 зарегистрированных на Украине банков лишь 60, т.е. 40% от общего числа имеют в уставном фонде суммы превышающие вышеуказанные, а что же остальные? Видимо им придется либо не солоно хле­бавши уйти в ранг региональных в течение двух лет с момента опубликования Закона, либо довнести нужную для легитимности сумму. Согласно предполо­жениям экспертов в будущем параметры авторизации для всеукраинских бан­ков могут возрасти до EUR 10 млн. Естественно это играет на руку во-первых, банкам нерезидентам у которых традиционно уставный капитал приведен в со­ответствие с нормами ЕС и во-вторых, просто очень крупным банкам, коих на Украине единицы.

Из плюсов данной статьи: а) гармонизация с нормативами ЕС, б) санация неработающих банков.

ВИДЫ БАНКОВ

Статья 4. Банковская система Украины

Банковская система Украины состоит из Национального банка Украины и других банков, созданных и действующих на территории Украины в соответствии с положениями настоящего Закона.

Банки в Украине могут функционировать как универсальные или как специализированные. По специализации банки могут быть сберега­тельными, инвестиционными, ипотечными, расчетными (клиринговыми)…

По сравнению со старым Законом расширен перечень видов банков, кото­рые могут действовать на Украине – кроме обычных универсальных, выде­ляются специализированные банки.

ГОСУДАРСТВЕННЫЙ БАНК

Статья 7. Государственные банки

Государственный банк - это банк, сто процентов уставного капитала которого принадлежат государству.

Государственный банк учреждается по решению Кабинета Министров Украины. При этом в законе о Государственном бюджете Украины на соответствующий год предусматриваются расходы на формирование ус­тавного капитала государственного банка. Кабинет Министров Ук­раины обязан получить положительное заключение

Национального банка Украины по поводу намерения учреждения госу­дарственного банка. Получение заключения Национального банка Ук­раины является обязательным также в случае ликвидации (реорганиза­ции) государственного банка, за исключением его ликвидации вслед­ствие неплатежеспособности…

Введено понятие государственного банка причем учреждает и утверждает устав такого банка Кабмин, но формирование его высшего органа – наблюда­тельного совета (имеющего право назначать правление госбанка) – осуществ­ляется Верховной Радой и Президентом. Такая появившаяся в Законе "неспра­ведливость", естественно, не понравилась премьер-министру (ранее именно Кабмин назначал членов наблюдательного совета госбанков), и 2 января 2001 года Виктор ЮЩЕНКО попросил Президента "ветировать" ст.7 нового Закона.

11 января Президент Украины подписал Закон "О банках и банковской дея­тельности", не воспользовавшись правом вето в отношении ст.7 Закона.

12 января Кабмин своим постановлением утверждает новый устав Ощадбанка, в котором усиливает свою роль в управлении этим банком. К исключительным полномочиям учредителя банка - Кабинета министров - отнесены, среди про­чих, внесение изменений в устав банка, назначение и увольнение председателя и членов наблюдательного совета банка (11 человек), председателя правления и его заместителей и т.д.

По словам премьера, он также заручился договоренностью с Президентом, в соответствии с которой до внесения изменений и дополнений в Закон "О бан­ках...", касающихся формирования состава наблюдательных советов государст­венных банков, наблюдательные советы Ощадбанка и Укрэксимбанка сформи­рованы не будут и, таким образом, ст.7 нового Закона "не будет работать".

КООПЕРАТИВНЫЕ БАНКИ

Статья 8. Кооперативные банки

Кооперативный банк создается в порядке, предусмотренном настоя­щим Законом. За­конодательство о кооперации распространяется на кооперативные банки в части, не противоречащей настоящему Закону.

Кооперативные банки создаются по принципу территориальности и делятся на мест­ные и центральный кооперативные банки.

Минимальное количество участников местного (в пределах области) кооператив­ного банка должно быть не менее 50 человек.

В случае уменьшения количества участников и неспособности коопера­тивного банка в течение одного года увеличить их количество до ми­нимального необходимого количе­ства деятельность такого банка пре­кращается путем изменения организационно-правовой формы или ли­квидации.

Необходимость механизма объединения региональных финансовых ре­сурсов давно назрела и ее сублимацией может быть кооперативный банк. Ст.8 нового Закона "О банках..." принята в более-менее сносном виде, требования к капиталу такого банка установлены на приемлемом уровне – EUR1 млн.

Конечно, 50 фермеров (минимальное количество участников местного (в пре­делах области) кооперативного банка) вряд ли наскребут такую кучу денег, но ведь в качестве участника кооперативного банка могут выступать не только фермеры, но и, например, облгосадминистрация.

ПОРЯДОК РЕОРГАНИЗАЦИИ

Ст. 26. Реорганизация банка осуществляется добровольно по решению его собственников или ПРИНУДИТЕЛЬНО по решению национального банка Украины. Реорганизация может осуществляться путем: слияния, при­соединения, разделения, выделения, преобразования.

Ст. 27. Порядок осуществления принудительной реорганизации банков устанавливается этим Законом и нормативно-правовыми актами Нацио­нального банка Украины... Принудительная реорганизация осуществля­ется в случае существенной угрозы платежеспособности банка.

Ст. 28. ...в случае ПРИНУДИТЕЛЬНОЙ реорганизации решения... прини­маются национальным банком Украины, договор о реорганизации не подписывается, общие условия реорганизации определяются постанов­лением правления Национального банка Украины и являются ОБЯЗАТЕЛЬ­НЫМИ для исполнения всеми сторонами.

СРЕДСТВА ВОЗДЕЙСТВИЯ

Ст. 46. Правление банка обязано на протяжении трех рабочих дней ИНФОРМИРОВАТЬ Национальный банк Украины о:

…3) убытках на сумму, превышающую 15% капитала банка;

4) падении уровня капитала банка ниже уровня регулятивного капи­тала;

5) наличии хотя бы одного из оснований для назначения временного администратора или ликвидатора;

6) прекращении банковской деятельности;

7) предъявлении обвинения в совершении корыстного преступления ру­ководителю банка, физическому лицу - собственнику существенного участия или представителю юридического лица - собственнику сущест­венного участия.

Ст. 73. В случае нарушения... приведшего к значительной потере ак­тивов или доходов, и в случае возникновения признаков неплатеже­способности банка Национальный банк имеет право отозвать лицензию и инициировать процедуру ликвидации банка...

Ст. 80. С дня своего назначения ВРЕМЕННЫЙ АДМИНИСТРАТОР ИМЕЕТ ПОЛ­НОЕ И ИСКЛЮЧИТЕЛЬНОЕ ПРАВО УПРАВЛЯТЬ БАНКОМ И КОНТРОЛИРОВАТЬ ЕГО, принимать любые меры по возобновлению надлежащего финансового со­стояния банка или, в случае необходимости, подготовить банк к про­даже или реорганизации в целях обеспечения интересов вкладчиков и других кредиторов.

Ст. 87. Банк может быть ликвидирован:

1) по инициативе собственников банка;

2) ПО ИНИЦИАТИВЕ НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА УКРАИНЫ (в том числе по заяв­лению кредиторов).

Ст. 91. С дня принятия решения об отзыве лицензии и назначении ли­квидатора:

1) прекращаются полномочия общего собрания, наблюдательного совета и правления...

2) банковская деятельность банка завершается...

Ст. 93. Ликвидатор прекращает принятие требований кредиторов по истечении одного месяца со дня опубликования объявления о начале ликвидационной процедуры.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Закон несомненно полезен и нужен, но возникает вопрос, почему еще на стадии разработки не были учтены интересы всех сторон, включая ту для которой, а не против которой должен создаваться Закон.

Пугает количество рестрикциональных и административных методов в регулировании, многие из которых вполне прозрачны и объяснимы, но не соответствуют нормам Страсбургского права.

Из хороших нововведений – статья о кооперативных банках и специализация банков, их разбиение по видам.

В целом Закон хорош, выглядит вполне логичным и взаимоувязанным и является шагом вперед относительно предыдущей редакции.